Obligaciones del tomador en el contrato de seguro

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  • Estado: Redacción actual VIGENTE
  • Orden: Mercantil
  • Fecha última revisión: 22/07/2015

El tomador del seguro será el sujeto que estipula el seguro y que contrae la obligación de pagar la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Como señala el Art. 7 ,LCS párrafo segundo, si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquéllos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.

NOVEDADES: La Ley 20/2015, de 14 de julio, modifica la Ley del Contrato de seguro en su DT 13ª, con efectos desde el 16/07/2015, otorgándole a las entidades aseguradoras el plazo de 6 meses, para adaptar las pólizas que se comercialicen a partir de la entrada en vigor de esta Ley a las modificaciones introducidas a través de la disposición final primera de la misma en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Transcurrido el mismo y durante un plazo máximo de un año, las entidades de seguros adaptarán, a su renovación, las pólizas correspondientes a los contratos vigentes. No obstante, serán de aplicación directa aquellos preceptos que tengan carácter imperativo desde la entrada en vigor de esta Ley.

 

 

Como obligación previa a la conclusión del contrato, el tomador del seguro deberá declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado, si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.

El Art. 11 ,LCS (1) por su parte, señala que el  tomador del seguro o el asegurado, deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el artículo anterior que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas

En los seguros de personas el tomador o el asegurado no tienen obligación de comunicar la variación de las circunstancias relativas al estado de salud del asegurado, que en ningún caso se considerarán agravación del riesgo.

Así mismo, podrán comunicar las circunstancias que disminuyan ese riesgo.

Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato.

El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el contrato.

Las obligaciones y deberes de las partes del contrato de seguro, se expresan a lo largo de los Art. 14-21 ,LCS de la Ley de contrato de seguro.

Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.

En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido.

Si el contrato no hubiere sido resuelto o extinguido conforme a los párrafos anteriores, la cobertura vuelve a tener efecto a las veinticuatro horas del día en que el tomador pagó su prima.

Una vez se produzca el siniestro, el asegurado, tomador o beneficiario, deberán comunicarlo al asegurador dentro del plazo máximo de 7 días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.

El tomador del seguro o el asegurado deberá, además, dar al asegurador toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de que se incumpla esto, y hubiera concurrido dolor o culpa grave, perderá el derecho a la indemnización.

El asegurado o el tomador del seguro deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del asegurado.

Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador, éste quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro.

El Art. 17 ,LCS señala lo siguiente:

“Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligación, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados serán de cuenta del asegurador hasta el límite fijado en el contrato, incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En defecto de pacto se indemnizarán los gastos efectivamente originados. Tal indemnización no podrá exceder de la suma asegurada.

El asegurador que en virtud del contrato sólo deba indemnizar una parte del daño causado por el siniestro deberá reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el asegurado o el tomador del seguro hayan actuado siguiendo las instrucciones del asegurador.”

Haciendo referencia a los diversos contratos de seguros existentes, en el de daños,  el asegurado, en caso de transmisión del objeto asegurado, está obligado a comunicar por escrito al adquirente la existencia del contrato del seguro de la cosa transmitida. ( Art. 34 ,LCS ), o una vez producido el siniestro, y en el plazo de cinco días, a partir de la notificación del mismo, el asegurado o el tomador deberán comunicar por escrito al asegurador la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. ( Art. 38 ,LCS )

En el seguro de lucro cesante, cuando el tomador del seguro o el asegurado realicen, respecto a un determinado objeto, un contrato de seguro de lucro cesante con un asegurador y otro de seguro de daños con otro asegurador distinto, deberán comunicar sin demora alguna, a cada uno de los aseguradores, la existencia del otro seguro. ( Art. 64 ,LCS )

O, como último ejemplo, en el seguro de crédito, el Art. 72 ,LCS  impone las siguientes obligaciones para asegurado y tomador del seguro:

  1. A exhibir, a requerimiento del asegurador, los libros y cualesquiera otros documentos que poseyere relativos al crédito o créditos asegurados.
  2. A prestar la colaboración necesaria en los procedimientos judiciales encaminados a obtener la solución de la deuda, cuya dirección será asumida por el asegurador.
  3. A ceder al asegurador, cuando éste lo solicite, el crédito que tenga contra el deudor una vez satisfecha la indemnización.

 

(1) Nueva redacción dada por la Ley 20/2015, de 14 de julio, con efectos desde el 01/01/2016, aunque se debe tener en cuenta la DT 13ª de la citada ley.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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Asegurador
Tomador del seguro
Contrato de seguro
Obligaciones del tomador
Pago de primas de seguro
Perfeccionamiento del contrato
Vigencia del contrato
Seguro de personas
Partes del contrato
Prima única
Culpa del tomador
Resolución de los contratos
Vencimiento de la prima
Culpa
Daños y perjuicios
Derecho a indemnización
Culpa grave
Suma asegurada
Seguro de lucro cesante
Seguro contra daños
Seguro de crédito
Bienes asegurados