Sistemas de información crediticia en materia de protección de datos en la LO 3/2018 de 5 de diciembre (LOPDGDD) y en el RGDPD

TIEMPO DE LECTURA:

  • Estado: Redacción actual VIGENTE
  • Orden: Administrativo
  • Fecha última revisión: 12/02/2019

La LOPDGDD en el Título IV establece una serie de disposiciones aplicables a tratamientos concretos, y entre ellos trata en el artículo 20 el tratamiento de datos en los sistemas de información crediticia.

Concretamente el artículo 20 indica estipula que, salvo prueba en contrario, se presumirá lícito el tratamiento de datos personales relativos al incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito por sistemas comunes de información crediticia.

La legitimación del tratamiento es el interés legítimo perseguido por el responsable o por un tercero, si bien ha de analizarse cada caso concreto atendiendo a sus circunstancias particulares, puesto que el artículo comienza con la expresión "Salvo prueba en contrario" e indica una serie de requisitos que deben cumplirse.

Estos requisitos se refieren tanto a los datos de los deudores como a sus acreedores y a las entidades que mantienen los sistemas, así como a quienes consultan esos sistemas. En concreto el apartado 1º del artículo 20 establece las siguientes condiciones:

a) En cuanto a los datos:

- deben hacer sido facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés;

- deben referirse a deudas ciertas, vencidas y exigibles, cuya existencia o cuantía no hubiese sido objeto de reclamación administrativa o judicial por el deudor o mediante un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes;

- únicamente se mantendrán en el sistema mientras persista el incumplimiento, con el límite máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación dineraria, financiera o de crédito;

b) En cuanto a los acreedores y la entidad que mantiene el sistema:

- el acreedor tendrá que haber informado al afectado en el contrato o en el momento de requerir el pago acerca de la posibilidad de inclusión en dichos sistemas, con indicación de aquéllos en los que participe.

- la entidad que mantiene el sistema de información crediticia deberá notificar al afectado la inclusión de tales datos y le informará sobre la posibilidad de ejercitar los derechos establecidos en los artículos 15 a 22 del RGPD dentro de los treinta días siguientes a la notificación de la deuda al sistema, permaneciendo bloqueados los datos durante ese plazo.

c) En cuanto a los que consultan los sistemas:

- los datos referidos a un deudor determinado solamente podrán ser consultados cuando quien consulte el sistema mantuviese una relación contractual con el afectado que implique el abono de una cuantía pecuniaria o este le hubiera solicitado la celebración de un contrato que suponga financiación, pago aplazado o facturación periódica, como sucede, entre otros supuestos, en los previstos en la legislación de contratos de crédito al consumo y de contratos de crédito inmobiliario. Cuando se hubiera ejercitado ante el sistema el derecho a la limitación del tratamiento de los datos impugnando su exactitud conforme a lo previsto en el artículo 18.1.a) del RGPD, el sistema informará a quienes pudieran consultarlo con arreglo al párrafo anterior acerca de la mera existencia de dicha circunstancia, sin facilitar los datos concretos respecto de los que se hubiera ejercitado el derecho, en tanto se resuelve sobre la solicitud del afectado.

-  en el caso de que se denegase la solicitud de celebración del contrato, o éste no llegara a celebrarse, como consecuencia de la consulta efectuada, quien haya consultado el sistema, deberá informar al afectado del resultado de dicha consulta.

De cualquier modo y, sin perjuicio de lo anterior, la D.A. 6ª establece que "No se incorporarán a los sistemas de información crediticia a los que se refiere el artículo 20.1 de esta ley orgánica deudas en que la cuantía del principal sea inferior a cincuenta euros. El Gobierno, mediante real decreto, podrá actualizar esta cuantía."

Debe recordarse que, tal y como establece el artículo 34.1.j) de la Ley Orgánica, las entidades responsables de ficheros comunes para la evaluación de la solvencia patrimonial y crédito o de los ficheros comunes para la gestión y prevención del fraude, incluyendo a los responsables de los ficheros regulados por la legislación de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, deberán designar obligatoriamente un Delegado de Protección de Datos.

 

En cuanto a la responsabilidad, el apartado 2º del artículo 20 de la LOPDGDD establece que, respecto de los datos referidos a los deudores, las entidades que mantengan el sistema y las acreedoras tendrán la condición de corresponsables del tratamiento de los datos, siendo de aplicación lo establecido por el artículo 26 del RGPD. Esto supone que ambos deberán determinar de modo transparente y de mutuo acuerdo sus responsabilidades respectivas, en particular en cuanto al ejercicio de los derechos de los interesados y a sus respectivas obligaciones de suministro de información, pudiendo designar un punto de contacto para los interesados, y poniendo a disposición del estos, los aspectos esenciales del acuerdo entre los corresponsables. De cualquier modo, los interesados podrán ejercer los derechos que les reconoce el RGPD frente a, y en contra de, cada uno de los responsables.

Por su parte, corresponderá al acreedor garantizar que concurren los requisitos exigidos para la inclusión en el sistema de la deuda, respondiendo de su inexistencia o inexactitud.


Finalmente, el artículo establece como cierre, en su apartado 3º, que la presunción de licitud de este artículo, no ampara los supuestos en que la entidad que mantenga el sistema asocie la información crediticia a informaciones adicionales relacionadas con el deudor y obtenidas de otras fuentes, para llevar a cabo un perfilado del mismo, en particular mediante la aplicación de técnicas de calificación crediticia. A este respecto, el Grupo de Trabajo del Artículo 29 en sus Directrices sobre decisiones individuales automatizadas y elaboración de perfiles a los efectos del Reglamento 2016/679, ha indicado que "la elaboración de perfiles puede ser desleal y generar discriminación, por ejemplo, al denegar a las personas el acceso a oportunidades de empleo, crédito o seguro, o dirigirse a ellas con productos financieros demasiado arriesgados o costosos", lo que además supondría el inclumplimiento de los principios recogidos en el artículo 5, apartado 1, letra c) - licitud, lealtad y transparencia. Además recordemos que el Considerando 71 del RGPD ya indicaba que "El interesado debe tener derecho a no ser objeto de una decisión, que puede incluir una medida, que evalúe aspectos personales relativos a él, y que se base únicamente en el tratamiento automatizado y produzca efectos jurídicos en él o le afecte significativamente de modo similar, como la denegación automática de una solicitud de crédito en línea o los servicios de contratación en red en los que no medie intervención humana alguna. Este tipo de tratamiento incluye la elaboración de perfiles consistente en cualquier forma de tratamiento de los datos personales que evalúe aspectos personales relativos a una persona física, en particular para analizar o predecir aspectos relacionados con el rendimiento en el trabajo, la situación económica, la salud, las preferencias o intereses personales, la fiabilidad o el comportamiento, la situación o los movimientos del interesado, en la medida en que produzca efectos jurídicos en él o le afecte significativamente de modo similar."

 

No hay versiones para este comentario

Tratamiento de datos personales
Prueba en contrario
Protección de datos
Incumplimiento de obligaciones dinerarias
Interés legitimo
Obligaciones dinerarias
Vencimiento de la obligación
Relación contractual
Pago aplazado
Limitación del tratamiento de datos
Contrato de crédito al consumo
Elaboración de perfiles
Blanqueo de capitales
Fraude
Delegado de protección
Terrorismo
Producto financiero
Datos personales
Persona física
Pertenece al Grupo

Documentos relacionados
Ver más documentos relacionados
  • Principio de licitud en el RGPD y en la LOPDGDD

    Orden: Administrativo Fecha última revisión: 21/01/2019

    Como se deduce de la literalidad del articulo 6 del RGPD, el denominado "principio de licitud" se encuentra referenciado junto con los principios de transparencia y lealtad. Ahora bien, esta reseña unificada no impide que pueda ser objeto de anális...

  • Supuestos de obligación de nombramiento del Delegado de Protección de Datos (DPD)

    Orden: Administrativo Fecha última revisión: 07/02/2019

    Los responsables y encargados del tratamiento deberán designar un Delegado de Protección de Datos (DPD) en los supuestos previstos en el artículo 37.1 del RGPD, así como en los indicados en el artículo 34 de la LOPDGDD.El artículo 37 apartado 1...

  • Tratamiento de datos con fines de videovigilancia

    Orden: Administrativo Fecha última revisión: 12/02/2019

    En el caso de la videovigilancia, la licitud del tratamiento proviene de la existencia de un interés público, en los términos establecidos en el artículo 6.1.e) del RGPD.El tratamiento con fines de videovigilancia se encuentra regulado en la LOPD...

  • Obligaciones específicas de los encargados del tratamiento de datos de carácter personal en el RGPD y en la LOPDGDD

    Orden: Administrativo Fecha última revisión: 30/01/2019

    El RGPD impone de forma expresa determinadas obligaciones a los encargados del tratamiento de datos de carácter personal (arts. 32, 37 y 40 RGPD). Por su parte la LOPDGDD establece tambien una serie de obligaciones (art. 28, 31 y 34 LOPDGDD). Como...

  • Consentimiento de los interesados en materia de protección de datos

    Orden: Administrativo Fecha última revisión: 28/01/2019

    El "consentimiento del interesado" es definido por el RGPD en su artículo 4.11 como "toda manifestación de voluntad libre, específica, informada e inequívoca por la que el interesado acepta, ya sea mediante una declaración o una clara acción af...

Ver más documentos relacionados
Ver más documentos relacionados
Ver más documentos relacionados
Ver más documentos relacionados

Libros Relacionados