Caso práctico: Cómo reclamar la nulidad y devolución de cláusulas suelo

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  • Fecha última revisión: 25/01/2017

PLANTEAMIENTO

1.- ¿Qué son las cláusulas suelo?

2.- ¿Cuándo son nulas?

3.- ¿Cómo reclamar la nulidad y devolución de cláusulas suelo?

4.- ¿Cuáles son los efectos de la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016, dependiendo de la situación en la que se encuentre el deudor?

RESPUESTA

1.- ¿Qué son las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo son un apartado incluido en el contrato de hipoteca a tipo variable, que impide que el tipo de interés aplicado a la hipoteca baje de un determinado nivel. De esta forma, los hipotecados no podían verse beneficiados de las bajadas del Euríbor, ya que a través de esa cláusula suelo se establece un tipo de interés mínimo a pagar cada mes.

Estas cláusulas suelo lo que permiten es la protección para el banco frente a la bajada de los tipos de interés, mientras que perjudican al cliente que contrata las hipotecas.

Habitualmente quedaban reflejadas en los contratos de préstamos hipotecarios como “límites a la aplicación del interés variable”, “tipo de interés variable” o “límite de la variabilidad”.

2.- ¿Cuándo son nulas?

Este tipo de cláusulas hacen que las hipotecas salgan mucho más caras a los que las contratan.

La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo a través de una sentencia de fecha 9 de mayo de 2013 (TS, Sala de lo Civil, nº 241/2013, de 09/05/2013, Rec. 485/2012), consideró nulas aquellas cláusulas suelo por no ser transparentes, por falta de información suficientemente clara de que se trataba de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

De esta forma el Tribunal Supremo determinó su nulidad en seis supuestos:

a) La creación de la apariencia de un contrato de préstamo a interés variable en el que las oscilaciones a la baja del índice de referencia, repercutirán en una disminución del precio del dinero.

b) La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

c) La creación de la apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo.

d) Su ubicación entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor en el caso de las utilizadas por la entidad bancaria.

e) La ausencia de simulaciones de escenarios diversos, relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar, en fase precontractual.

f) Inexistencia de advertencia previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

Determinó que las cláusulas suelo analizadas, no eran transparentes por los siguientes motivos:

a) Falta información suficientemente clara de que se trata de un elemento definitorio del objeto principal del contrato.

b) Se insertan de forma conjunta con las cláusulas techo y como aparente contraprestación de las mismas.

c) No existen simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonablemente previsible del tipo de interés en el momento de contratar.

d) No hay información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad -caso de existir- o advertencia de que al concreto perfil de cliente no se le ofertan las mismas.

e) En el caso de las utilizadas por la entidad bancaria, se ubican entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedan enmascaradas y que diluyen la atención del consumidor.

En esta sentencia de 9 de mayo de 2013, el Supremo aclaraba que la nulidad de las cláusulas suelo no comporta la nulidad de los contratos en los que se insertan, ya que la declaración de nulidad de alguna de sus cláusulas no supone la imposibilidad de su subsistencia.

Además el Supremo establecía que, una vez “se declare abusiva y, por ende, nula la denominada cláusula suelo inserta en un contrato de préstamo con tipo de interés variable, procederá la restitución al prestatario de los intereses que hubiese pagado en aplicación de dicha cláusula a partir de la fecha de publicación de la sentencia de 9 de mayo de 2013 ".

El 21 de diciembre de 2016, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (Tribunal de Justicia de la Union Europea, nº C-154/15, de 21/12/2016) falló a favor de la devolución total del dinero obtenido a través de las cláusulas suelo, y no solo del generado a partir del 9 de mayo de 2013, rechazando que se pueda aplicar una retroactividad limitada en el tiempo por ser incompleta e insuficiente.

El TJUE considera que el Derecho de la Unión se opone a una jurisprudencia nacional en virtud de la cual los efectos restitutorios vinculados a la nulidad de una cláusula abusiva, se limitan a las cantidades indebidamente pagadas con posterioridad al pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declare el carácter abusivo de la cláusula.

Según este tribunal, “Tal limitación da lugar a una protección de los consumidores incompleta e insuficiente, por lo que no constituye un medio adecuado y eficaz para que cese el uso de las cláusulas abusivas.”

El TJUE en su sentencia de 21 de diciembre de 2016, concluye diciendo que: “la limitación en el tiempo de los efectos jurídicos derivados de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo, que el Tribunal Supremo acordó en la sentencia de 9 de mayo de 2013, equivale a privar con carácter general a todo consumidor que haya celebrado antes de aquella fecha un contrato de préstamo hipotecario que contenga una cláusula de ese tipo del derecho a obtener la restitución íntegra de las cantidades que haya abonado indebidamente a la entidad bancaria sobre la base de la cláusula suelo durante el período anterior al 9 de mayo de 2013.”

3.- ¿Cómo reclamar la nulidad de cláusulas suelo?

Tras la publicación del Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de los consumidores en materia de cláusulas suelo, se establece un mecanismo de reclamación extrajudicial, para evitar acudir a los tribunales.

Desde la entrada en vigor de la citada norma, el 21 de enero de 2017, los consumidores afectados podrán presentar sus reclamaciones. (Carta dirigida a Entidad Bancaria solicitando la nulidad y devolución total de las cláusulas suelo.)

El Art. 3 ,Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, regula el “sistema de reclamación previa”.

Las entidades de crédito deberán implantar un sistema de reclamación previa a la interposición de demandas judiciales, que tendrá carácter voluntario para el consumidor y cuyo objeto será atender a las peticiones que éstos formulen.

Estas entidades deberán garantizar que ese sistema de reclamación es conocido por todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusula suelo en su préstamo hipotecario. Desde el Ministerio de Economía se expresa que, bastará con ofrecer información de este sistema, en las web y sucursales de cada entidad.

Una vez recibida la reclamación, la entidad deberá efectuar un cálculo de la cantidad a devolver y remitirle una comunicación al consumidor desglosando dicho cálculo, incluidos obligatoriamente los intereses.

En el caso en que la entidad considere que la devolución no es procedente, comunicará las razones en que se motiva su decisión, en cuyo caso se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

El consumidor deberá manifestar si está de acuerdo con el cálculo. Si lo estuviera, la entidad de crédito acordará con el consumidor la devolución del efectivo.

El plazo máximo para llegar a un acuerdo entre las partes, y la entidad ponga a disposición del consumidor la cantidad a devolver será de 3 meses, desde la presentación de la reclamación.

Finalización del sistema de reclamación previa sin acuerdo

Se entenderá que el sistema extrajudicial finaliza sin acuerdo:

a) Si la entidad de crédito rechaza expresamente la solicitud del consumidor.

b) Si finaliza el plazo de tres meses sin comunicación alguna por parte de la entidad de crédito al consumidor reclamante.

c) Si el consumidor no está de acuerdo con el cálculo de la cantidad a devolver efectuado por la entidad de crédito o rechaza la cantidad ofrecida.

d) Si transcurrido el plazo de tres meses no se ha puesto a disposición del consumidor de modo efectivo la cantidad ofrecida.

Si el resultado de este sistema de reclamación extrajudicial no es satisfactorio, los consumidores pueden acudir a la vía judicial presentando demanda para solicitar la nulidad y devolución de lo indebidamente cobrado por la aplicación de las cláusulas suelo. (Formulario de demanda en ejercicio de acción individual de nulidad y devolución de cláusulas suelo, tras reclamación previa a entidad de crédito.)

Gratuidad del procedimiento

El procedimiento de reclamación extrajudicial tendrá carácter gratuito.

La formalización de la escritura pública y la inscripción registral que, en su caso, pudiera derivarse del acuerdo entre la entidad financiera y el consumidor devengará exclusivamente los derechos arancelarios notariales y registrales correspondientes, de manera respectiva, a un documento sin cuantía y a una inscripción mínima, cualquiera que sea la base.

Medidas compensatorias distintas de la devolución del efectivo

Si entidad y consumidor llegasen a un acuerdo y estuviera fijada la cantidad a devolver, podrán acordar de mutuo acuerdo, una medida compensatoria distinta de la devolución del efectivo.

En este caso la entidad de crédito deberá suministrarle una valoración que le permita conocer el efecto de la medida compensatoria y concederle un plazo de 15 días para que manifieste su conformidad.

La aceptación de una medida compensatoria requerirá que el consumidor haya recibido información suficiente y adecuada sobre la cantidad a devolver, la medida compensatoria y el valor económico de esa medida. La aceptación de la medida compensatoria informada con esta extensión deberá ser manuscrita y en documento aparte en el que también quede constancia del cumplimiento del plazo anterior de 15 días.

Procedimientos judiciales en curso

Los procedimientos judiciales en curso a la entrada en vigor de este real decreto-ley en los que se dirima una pretensión incluida en su ámbito, ejercida por uno o varios consumidores frente a una entidad de crédito, las partes de común acuerdo se podrán someter al procedimiento de reclamación previa, solicitando la suspensión del proceso.

Régimen de adaptación de las entidades de crédito

Se establece la obligación para las entidades de crédito de adoptar las medidas necesarias para dar cumplimiento a lo establecido por este decreto en el plazo de 1 mes, debiendo articular procedimientos ágiles para la rápida resolución de las reclamaciones.

Deberán disponer de un departamento o servicios especializados para atender las reclamaciones, y poner a disposición de sus clientes en todas las oficinas abiertas al público, así como en sus páginas web, la información siguiente:

a) La existencia del departamento o servicio, con indicación de su dirección postal y electrónica, encargado de la resolución de las reclamaciones.

b) La obligación por parte de la entidad de atender y resolver las reclamaciones presentadas por sus clientes, en el plazo de tres meses desde su presentación en el departamento o servicio correspondiente.

c) Referencias a la normativa de transparencia y protección del cliente de servicios financieros.

d) La existencia de este procedimiento, con una descripción concreta de su contenido, y la posibilidad de acogerse a él para aquellos clientes que tengan las cláusulas suelo a que se refiere este real decreto-ley incluidas en sus contratos.

Los consumidores incluidos en el ámbito de aplicación de este real decreto-ley podrán presentar sus reclamaciones desde su entrada en vigor (21/01/2017).

El plazo máximo de 3 meses para llegar a un acuerdo, no comenzará a contar hasta la efectiva adopción de las medidas necesarias para su cumplimiento, o haya transcurrido un mes sin que la entidad hubiera puesto en marcha el departamento correspondiente. 

 

4.- ¿Cuáles son los efectos de la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016, dependiendo de la situación en la que se encuentre el deudor?

a) Casos resueltos por aplicación de la sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013: En principio, en caso de que haya una sentencia firme, no se podría volver a reclamar la devolución de las cantidades, ya que la cosa juzgada, no puede volverse a juzgar.

Sin embargo, determinadas fuentes jurídicas admiten la posibilidad de poder volver a reclamar al tratarse (esta nueva sentencia) de un hecho con la entidad suficiente, y podría interponerse un recurso de revisión contra las sentencias que hubiesen resuelto los casos, ante la Sala de lo Civil el Tribunal Supremo, en el plazo de 3 meses desde la fecha de la sentencia del TJUE.

b) Casos en proceso sin haberse dictado sentencia: Los juzgados podrán aplicar para resolver los casos concretos, la sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016, y obligar a los bancos a devolver todo el dinero cobrado indebidamente por la aplicación de cláusulas suelo desde la fecha de la firma de la hipoteca.

c) Acuerdos con el banco: En el caso de que el cliente hubiese llegado a un acuerdo con el banco para no litigar, y se les devolvió lo pagado de más desde la sentencia de mayo de 2013, diversas fuentes jurídicas entienden que cabría la posibilidad de reclamación, en primer lugar ante la propia entidad, y, en caso de denegación, acudir a la vía judicial, al existir casos en que lo juzgados han entendido nulos dichos acuerdos.

BASE JURÍDICA

TS, Sala de lo Civil, nº 241/2013, de 09/05/2013, Rec. 485/2012

TS, Sala de lo Civil, nº 464/2014, de 08/09/2014, Rec. 1217/2013

TS, Sala de lo Civil, nº 86/2014, de 26/05/2014, Rec. 1125/2012

Tribunal de Justicia de la Union Europea, nº C-618/10, de 14/06/2012

Tribunal de Justicia de la Union Europea, nº C-154/15, de 21/12/2016

TS, Sala de lo Civil, nº 139/2015, de 25/03/2015, Rec. 138/2014

Nulidad y devolución cláusulas suelo. Adaptación a la STJUE 21/12/2016. Sentencia TS, Sala de lo Civil, Rec 740/2014, de 24/02/2017

Real Decreto-ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de los consumidores en materia de cláusulas suelo

 

Cláusula suelo
Tipo de interés
Variabilidad del interés
Entidades de crédito
Hipoteca
Contrato de préstamo
Contraprestación
Préstamo hipotecario
Contrato de hipoteca
Nulidad de las cláusulas suelo
Clausula contractual abusiva
Reclamación extrajudicial
Cláusula abusiva
Euribor
Índice de referencia
Nulidad del contrato
Fase precontractual
Cláusula techo
Prestatario
Nulidad de la cláusula
Contrato de préstamo hipotecario
Inscripción registral
Escritura pública
Acción individual
Entidades financieras
Procedimiento extrajudicial
Voluntad de las partes
Derechos arancelarios
Sentencia firme
Servicios financieros
Recurso de revisión
Cobro de lo indebido