Principios generales del contrato de seguro.

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Las personas están sometidas a un conjunto de riesgos que pueden producir efectos patrimonialmente desfavorables. El contrato de seguro está ligado al riesgo, ya que su finalidad es reparar esos efectos desfavorables.

Ese riesgo es necesario que reúna una serie de requisitos:

- Que el evento del que depende sea posible realizarlo.

- Que esa realización sea incierta, de cuándo se va a producir y cómo lo va a hacer.

- Que se realización se produzca por caso fortuito.

- Que el suceso provoque un daño.

Por lo tanto, uno de los principios que debe cumplir el contrato de seguro para ser válido, es la existencia de ese riesgo.

Es necesario también para su validez, que el asegurador sea un empresario que se dedique exclusivamente a la prestación del servicio de cobertura de riesgos. Existe una mutualidad en esa cobertura de riesgos, es decir, como asociación de una pluralidad de personas que en común reparan los efectos que produzcan los siniestros.

También supone esa mutualidad cuando esa actividad es realizada por una sociedad anónima que percibe de sus asegurados unas primas periódicas, de las cuales unas partes se destinan a reservas especiales destinadas a reparar los daños provocados por los siniestros.

La cobertura que prestan estas mutuas o sociedades anónimas de seguros, debe cumplir con una serie de principios respecto a su organización:

a) Las primas que deben satisfacer los asegurados deben calcularse de forma que con su importe se pueda atender el grado de probabilidad en la producción del riesgo cubierto.

b) Las entidades de seguros deben respetar el principio de homogeneidad cualitativa de los riesgos. Sólo deben asumir los riesgos para cuya contratación han sido autorizados, formando reservas especiales para cada uno de los seguros.

c) Las entidades deben respetar el principio de homogeneidad cuantitativa, es decir, la suma asegurada de los riesgos cubiertos no podrá sobrepasar una determinada cantidad. Si lo hace, sólo podrán retener una cuantía que ascienda como máximo hasta su pleno de conservación, y deberán ceder el resto mediante la realización de un contrato de reaseguro.

Estas entidades aseguradoras también estarán obligadas a cumplir con un principio de transparencia para garantizar los derechos de los consumidores.

Los mediadores de seguros, que agrupan a los agentes y corredores de seguros, deberán proporcionar a su cliente la información contenida en el Art. 42 ,Ley 26/2006, de 17 de julio . (1)

 “Son agentes de seguros las personas físicas o jurídicas que, mediante la celebración de un contrato de agencia con una o varias entidades aseguradoras y la inscripción en el Registro administrativo especial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros y de sus altos cargos, se comprometen frente a éstas a realizar la actividad descrita en el artículo 2.1.”

“Son corredores de seguros las personas físicas o jurídicas que realizan la actividad mercantil de mediación de seguros privados definida en el artículo 2.1 sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos a que se encuentran expuestos sus personas, sus patrimonios, sus intereses o responsabilidades.”

 

Artículo 42. Información que deberá proporcionar el mediador de seguros antes de la celebración de un contrato de seguro.

1. Antes de celebrarse un contrato de seguro, el mediador de seguros deberá, como mínimo, proporcionar al cliente la siguiente información:

  1. Su identidad y su dirección.
  2. El Registro en el que esté inscrito, así como los medios para poder comprobar dicha inscripción.
  3. Si posee una participación directa o indirecta superior al 10 % en el capital social o en los derechos de voto en una entidad aseguradora determinada.
  4. Si una entidad aseguradora determinada o una empresa matriz de una entidad de dicho tipo posee una participación directa o indirecta superior al 10 % de los derechos de voto o del capital del intermediario de seguros.
  5. Los procedimientos previstos en el artículo 44, que permitan a los consumidores y otras partes interesadas presentar quejas sobre los intermediarios de seguros y de reaseguros y, en su caso, sobre los procedimientos de resolución extrajudiciales, previstos en los artículos 45 y 46 de esta Ley.
  6. El tratamiento de sus datos de carácter personal, de conformidad con lo establecido en el artículo 5.1 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal.

2. Además, con arreglo a la modalidad de mediación en seguros practicada y también con anterioridad a la celebración de un contrato de seguro:

  1. Los agentes de seguros exclusivos deberán informar al cliente de que están contractualmente obligados a realizar actividades de mediación en seguros exclusivamente con una entidad aseguradora o, en el caso de estar debidamente autorizados, con otra entidad aseguradora. En ese caso, a petición del tomador, deberán informar del nombre de dicha entidad aseguradora. Los agentes de seguros vinculados deberán informar al cliente de que no están contractualmente obligados a realizar actividades de mediación en seguros exclusivamente con una o varias entidades aseguradoras y de que no facilitan asesoramiento con arreglo a la obligación de llevar a cabo un análisis objetivo que se impone a los corredores de seguros. En ese caso, a petición de la clientela, deberán informar de los nombres de las entidades aseguradoras con las que puedan realizar o, de hecho, realicen la actividad de mediación en el producto de seguro ofertado. Para que el cliente pueda ejercer el derecho de información sobre las entidades aseguradoras para las que median, los agentes de seguros deberán notificarle el derecho que le asiste a solicitar tal información.
  2. Los operadores de banca-seguros, además de lo previsto en la letra anterior, deberán comunicar a su clientela que el asesoramiento prestado se facilita con la finalidad de contratar un seguro y no cualquier otro producto que pudiera comercializar la entidad de crédito.
  3. Los corredores de seguros deberán informar al cliente de que facilitan asesoramiento con arreglo a la obligación establecida en el apartado 4 de este artículo de llevar a cabo un análisis objetivo

 

El corredor debe ofrecer asesoramiento independiente profesional e imparcial a quienes demanden la cobertura de los riesgos.

También es importante en este punto, la transparencia en los procedimientos para atender las reclamaciones que puedan formular los clientes. Es necesario que las entidades aseguradoras dispongan de un departamento de atención al cliente que se ocupe de resolver las quejas, consultas o reclamaciones que se presenten.

En el Art. 45 ,Ley 26/2006, de 17 de julio se contempla la figura del defensor del cliente, “Las entidades aseguradoras, en relación con sus agentes de seguros y operadores de banca-seguros, y los corredores de seguros podrán designar, bien individualmente, bien agrupados por ramos de seguro, proximidad geográfica, volumen de negocio o cualquier otro criterio, un defensor del cliente, que habrá de ser una entidad o experto independiente de reconocido prestigio, a quien corresponderá atender y resolver los tipos de quejas y reclamaciones que se sometan a su decisión en el marco de lo que disponga su reglamento de funcionamiento, así como promover el cumplimiento de la normativa sobre transparencia y protección del cliente y de las buenas prácticas y usos financieros.

La decisión del defensor del cliente favorable a la reclamación vinculará al mediador, o a la entidad aseguradora en el caso de actuaciones de agentes de seguros u operadores de banca-seguros. Esta vinculación no será obstáculo a la plenitud de la tutela judicial, al recurso a otros mecanismos de solución de conflictos ni a la protección administrativa.”

(1)  El Art. 42 ,Ley 26/2006, de 17 de julio ha sido modificado en su apartado 4º, con efectos a partir del 01/01/2016, por la Ley 20/2015, de 14 de julio.

Contrato de seguro
Asegurador
Cobertura de riesgos
Compañía aseguradora
Corredores de seguros
Agentes de seguro
Reaseguro
Reservas especiales
Riesgo cubierto
Persona física
Caso fortuito
Producción del riesgo
Datos personales
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Contrato de agencia
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Actividad mercantil
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