Caso práctico: A partir de la entrada en vigor de la Ley 5/2019, ¿cuáles son las consecuencias de no respetar el derecho de información del prestatario sobre las cláusulas de cambio de divisa?

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  • Orden: Mercantil
  • Fecha última revisión: 25/06/2019
  • Origen: Iberley

 

PLANTEAMIENTO

A partir de la entrada en vigor de la ley reguladora del crédito inmobiliario, ¿cuáles son las consecuencias de no respetar el derecho de información del prestatario en relación con las cláusulas sobre el cambio de divisa?

RESPUESTA

En caso de incumplimiento la consecuencia establecida legalmente es la nulidad de las cláusulas multidivisa y la modificación del contrato de modo tal que se considere que el préstamo fue concedido desde el principio en la moneda en la que el prestatario percibiera la parte principal de sus ingresos.

La ley establece una serie de derechos básicos de información para los prestatarios con contrato de préstamo en moneda extranjera. Los prestamistas deben informar al prestatario de los siguientes extremos:

1. Del importe adeudado con el desglose del incremento que, en su caso, se haya producido y del derecho de conversión en una moneda alternativa y las condiciones para ejercer tal conversión.

2. En su caso, de los mecanismos contractualmente aplicables para limitar el riesgo de tipo de cambio a que esté expuesto el prestatario. Como acabamos de ver, el prestatario no consumidor podía optar entre la conversión o pactar con su prestamista algún sistema de limitación del riesgo de tipo de cambio al que estén expuestos en virtud del contrato de préstamo.

Como dispone la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, dicha información se facilitará a elección del prestatario, o bien en cualquiera de las siguientes monedas según lo indicado en l momento en que se realizó la evaluación de solvencia más reciente relativa al contrato de préstamo:

- Moneda en la que perciba la mayor parte de los ingresos.

- Moneda en que tenga la mayoría de los activos con los que ha de reembolsar el préstamo.

- En euros.

En cuanto a los momentos en que los prestamistas deben ofrecer dicha información se distinguen dos:

1. Fase precontractual: la Ley establece que la información anterior debe contemplarse en la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Esta ficha debe contener, además, un ejemplo ilustrativo de los efectos que tendría una fluctuación del tipo de cambio del 20 por ciento si los contratos de préstamo no contienen disposiciones destinadas a limitar el riesgo de tipo de cambio a que está expuesto el prestatario a una fluctuación del tipo de cambio inferior al 20 por ciento.

2. Fase contractual: los prestamistas deben informar al prestatario en los siguientes periodos:

2.1) La Orden ministerial dispone que se debe remitir la información sobre el préstamo en moneda extranjera junto con el documento de liquidación que se entregue en cada liquidación de intereses o comisiones que practiquen los prestamistas por sus servicios y en caso de que las liquidaciones se realicen en periodos superiores al trimestre, la información relativa al préstamo inmobiliario en moneda extranjera se desvinculará del documento de liquidación y deberá suministrarse al prestatario dentro de los veinte días siguientes a la finalización de cada trimestre natural.

2.2) Siempre que el valor del importe adeudado por el prestatario o de las cuotas periódicas difiera en más del 20 por ciento del importe que habría correspondido de haberse aplicado el tipo de cambio entre la moneda del contrato de préstamo y el euro vigente en la fecha de celebración del contrato de préstamo.

 

BASE JURÍDICA

https://www.iberley.es/legislacion/ley-5-2019-15-mar-contratos-credito-inmobiliario-26210905

https://www.iberley.es/legislacion/orden-ece-482-2019-26-abr-modifica-orden-eha-1718-2010-11-junio-orden-eha-2899-2011-28-octubre-26251394

STS, Sala de lo Civil, Nº 158/2019, Rec. 2233/2016, de 14/03/2019

 

 

 

 

 

 

Prestatario
Contrato de préstamo
Prestamista
Derecho de información
Divisa extranjera
Modificación de contrato
Fase precontractual
Liquidación de intereses
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