Formulario de demanda de juicio ordinario solicitando la nulidad de la cláusula multidivisa en contrato hipotecario

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  • Orden: Mercantil
  • Fecha última revisión: 31/01/2018
  • Resumen:

    La hipoteca multidivisa se trata de un préstamo normal donde en lugar de denominar el capital prestado en la divisa natural del titular se denomina en una divisa distinta. El objetivo de este cambio en la divisa de la operación no es otro que alcanzar un coste final de la financiación inferior al coste de la operación en la divisa original del titular, algo que no siempre se consigue. 

    En cuanto a la modalidad de amortización, plazo y garantías sus características son practicamente idénticas a las de los préstamos en general, pudiendo encontrar en el mercado operaciones en divisas tanto con garantía personal como real, tanto a interés fijo como a interés variable. Sin embargo el hecho de estar denominadas en una divisa distinta a la natural de su titular implica la asunción de mayores riesgos y gastos que en una operación estandar.

    Por otra parte hay que tener en cuenta que este tipo de operaciones suelen precisar de un mayor seguimiento por sus titulares. Recuerde que las divisas, al igual que las acciones, cotizan diariamente y por tanto su tipo de cambio con respecto al euro evoluciona constantemente, lo que se puede traducir en importantes cambios en el coste, en euros, de las cuotas.

    Para determinar la nulidad de la cláusula debemos hacernos eco de la Nulidad parcial hipoteca multidivisa. Sentencia Tribunal Supremo, Nº 608/2017, Sala de lo Civil, Rec 2678/2015, 15/11/2017. la cual acuerda estimar el recurso de casación interpuesto por los consumidores, revocando la Sentencia de la A.P. y confirma lo fallado en 1ª Instancia en cuanto a que se declara la nulidad parcial del contrato, que supone la eliminación de las referencias a la denominación en divisas del préstamo, que queda como un préstamo concedido en euros y amortizado en euros.

    Entre los hechos declarados probados cabe resaltar los siguientes:

    - En este caso la entidad financiera no facilitó información por escrito a los prestatarios con carácter previo a la suscripción del préstamo. En concreto, no les facilitó folleto informativo ni oferta vinculante. Además, la comercial de la entidad bancaria que les atendió en la tramitación del préstamo carecía de los conocimientos necesarios para explicar adecuadamente la naturaleza y riesgos del producto ofertado porque no había recibido la formación necesaria para dar esas explicaciones.

    - El tipo de interés aplicable se fijó para el primer mes en el tipo nominal del 1,47% anual (TAE en el 1,55%). Este tipo se revisaría mensualmente para fijarlo en el tipo de interés de referencia pactado (LIBOR a un mes) más un diferencial de 0,82 puntos porcentuales para las amortizaciones en divisas. En la escritura no se contenía previsión expresa sobre la utilización de otro tipo de interés de referencia o de otro diferencial para el caso de que las amortizaciones se abonaran en euros, que se trató como si fuera una divisa más. 

    - El prestatario tiene la facultad de cambiar la divisa a una de las siguientes: dólar USA, yen japonés, franco suizo, libra esterlina inglesa y euro.

    - En la estipulación adicional 1.ª los prestatarios manifestaban conocer los riesgos derivados del cambio de moneda, al tener que devolverse el principal y los intereses en la moneda expresada en la cláusula 1.ª o en la que se eligiera en las sucesivas revisiones mensuales, y se añade: «En consecuencia,


AL JUZGADO DE PRIMERA INSTANCIA
[LOCALIDAD]

D./Dña. [NOMBRE_PROCURADOR], Procurador de los Tribunales con número de colegiado [NÚMERO] del Ilustre Colegio de Procuradores de [LOCALIDAD], actuando en nombre y representación de D. [NOMBRE_CLIENTE], y Dña. [NOMBRE_CLIENTE], con DNI núms. [DNI] y [DNI] respectivamente y con domicilio en [DOMICILIO], asistidos en el presente proceso por el Letrado D./Dña. [NOMBRE_ABOGADO_CLIENTE], colegiado número [NUMERO] del Ilustre Colegio de Abogados de [LOCALIDAD], y representado por el Procurador que suscribe, en virtud de designación apud acta que acompaño al presente escrito como documento núm. [NUMERO], ante el Juzgado comparezco y, como mejor proceda en derecho, respetuosamente,

DIGO:

Que, en la invocada representación y a medio del presente escrito, interpongo DEMANDA DE JUICIO DECLARATIVO ORDINARIO EN EJERCICIO DE ACCIÓN INDIVIDUAL DE NULIDAD DE CONDICIONES GENERALES (en todo lo referido a las divisas) Y RECLAMACIÓN DE CANTIDADES, frente a la entidad financiera [NOMBRE_PARTECONTRARIA] cuyo domicilio social se encuentra sito en [DOMICILIO] y cuyo C.I.F. es [CIF], que baso en los siguientes,

HECHOS:

PRIMERO.- Sobre el préstamo multimoneda con garantía hipotecaria suscrito entre las partes.

Con [FECHA], mi mandante y la entidad bancaria [NOMBRE_PARTECONTRARIA], otorgaron escritura de préstamo "multidivisa" con hipoteca ante el Notario de [LOCALIDAD], D./Dña. [NOMBRE_NOTARIO], bajo el número [NUMERO] de su protocolo, siendo objeto de novación modificativa en virtud de escritura otorgada en fecha [FECHA].

Se acompaña con la presente, como documentos núms. [NUMERO] y [NUMERO], copia de la escritura de préstamo multidivisa de fecha [FECHA] y de la escritura de préstamo hipotecario de [FECHA], respectivamente.

El préstamo se calificó como «préstamo multimoneda con garantía hipotecaria» y se concedió para refinanciar un préstamo hipotecario y un préstamo personal que los prestatarios habían concertado con anterioridad en euros. Una pequeña parte del importe prestado se destinó a cubrir los gastos originados por la concesión del nuevo préstamo.

El importe del préstamo se fijó en la cantidad de [CANTIDAD] (1) yenes japoneses (JPY), cuyo contravalor en euros asciende a la cantidad de [CANTIDAD] euros, tal y como se recoge en la cláusula [NUMERO] de la escritura de préstamo multidivisa. Esta cantidad fue ingresado en la cuenta corriente de mis representados y el cambio de yenes a euros se hizo al tipo de compra de divisa fijado por el banco.

El importe de la cuota mensual se fijó inicialmente y hasta la primera revisión del tipo de interés en [CANTIDAD] JPY. En la cláusula [NUMERO] se prevee que su importe variaría en función de las revisiones del tipo de interés y que, de no modificarse el tipo de interés, la cantidad a pagar comprensiva de la amortización de capital e intereses no sufriría variación alguna.

SEGUNDO.- Sobre los motivos de la contratación.

La contratación se produjo tras exponerle a mi mandante que esta modalidad no llevaba acarreado ningún riesgo toda vez que era una divisa muy estable que apenas sufría variaciones y que se mantendría estable a lo largo de toda la vida del préstamo hipotecario y porque podía cambiar de divisa en cualquier momento, señalándose por la entidad únicamente las virtudes y ventajas de tal hipoteca multidivisa y que las previsiones respecto del EURIBOR eran que iba a dispararse y era muy inestable, y que Libor al que se referenciaba el préstamo multidivisa sería siempre constante variando muy poco, no informando de las consecuencias si la divisa se apreciaba sobre el euro, ni que la amortización periódica podía variar, insistiendo solamente en que era beneficiosa porque los intereses serían más bajos y las cuotas hipotecarias menores. (2)

TERCERO.- Sobre la nulidad de la contenidos relativos a la opción multidivisa.

La opción multidivisa fue impuesta por la entidad demandada sin opción de negociación para mis mandantes en contra de las exigencias de la buena fe. Es decir, la cláusula en cuestión, fue impuesta con falta de transparencia por parte de la entidad bancaria, presentándose las condiciones financieras del préstamo hipotecario redactadas de antemano, constituyendo por ello condiciones generales de contratación propias del ámbito bancario, no existiendo posibilidad alguna de modificación, tal y como se acreditará en el cuerpo de esta demanda.

Las cláusulas cuestionadas en la demanda, que fijan la moneda nominal y la moneda funcional del contrato, así como los mecanismos para el cálculo de la equivalencia entre una y otra, y determinan el tipo de cambio de la divisa en que esté representado el capital pendiente de amortizar, configuran tanto la obligación de pago del capital prestado por parte del prestamista como las obligaciones de reembolso del prestatario, ya sean las cuotas periódicas de amortización del capital con sus intereses por parte del prestatario, ya sea la devolución en un único pago del capital pendiente de amortizar en caso de vencimiento anticipado del contrato. Por tal razón, son cláusulas que definen el objeto principal del contrato, sobre las que existe un especial deber de transparencia por parte del predisponente cuando se trata de contratos celebrados con consumidores

Las entidades financieras que conceden estos préstamos no están obligadas a realizar las actividades de evaluación del cliente y de información prevista en la normativa del mercado de valores. Pero no excluye que estas entidades, cuando ofertan y conceden estos préstamos denominados, representados o vinculados a divisas, estén sujetas a las obligaciones que resultan del resto de normas aplicables, como son las de transparencia bancaria. Asimismo, cuando el prestatario tiene la consideración legal de consumidor, la operación está sujeta a la normativa de protección de consumidores y usuarios, y, en concreto, a la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

No existe información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo, sin posibilidad de conocer la evolución del LIBOR por parte de mi mandante, por lo que no podría tener conocimiento de lo que se iba a llegar a pagar por el tipo de interés, aunque se diesen bajadas del mismo.

Cabe destacar que no ha existido negociación previa entre los firmantes, prueba de ello es que ni si quiera se facilitó el por parte del del folleto informativo y la oferta vinculante exigidos en la Orden de 5 de mayo de 1994. 

No solo es necesario que las cláusulas estén redactadas de forma clara y comprensible, sino también que el adherente pueda tener un conocimiento real de las mismas, de forma que un consumidor informado pueda prever, sobre la base de criterios precisos y comprensibles, sus consecuencias económicas., circunstancia que no se ha dado en este caso.

No se ha realizado por parte de la entidad demandada simulaciones sobre los distintos escenarios que podrían producirse en el momento de la contratación, ni a corto plazo. Tampoco se realizaron advertencias claras y comprensibles sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad. Es decir, la única hipoteca que se le ofreció a mi representado es la que se formaliza en la escritura que se acompaña.

La cláusula “multidivisa” se trata pues de una condición general de la contratación de acuerdo con el artículo 1 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, por ser predispuesta e impuesta a los consumidores en este tipo de contratos, no procediéndose a la información clara y comprensible del producto tal y como expone el art. 60 del meritado texto legal, además de que incumple con la obligación de publicidad prevista en la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, por la cual la información de los servicios bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa.

CUARTO.- Sobre la reclamación previa realizada.

Mis mandantes con fecha [FECHA] presentaron reclamación extrajudicial dirigida a la entidad bancaria, por medio de burofax, para que reconociese la nulidad de la opción multidivisa impuesta en su contrato de préstamo hipotecario firmado con la misma, y se procediese a recalcular las cuotas pagadas hasta la fecha aplicando el exceso del pago realizado a partir del devengo de la primera cuota a la amortización anticipada del capital, más los intereses legales correspondientes.(2)

Tras hacer caso omiso de esta reclamación extrajudicial por parte de la entidad ahora demandada, mi mandante procede a acudir a la vía judicial a través de la presente demanda de de juicio ordinario en ejercicio de acción de nulidad de condiciones generales de la contratación y de condena al reintegro de las cantidades indebidamente cobradas.

A los anteriores hechos, resultan de aplicación los siguientes,


FUNDAMENTOS DE DERECHO

PROCESALES:

I.- JURISDICCIÓN: Corresponde conocer del proceso a los órganos jurisdiccionales ordinarios españoles, por cuanto se dilucida en el mismo una reclamación entre españoles para cuyo enjuiciamiento y fallo son competentes los citados órganos, de conformidad con cuanto se dispone entre otros, en los Artículos 117.3 de la Constitución Española; 2, 21.1 de la Ley Orgánica 6/1985 de 1 de julio, del Poder Judicial; Artículo 36.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil 1/2000 de 7 de enero y Artículo 4.1 de la Ley 38/1998 de Demarcación y Planta Judicial.

II.- COMPETENCIA: Resulta competente el Juzgado de Primera Instancia de [LOCALIDAD] que por turno corresponda, ante el que comparecemos por ser el correspondiente al domicilio de los demandantes, conforme a lo dispuesto en los Artículos 52.1.14º LEC y Art. 45.1 LEC en relación con el Art. 85 de la Ley Orgánica 6/1985 de 1 de julio, del Poder Judicial.

III.- CAPACIDAD Y LEGITIMACIÓN: Dispone de la capacidad necesaria para ser parte los actores, el Sr. [NOMBRE_CLIENTE] y la Sra. [NOMBRE_CLIENTE], de

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Empresario individual
Moneda funcional
Intervención de notario

Ley 1/2000 de 7 de Ene (Enjuiciamiento civil) VIGENTE

Boletín: Boletín Oficial del Estado Número: 7 Fecha de Publicación: 08/01/2000 Fecha de entrada en vigor: 08/01/2001 Órgano Emisor: Jefatura Del Estado

RDLeg. 4/2015 de 23 de Oct (TR. Ley del mercado de valores) VIGENTE

Boletín: Boletín Oficial del Estado Número: 255 Fecha de Publicación: 24/10/2015 Fecha de entrada en vigor: 13/11/2015 Órgano Emisor: Ministerio De Economia Y Competitividad

RDLeg. 1/2007 de 16 de Nov (TR. Ley para defensa de los consumidores y usuarios) VIGENTE

Boletín: Boletín Oficial del Estado Número: 287 Fecha de Publicación: 30/11/2007 Fecha de entrada en vigor: 01/12/2007 Órgano Emisor: Ministerio De La Presidencia

Ley 40/2007 de 4 de Dic (Medidas en materia de Seguridad Social) VIGENTE

Boletín: Boletín Oficial del Estado Número: 291 Fecha de Publicación: 05/12/2007 Fecha de entrada en vigor: 01/01/2008 Órgano Emisor: Jefatura Del Estado

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