Caso práctico: ¿Cuándo se puede evitar que la entidad bancaria declare el vencimiento anticipado de un préstamo hipotecario?

TIEMPO DE LECTURA:

  • Orden: Mercantil
  • Fecha última revisión: 25/06/2019
  • Origen: Iberley

PLANTEAMIENTO

Se suscribe un contrato de préstamo con garantía hipotecaria el 4 de abril de 2019 que incluye la siguiente cláusula de vencimiento anticipado:

No obstante la vigencia pactada inicialmente el Banco podrá declarar vencido de pleno derecho el préstamo y exigibles la totalidad de las obligaciones contraídas por los prestatarios cuando la prestataria incumpliere cualquiera de las obligaciones contraídas en virtud del presente documento. Con respecto a la falta de pago bastará el incumplimiento de pago de una cuota mensual, de una prima de seguro de las fincas hipotecadas o de un recibo de contribución o impuesto que grave las fincas, aun cuando las prima o el recibo hayan sido pagados por el banco, adelantando las cantidades precisas, teniendo el banco la facultad para exigir el reembolso de las cantidades anticipadas y sus intereses, al tipo pactado en este contrato, más el correspondiente recargo de demora previsto en el mismo”.


El 1 de julio de 2019 se produce el impago de una de las cuotas. ¿Se puede evitar que la entidad bancaria declare el vencimiento anticipado?

RESPUESTA

Sí. La Disposición Transitoria primera de la Ley 5/2019 establece que podrá aplicarse el artículo 24 a los contratos preexistentes a la entrada en vigor de la ley (16 de junio) si se incluyen cláusulas de vencimiento anticipado y este se produce con posterioridad a la entrada en vigor.


Por lo tanto, siendo la cláusula del contrato menos favorable para el deudor, será de aplicación lo dispuesto en el artículo 24 de la Ley 5/2019 y no podrá declararse el vencimiento anticipado por el impago de una sola cuota si no equivale al menos al 3% de la cuantía del capital concedido (al producirse la mora dentro de la primera mitad de duración del préstamo).


El apartado b) ii declara que en la primera mitad de la duración del préstamo la cuantía de las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al menos “Al tres por ciento de la cuantía del capital concedido (…). Se considerará cumplido este requisito cuando las cuotas vencidas y no satisfechas equivalgan al impago de doce plazos mensuales o un número de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligación por un plazo al menos equivalente a doce meses”.

 

BASE JURÍDICA

Disposición Transitoria primera Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario

STJUE Nº C-70/17, C-179/17, de 26/03/2019

STJUE Nº C-421/14, de 26/01/2017

 

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Contrato de préstamo
Primas de seguro
Finca hipotecada
Reembolso
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