Naturaleza jurídica del contrato de seguro.

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El contrato de seguro se define como aquél por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

Su naturaleza jurídica está compuesta por las siguientes características:

- Ser un contrato sustantivo: la obligación de asegurador de soportar el riesgo deber ser consecuencia de un pacto específico, es decir, distinto de todo otro negocio jurídico.

- Ser un contrato oneroso: por el pago de la prima por parte del asegurado.

- Ser un contrato aleatorio: ya que no se conoce cuándo va a ocurrir el siniestro, cómo va a ocurrir o cuánto se va a pagar.

- Ser un contrato en el que la autonomía de la voluntad se encuentra muy limitada: es muy habitual el uso por las entidades aseguradoras de contratos de adhesión para estipular el contrato de seguro, lo que supone una limitación al principio de autonomía de la voluntad contractual.

- Ser de carácter formalista: ya que en la práctica aseguradora, estos contratos se formalizan por escrito.

Por lo que respecta al reaseguro, éste consiste en un contrato que se celebra entre compañías aseguradoras, por el cual el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los límites que se establezcan en la Ley y en el contrato, la deuda nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligación por éste asumida como asegurador en un contrato de seguro.

El reaseguro permite a las entidades aseguradoras asumir un mayor número de operaciones al repartir los riesgos y sumas aseguradas con otras entidades de la misma naturaleza.

De su naturaleza jurídica se pueden resaltar los siguientes criterios:

 - ser un contrato de seguro de responsabilidad mediante el cual se cubre el interés del reasegurado a la conversación de su patrimonio

 - ser un contrato de seguro de daños por el cual el mismo riesgo sería asumido por el asegurador y el reasegurador en lo relativo al hecho incierto. 

 -seguro sui generis, que no supone ninguna responsabilidad y que se emplea para garantirse contra la ejecución de un contrato.

El Art. 78 ,LCS ,señala lo siguiente:

“El asegurado no podrá exigir directamente del reasegurador indemnización ni prestación alguna. En caso de liquidación voluntaria o forzosa de su asegurador gozarán de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.

Las alteraciones y modificaciones de la suma asegurada, del valor del interés, y, en general, de las condiciones del seguro directo deberán comunicarse al reasegurador en la forma y en los plazos establecidos en el contrato.”

Al contrato de reaseguro no le será de aplicación lo contenido en el Art. 2 ,LCS .

Al tratarse, el contrato de seguro,  de un contrato de adhesión son importantes las denominadas condiciones generales, a las que se hace referencia en el Art. 3 ,LCS .

Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurador y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.

Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración Pública en los términos previstos por la Ley.

Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato la Administración Pública competente obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.

 También es de importancia en lo relativo a su naturaleza jurídica, el principio de buena fe entre las partes que debe regir en estos contratos de seguro. Al mismo hace referencia el Art. 10 ,LCS .

El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.

El asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en curso en el momento que haga esta declaración.

Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaración a la que se refiere el párrafo anterior, la prestación de éste se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medió dolo o culpa grave del tomador del seguro quedará el asegurador liberado del pago de la prestación.

 

 

 

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Asegurador
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Contrato aleatorio
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Tomador del seguro
Saldo acreedor
Cláusula limitativa
Dolo
Buena fe
Culpa grave
Rescisión del contrato