El sobreseguro e infraseguro como modalidad de seguros contra daños

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    Órden: Civil Fecha: 15/11/2006 Tribunal: Ap - Madrid Ponente: Canovas Del Castillo Pascual, Maria Almudena Num. Sentencia: 481/2006 Num. Recurso: 741/2004

    Se estima el recurso de apelación interpuesto contra la sentencia dictada por el Juzgado de 1ª Instancia n° 40 de Madrid, sobre contrato de seguro. El bien sustraído al asegurado por el riesgo de robo de bienes y enseres habidos en su vivienda, era un "bien de especial valor" excluido de las garantías básicas, lo cual consta expresamente en la póliza. La compañía de seguros había aceptado el valor dado por el actor, abonando la prima correspondiente conforme a los bienes ...

  • Sentencia Civil Nº 4/2004, AP - Jaen, Sec. 2, Rec 9/2003, 19-01-2004

    Órden: Civil Fecha: 19/01/2004 Tribunal: Ap - Jaen Ponente: Salgado Robsy, Elena Arias Num. Sentencia: 4/2004 Num. Recurso: 9/2003

    La AP señala que puede estimarse acreditado que el valor del riesgo asegurado fuera superior al declarado en más del 10% al que se refiere la póliza aportada y concertada por las partes, por lo que, acreditado el siniestro y su cobertura por la demandada, en lo que se comparte plenamente la fundamentación de la sentencia impugnada, deberá estimarse la demanda, condenando a la aseguradora demandada al abono de la cantidad reclamada.

  • Sentencia CIVIL Nº 331/2015, AP - Valencia, Sec. 6, Rec 522/2015, 05-11-2015

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    Se aceptan parcialmente los Fundamentos de Derecho de la resolución apelada en lo que no se opongan a los contenidos en ésta. PRIMERO.- La parte apelante, DON Jesús Manuel postula vía el presente recurso de apelación que por el Tribunal se resuelva si procede revoque la sentencia y se desestime la demanda; y con carácter subsidiario se proceda a su estimación parcial dejando sin efecto el pronunciamiento de imposición de costas al existir dudas de hecho y derecho. SEGUNDO.-El primer ...

  • Sentencia Civil Nº 357/2010, AP - Burgos, Sec. 2, Rec 173/2010, 29-07-2010

    Órden: Civil Fecha: 29/07/2010 Tribunal: Ap - Burgos Ponente: Carreras Maraña, Juan Miguel Num. Sentencia: 357/2010 Num. Recurso: 173/2010

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  • Sentencia Civil Nº 413/2014, AP - Lleida, Sec. 2, Rec 634/2013, 06-10-2014

    Órden: Civil Fecha: 06/10/2014 Tribunal: Ap - Lleida Ponente: Sainz Pereda, Ana Cristina Num. Sentencia: 413/2014 Num. Recurso: 634/2013

    PRIMERO.-La sentencia de primera instancia desestima íntegramente la demanda al considerar que, conforme a las condiciones generales, particulares y especiales aplicables a la relación contractual existente entre las partes, la póliza de seguro en que se funda la reclamación planteada no cubre el siniestro ocurrido en los términos que propugna la mercantil demandante, concurriendo en cambio la situación de infraseguro que alega la aseguradora demandada y que conduce a la aplicación de la...

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    La Ley de contratos de seguro (LCS), contempla dos grandes ramas de seguros, por un lado los seguros contra daños y por otro los seguros de personas. En concreto los seguros contra daños aparecen regulados en el Art. 25 ,LCS y siguientes.  Dentro de los seguros de daños, la ley regula varios tipos de seguros como son el seguro de incendios, el seguro contra robo, el seguro de transporte terrestres, el seguro de lucro cesante, el seguro de caución, seguro de crédito y seguro de responsabili...

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La Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, dispone en su Art. 26 ,Ley 50/1980 que por medio del seguro no puede producirse un enriquecimiento injusto para el asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro.

 

Por otro lado el Art. 27 ,Ley 50/1980, establece límites a la indemnización afirmando que la suma asegurada representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en cada siniestro. Y en este sentido afirma el Art. 28 ,Ley 50/1980 que “no obstante lo dispuesto en el Art. 26 ,Ley 50/1980, las partes, de común acuerdo, podrán fijar en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato el valor del interés asegurado que habrá de tenerse en cuenta para el cálculo de la indemnización. Se entenderá que la póliza es estimada cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado.

El asegurador únicamente podrá impugnar el valor estimado cuando su aceptación haya sido prestada por violencia, intimidación o dolo, o cuando por error la estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente”.

La suma asegurada como límite máximo establecido contractualmente para el contrato de seguro, puede ser limitada o ilimitada, cuando se pacte o se deduzca de las prestaciones convenidas, pero ha de incluirse necesariamente en la póliza, como elemento esencial del contrato, por cuanto sirve de base para calcular la prima y de límite contractual a la futura prestación de la aseguradora.

Se habla de sobreseguro cuando la suma asegurada es notablemente superior al valor del interés asegurado. Dicho supuesto es bastante peligroso para el asegurador, pues puede producir incentivos para la provocación dolosa de un siniestro por parte del asegurado con el propósito de conseguir una indemnización mayor al valor del interés que aseguró. Asimismo puede resultar gravoso para el propio asegurado por cuanto pagará una prima mayor a la que realmente le correspondería en atención al valor real del interés asegurado al tiempo del siniestro, mientras que la regla indemnizatoria no permite que la prestación que tiene que satisfacer el asegurador sobrepase ese valor.

De este modo, la Ley de contrato de seguro establece dos medidas, por un lado, si la suma asegurada es notablemente superior al valor del bien asegurado, cualquiera de las partes puede exigir la reducción de la suma de la prima, restituyendo al asegurador el exceso de las primas percibidas e indemnizando, en caso de producirse el siniestro, el daño efectivamente causado, y de otro lado, si el sobreseguro se debe a la actuación de mala fe del asegurado el contrato sería ineficaz. El asegurador de buena fe podrá, no obstante, retener las primas vencidas y las del período en curso, tal y como dispone el Art. 31 ,Ley 50/1980.

Se habla de infraseguro o seguro parcial cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés, lo cual es muy frecuente, dada la tendencia inicial de los asegurados a reducir las  cuantías de las primas en la medida de lo posible.

La situación de infraseguro puede ser creada por las partes al producirse la contratación o puede sobrevenir en el curso del contrato, bien sea por ejemplo por un aumento del valor de las cosas, una depreciación de la moneda, etc. Pero en cualquier caso, la que es verdaderamente interesante, dadas las consecuencias jurídicas que puede conllevar, es la que existe en el momento inmediatamente anterior al siniestro, ya que al cubrir entonces el seguro una parte tan sólo del interés asegurable, el asegurador tan solo resarcirá el daño en proporción a la cobertura por él asumida. Las partes, de común acuerdo, podrán excluir en la póliza, o con posterioridad a la celebración del contrato, la aplicación de la regla proporcional prevista anteriormente (Art. 30 ,Ley 50/1980).

En definitiva, en el caso de infraseguro, si acontece un siniestro parcial, la indemnización será el resultado de multiplicar el valor del daño por la proporción entre la suma asegurada y el valor del interés. Esto se conoce como la regla de proporcionalidad.

 

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Asegurador
Interés asegurado
Suma asegurada
Contrato de seguro
Sobreseguro
Infraseguro
Valor real
Enriquecimiento injusto
Indemnización máxima
Intimidación
Violencia
Producción del siniestro
Dolo
Elementos esenciales del contrato
Valor de los bienes
Bienes asegurados
Mala fe
Buena fe
Prima vencida
Incremento de valor
Regla de proporcionalidad