Caso práctico: ¿Puede el banco cobrarme comisiones por descubierto?

PLANTEAMIENTO

¿Son legales las comisiones por descubierto?

RESPUESTA

Sí, siempre que se informe al cliente de sus condiciones y sean aceptadas previamente por este, tal y como establece el art. 3 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios:

«Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes.

Sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos».

En cuanto al tipo de interés aplicable al descubierto, el art., 4 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, dispone que:

«Las entidades que permitan descubiertos tácitos en las cuentas de depósito o excedidos tácitos en las de crédito deberán publicar, en la forma y con las indicaciones que establezca el Banco de España, las comisiones, tipos de interés o recargos aplicables a esos supuestos. Esos tipos serán de obligada aplicación a todas las operaciones de esa naturaleza que no tuvieran fijados contractualmente otros inferiores. En particular, las entidades harán constar separadamente los tipos aplicables a los descubiertos tácitos a los que se refiere el artículo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo».

Conforme al art. 20 de la  Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, en ningún caso podrá aplicarse a los créditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este artículo un tipo de interés que dé lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

A TENER EN CUENTA. Escrito de reclamación de devolución de comisiones cobradas por el banco por descubiertos en cuenta.