El contrato de préstamo bancario

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El contrato de préstamo (bancario), consiste en el préstamo de dinero en el que una de las partes es una entidad de crédito, y la otra parte puede ser tanto una persona física como jurídica, la entidad de crédito entregará a la otra parte, dinero u otra cosa fungible, con la obligación de devolver otro tanto de la misma especie y calidad.

 

El préstamo bancario puede ser dos tipos: dinerario, consistente en el préstamo de dinero, y de especie, el cual el más importante es el llamado préstamo de valores.

Se caracteriza por:

- Ser un contrato típico.

- Ser un contrato real.

- No requiere ninguna forma especial, salvo excepciones.

- Ser oneroso.

- Ser un contrato unilateral.

- Ser conmutativo.

- Ser un contrato de tracto sucesivo.

- Ser un contrato de adhesión, consta de un formulario pre-impreso realizado unilateralmente por la entidad de crédito.

Estos contratos de préstamo de dinero, pueden clasificarse según los siguientes criterios:

1. Por el destino: de inversión y de consumo.

2. Por la garantía: con garantía real de hipoteca o prenda, con garantía personal como es la fianza, y con garantía procesal, es decir, con intervención de fedatario público.

3. Por la designación de intereses: a tipo fijo o a tipo variable.

4. Por la moneda: nacional o extranjera.

En este contrato las partes serán, el prestamista, que será siempre una entidad de crédito, y el prestatario que podrá ser un usuario de los servicios bancarios o un empresario.

Se compondrá de los siguientes elementos:

- La cosa, formado por la cantidad de dinero que se presta.

- El precio, formado por el tipo de interés y las comisiones cobradas. Los intereses se perciben diariamente, y es llamado devengo. A éste se hace referencia en los Art. 314,Art. 317 ,CCom.

- El tiempo, es decir, estará necesariamente sometido a plazo.

Este contrato de préstamo, en principio, no exige ninguna formalidad especial para estipularlo. Aunque, en la práctica ese tipo de contratos se formalizan por escrito. Esto mismo será necesario para que los préstamos devenguen interés, ya que si no constan de esta manera no lo harán.

“Los préstamos no devengarán interés si no se hubiese pactado por escrito.” ( Art. 314 ,CCom )

Será obligatorio, la entrega del documento contractual del préstamo siempre que el cliente así lo solicite y en operaciones cuya cuantía sea inferior a 60.000 euros.

En el documento contractual donde se estipula el préstamo bancario, es habitual la intervención de un fedatario público por solicitarlo la entidad de crédito (prestamista). Se trata en la gran parte de los casos, de un contrato de adhesión, con condiciones económicas particulares fijadas entre la entidad y el cliente, y las condiciones generales, fijadas unilateralmente por la entidad.

El Art. 80 ,Ley para la Defensa de los Consumidores y Usuarios ,señala que estas condiciones deberán ser: claras, concretas, sencillas, accesibles, legibles, regidas por la buena fe y justas con las prestaciones de que se trate.

Las condiciones generales más usuales en estos tipos de contratos son las relativas a:

- la naturaleza mercantil del contrato,

- el sistema de amortización,

- los supuestos en los que la entidad puede solicitar el vencimiento anticipado de la operación,

- los derechos del cliente en caso de amortización anticipada,

- los gastos judiciales y extrajudiciales e impuestos a cargo del cliente y,

- el carácter solidario de los fiadores.

El 82 ,Ley para la Defensa de los Consumidores y Usuarios determina el concepto de cláusulas abusivas:

“Se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato.”

Como obligación del prestamista, en este caso la entidad de crédito, ésta será le entrega del dinero que se hubiera pactado en el contrato correspondiente.

El prestatario por su parte tiene como obligaciones, la restitución del capital, ( Art. 312 ,CCom ) y el pago de los intereses que se hubieran pactado  (Art. 314-315 ,CCom).            

Artículo 312

Consistiendo el préstamo en dinero, pagará el deudor devolviendo una cantidad igual a la recibida, con arreglo al valor legal que tuviere la moneda al tiempo de la devolución, salvo si se hubiere pactado la especie de moneda en que había de hacerse el pago, en cuyo caso la alteración que hubiese experimentado su valor será en daño o en beneficio del prestador.

En los préstamos de títulos o valores, pagará el deudor devolviendo otros tantos de la misma clase e idénticas condiciones o sus equivalentes si aquéllos se hubiesen extinguido, salvo pacto en contrario.

Si los préstamos fueren en especie, deberá el deudor devolver, a no mediar pacto en distinto sentido, igual cantidad en la misma especie y calidad, o su equivalente en metálico si se hubiese extinguido la especie debida.

Artículo 313.

En los préstamos por tiempo indeterminado, o sin plazo marcado de vencimiento, no podrá exigirse al deudor el pago sino pasados treinta días, a contar desde la fecha del requerimiento notarial que se le hubiere hecho.

Artículo 314.

Los préstamos no devengarán interés si no se hubiese pactado por escrito.

Artículo 315.

Podrá pactarse el interés del préstamo sin tasa ni limitación de ninguna especie.

Se reputará interés toda prestación pactada a favor del acreedor.

La obligación de restituir el capital supone, en primer lugar, que el prestatario adquiere la propiedad de la cosa, y el prestamista pierde el derecho real, pero gana un derecho de crédito con la devolución del mismo.

Se deberá devolver una cantidad igual a la recibida, en el plazo pactado, o en defecto de ello, pasados treinta días desde la fecha en la que se hubiese requerido notarialmente, así queda reflejado en el Art. 313 ,CCom .

“En los préstamos por tiempo indeterminado, o sin plazo marcado de vencimiento, no podrá exigirse al deudor el pago sino pasados treinta días, a contar desde la fecha del requerimiento notarial que se le hubiere hecho.”

Una circular del año 1990 del Banco de España, estableció la obligación por parte de las entidades de crédito a publicar:

Tipos de interés referencial

- Tipos aplicables a descubiertos en cuenta corriente

- Tipos aplicables en los excedidos en cuenta de crédito o diferencial penalizador sobre el tipo de interés pactado para el crédito correspondiente.

Además deberán informar sobre los tipos de interés que empleen en sus operaciones.

Existen una serie de préstamos prohibidos, estos son:

- Préstamo bancario usurario, por el cual se considera nulo aquel contrato en el que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y que sea manifiestamente desproporcionado, y que se presuma que fue aceptado por el prestatario por causa de inexperiencia, por limitación de sus facultades mentales, entre otras.

Una vez se declare la nulidad del préstamo, el prestatario deberá devolver la suma recibida, y si pagara parte de ésta y de los intereses, el prestamista deberá devolver lo que exceda del capital recibido.

- Préstamo en pagaré firmado en blanco, supone una práctica fraudulenta por parte de las entidades de crédito, las cuales obligan a firmar a los clientes un pagaré en blanco, por lo que en caso de reclamación contra el cliente bancario, la entidad rellena unilateralmente la cuantía de dicho pagaré.

En cuanto a la extinción de este contrato, le serán aplicables las causas generales establecidas en el Art. 1156 ,Codigo Civil .

Aunque, en estos contratos se establecen una cláusula de vencimiento anticipado y una cláusula de amortización anticipada.

La cláusula de vencimiento anticipado, consiste en la legitimación por parte de la entidad de crédito para declarar ese vencimiento anticipado, en el caso de que se cumplan una serie de circunstancias:

- incumplimiento contractual

- insolvencias

- disminuciones patrimoniales

- desvío de la financiación a finalidades distintas de las pactadas.

En cuanto a la cláusula de amortización anticipada, es aquel pacto que legitima al prestatario para amortizar anticipadamente el préstamo, extinguiéndose así el contrato el contrato pero por cumplimiento anticipado.

 

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