El contrato de seguro como modalidad de los contratos aleatorios

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  • Estado: Redacción actual VIGENTE
  • Orden: Civil

El contrato de seguro es un contrato por el cual, una de las partes llamada asegurador, está obligado a pagar una cantidad a la otra parte, llamada asegurado, en caso de que se produzca algún hecho que genere daños sobre la cosa asegurada.

 

 

El Art. 1 ,LCS define el contrato de seguro como "aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas".

Los sujetos del contrato de seguro son:

  • El asegurador es la persona jurídica que se compromete a pagar la indemnización cuando se produce el evento asegurado. El asegurador tendrá que ser necesariamente una sociedad anónima, una sociedad cooperativa, sociedad mutua o mutualidad de previsión social. Necesitan la aprobación de la Administración para actuar como aseguradora y deberán de contar con unos recursos económicos y técnicos mínimos exigidos por la Administración que tendrán que utilizar en el transcurso de su actividad. Serán nulos los contratos de seguro que no contasen con autorización administrativa. El objeto social de las entidades de seguros estarán limitadas al ejercicio de la actividad aseguradora.
  • El asegurado es el titular del interés asegurado y tendrá derecho a la indemnización que en su día se satisfaga. En algunos casos puede realizar el contrato con el asegurador otra persona distinta del asegurado y que actúe en nombre propio.
  • El tomador es la persona natural o jurídica que contrata y suscribe la póliza de seguro con el asegurador, por su cuenta o de un tercero, asumiendo las obligaciones.
  • El beneficiario es la persona que tiene derecho a percibir la indemnización del asegurador en caso de que se produzca el evento asegurado.

Las obligaciones de las partes serán las siguientes: 

  • Obligaciones del asegurador:
    • Entregar la póliza: el Art. 5 ,LCS establece que el asegurador estará obligado a entregar la póliza al tomador del seguro o, al menos, el documento de cobertura provisional.
    • Cubrir el riesgo: ésto quiere decir que el asegurado tendrá las garantías necesarias de que el asegurador pagará la prestación acordada en caso de que se produzca el siniestro.
    • Pago de la prestación: el asegurador pagará la indemnización convenida en caso de que se produzca el siniestro.
  •  Obligaciones del tomador:
    • Pagar la prima: el Art. 14 ,LCS dice que el tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.
    • Informar sobre el riesgo: el Art. 11 ,LCS establece que el tomador del seguro o asegurado deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo tal como dice el Art. 10 ,LCS.
    • Información sobre el siniestro: el Art. 16 ,LCS establece que el tomador del seguro o el asegurado debe comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro y de dar al asegurador toda clase de información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro.
    • Aminorar las consecuencias del daño: el Art. 17 ,LCS, apartado I, establece que el asegurado o tomador del seguro deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. 

 El contrato de seguro presenta las siguientes características:

  • Aleatorio: el siniestro no se sabe si se va a producir o no ni cuál será la cuantía de las prestaciones económicas entre las partes.
  • Consensual: el contrato se perfecciona mediante el consentimiento entre las partes.
  • Bilateral: el tomador tiene la obligación de pagar la prima y el asegurador responderá por la suma asegurada en el momento en que ocurra el siniestro.
  • De ejecución sucesiva: las prestaciones del contrato de seguro son sucesivas.
  • Oneroso: es necesario que el tomador pague la prima para que el asegurador asuma los riesgos.
  • De adhesión: el tomador se somete a las condiciones impuestas por el asegurador o por la entidad aseguradora. 

Los elementos del contrato se seguro son:

  • Interés: se puede definir como la relación de contenido económico entre un sujeto y un bien. Está constituida por un sujeto,un objeto y la relación económica existente entre el sujeto y el objeto.
  • Riesgo: es la posibilidad de que se produzca un evento dañoso o una necesidad patrimonial. El riesgo es incierto, aleatorio, concreto, posible, fortuito, lícito y de contenido económico.
  • Prima: es el precio del seguro que establece la entidad aseguradora y que ha de satisfacer el tomador del contrato de seguro como contraprestación del riesgo asumido por el asegurador.
  • Daño: es la lesión del interés existente o previsto que se produce en el momento de la realización del riesgo asegurado.
  • Objeto asegurado: es el elemento que se encuentra expuesto al riesgo y que está cubierto por el seguro.
  • Póliza: es un documento que cumple una función probatoria de la existencia y contenido del contrato de seguro.

Se puede establecer la siguiente clasificación de los seguros:

  • Seguros de daños: son seguros que resarcen completamente el daño sufrido por el asegurado. Puede ser un seguro de daño en las cosas, si se deteriora u bien concreto; un seguro de crédito, si el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado por las pérdidas que le produzcan la insolvencia de sus deudores; o seguro con lucro cesante, en la que el asegurador indemnizará al asegurado las pérdidas del rendimiento económico que le pudiese producir una actividad en caso de que no se produjese el siniestro establecido en el contrato.
  • Seguros de personas: comprenden todos los riesgos  que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado, como así establece el Art. 80 ,LCS.
  • Seguro de accidentes: es el contrato de seguro que cubre al asegurado contra una lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del asegurado, que produzca invalidez temporal o permanente o muerte, según el Art. 100 ,LCS.
  • Seguro de vida: es un tipo de seguro que cubre el riesgo de fallecimiento del asegurado o su supervivencia al vencimiento. El primer caso es un seguro para el caso de muerte y el segundo caso e es un seguro para el caso de vida.
  • Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria: aparece regulado en los Art. 105-106 ,LCS. En el seguro de enfermedad, el asegurador está obligado a pagar ciertas sumas y los gastos derivados de asistencia sanitaria y farmacéutica. En el seguro de asistencia sanitaria el asegurador prestará al asegurado los servicios derivados de la atención médica y quirúrgica de todo tipo de enfermedades y lesiones.

 

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