Clases de contratos bancarios: contratos pasivos, contratos activos y contratos neutros

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  • Estado: Redacción actual VIGENTE
  • Orden: Mercantil

Los contratos bancarios constituyen un acuerdo de voluntades, entre el cliente y la entidad, sobre una operación bancaria.

 

Estos contratos pueden clasificarse según la función económica que cumplen. Se diferencian en ellos tres categorías:

a) Operaciones pasivas o contratos bancarios pasivos: Las entidades de crédito reciben medios, fondos, disponibilidades monetarias y financieras de sus clientes o de otras entidades para aplicarlos a fines diversos. Por medio de estos contratos u operaciones, los Bancos reciben crédito, se convierte en deudor por las sumas recibidas, y el cliente obtiene mediante ello el derecho de crédito a exigir su restitución en la forma, plazo y condiciones pactadas:

Se pueden señalar como contratos pasivos, entre otros, los siguientes:

- Depósito de dinero: La entidad de crédito recibe las sumas dinerarias y adquiere su propiedad.

- Redescuento bancario: La entidad de crédito obtiene con anticipación el importe de un crédito frente a tercero.

- Cuentas de ahorro: Se depositan unos fondos en la entidad, teniendo plena disponibilidad sobre ellos y que genera una serie de intereses durante un período determinado.

- Libretas de ahorro: Constituye un documento expedido por la entidad de crédito en la cual se anotan los movimientos de capital que se realicen en la cuenta asociada a esa libreta.

b) Operaciones activas o contratos bancarios activos: Las entidades de crédito conceden a sus clientes sumas dinerarias o la disponibilidad para obtenerlo, teniendo el cliente la obligación de devolver las cantidades obtenidas más el interés que corresponda. El Banco se convierte en acreedor de esas sumas entregadas por sus clientes.

Como ejemplos de estos contratos estarán:

- Préstamo bancario: La entidad de crédito entrega una cantidad de dinero a su cliente, el cual adquiere la propiedad del mismo y está obligado a devolverlo pagando una serie de intereses.

- Apertura de crédito: Contrato por el cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado o contraer una obligación por cuenta de éste para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituirle esas sumas, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

- Descuento bancario: La entidad bancaria anticipa al cliente el importe de un crédito no vencido contra un tercero. En el caso de que el deudor no cumpla con su compromiso de pago al vencimiento de la operación la entidad financiera le cargará el nominal del crédito más una comisión.

- Arrendamiento financiero: El arrendador traspasa el derecho a usar un bien a un arrendatario, a cambio del pago de rentas de arrendamiento durante un plazo determinado, después del cual el arrendatario tiene opción de comprar ese bien determinado, devolverlo o renovar ese contrato.

- Factoring: Una empresa financiera compra las cuentas a cobrar que una empresa posee contra sus clientes y la empresa financiera se encarga del cobro posterior de las mismas.

- Avales bancarios: Un Banco registra su firma en una letra u otro instrumento de deuda, para responder por su pago si no lo hiciera el cliente. El Banco se convierte en el avalista, y el cliente en el avalado.

c) Operaciones neutras o contratos bancarios neutros: Las entidades de crédito prestan determinados servicios a sus clientes, distintos de los anteriores, y éstos se comprometen a pagar por ello una comisión.

Se encuadrarían en estas operaciones los siguientes contratos:

- Alquiler de cajas de seguridad: Constituyen lugares especialmente reservados en las cajas fuertes de las oficinas bancarias que los clientes que lo deseen pueden alquilar para el depósito de bienes o efectivo, sin necesidad de declarar su contenido.

- Cuenta corriente bancaria: Una cuenta corriente de depósito es un contrato bancario por el que el titular puede ingresar fondos en una cuenta de un banco, o retirarlos total o parcialmente sin previo aviso. En la cuenta corriente de crédito es el banco quien concede al cliente la posibilidad de obtener financiación hasta una cuantía establecida de antemano.

- Transferencia bancaria: Operación bancaria por la que una persona, física o jurídica, ordena a su banco que tome parte de sus fondos en una cuenta bancaria y los deposite en la cuenta bancaria de otra persona física o jurídica.

- Depósito y administración de valores y activos financieros: Entrega de títulos a una entidad de crédito para que se ocupe de su administración y custodia.

Como establece el Art. 1091 ,Código Civil ,las obligaciones que nacen de los contratos tienen fuerza de ley entre las partes y deben cumplirse al tenor de los mismos.

Se debe tener en cuenta también dentro de este ámbito de contratación bancaria, el Art. 57 ,Código de Comercio ,que determina: “Los contratos de comercio se ejecutarán y cumplirán de buena fe, según los términos en que fueren hechos y redactados, sin tergiversar con interpretaciones arbitrarias el sentido recto, propio y usual de las palabras dichas o escritas, ni restringir los efectos que naturalmente se deriven del modo con que los contratantes hubieren explicado su voluntad y contraído sus obligaciones.”

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