Características generales de la contratación bancaria

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La contratación bancaria, es decir, el contrato bancario, consiste en un acuerdo de voluntades sobre una operación bancaria.

 

Los contratos bancarios se caracterizan por ser:

- Consensuales: Es necesario un acuerdo de voluntades, se perfeccionan por el mero consentimiento.

- Onerosos.

- Bilaterales, es decir, que concurran dos partes: el cliente y la entidad. (a excepción del préstamo)

- Conmutativo.

- Tracto sucesivo.

- Adhesión, en su gran mayoría.

Los elementos de los contratos bancarios son tres: partes, objeto y  forma.

Las partes de estos contratos serán dos: el cliente y la entidad de crédito.

El cliente, debe tener la capacidad para poder contratar y de representación. En la mayoría de supuestos, el cliente bancario estará en una posición de desigualdad económica respecto de la entidad. Será la parte débil del contrato, con poco margen de negociación por su parte.

Aquí el cliente puede ser un cliente bancario consumidor, y un cliente bancario no consumidor. En el primer caso, se tratará de aquella persona física o jurídica, que actúa en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional.

En segundo lugar, un cliente bancario no consumidor será la persona física o jurídica que actúa en ese ámbito profesional o empresarial.

Por el contrario, el cliente estará en una posición de igualdad económica respecto a la entidad de crédito, si se trata de una gran multinacional o análoga, contando en la negociación con mucho más margen de negociación.

La entidad de crédito, que será “toda empresa que tenga como actividad típica y habitual recibir fondos del público en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras análogas, que lleven aparejada la obligación de su restitución, aplicándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u operaciones de análoga naturaleza.”

Hoy en día tienen la consideración de entidades de crédito:

- El Instituto de Crédito Oficial.

- Los Bancos.

- Las Cajas de ahorros y la Confederación Española de Cajas de Ahorro.

- Las Cooperativas de Crédito.

- Los Establecimientos Financieros de Crédito.

En cuanto al objeto, estaría compuesto por el dinero y el precio. La mayoría de los contratos bancarios tienen por objeto el precio, aunque existen excepciones como es el contrato de alquiler de cajas de seguridad.

El dinero en estos contratos, se caracteriza por ser una cosa mueble, fungible, consumible, imperecedero, es decir, sólo se extingue por pago o sustitución, no por pérdida ni imposibilidad.

El precio se fijará teniendo en cuenta tres factores:

  1. Capital prestado.
  2. Tipo de interés nominal.
  3. Tiempo: de financiación y base del año (360 o 365 días).

En cuanto a la forma, hay que citar el Art. 51 ,Código de Comercio ,que establece lo siguiente: “Serán válidos y producirán obligación y acción en Juicio los contratos mercantiles, cualesquiera que sean la forma y el idioma en que se celebren, la clase a que correspondan y la cantidad que tengan por objeto, con tal que conste su existencia por alguno de los medios que el Derecho civil tenga establecidos. Sin embargo, la declaración de testigos no será por sí sola bastante para probar la existencia de un contrato cuya cuantía exceda de 9 euros,  a no concurrir con alguna otra prueba.”

Se exceptuarán los casos enumerados en el Art. 52 ,Código de Comercio .

Por lo tanto, la regla general es la libertad de forma, y la excepción es la formalidad. En la actualidad la mayoría de los contratos bancarios se estipulan por escrito.

Como ejemplos de excepciones se pueden citar los siguientes:

1. La hipoteca bancaria, en la que es necesaria proceder a su inscripción en el registro correspondiente.

2. La fianza bancaria, que debe constar por escrito para ser válida.

3. El contrato de crédito al consumo, que si no consta por escrito será nulo de pleno derecho.

4. Los préstamos bancarios, que no devengarán interés si no se estipulan por escrito.

Por lo que respecta a la naturaleza de estos contratos realizados por las entidades de crédito, se puede establecer su carácter mercantil, fundamentado en el Art. 175 ,Código de Comercio , como actos de comercio.

 

Corresponderán principalmente a la índole de estas Compañías las operaciones siguientes:

  1. Suscribir o contratar empréstitos con el Gobierno, Corporaciones provinciales o municipales.
  2. Adquirir fondos públicos y acciones u obligaciones de toda clase de empresas industriales o de compañías de crédito.
  3. Crear empresas de caminos de hierro, canales, fábricas, minas, dársenas, almacenes generales de depósito, alumbrado, desmontes y roturaciones, riegos, desagües y cualesquiera otras industriales o de utilidad pública.
  4. Practicar la fusión o transformación de toda clase de sociedades mercantiles, y encargarse de la emisión de acciones u obligaciones de las mismas.
  5. Administrar y arrendar toda clase de contribuciones y servicios públicos y ejecutar por su cuenta, o ceder, con la aprobación del Gobierno, los contratos suscritos al efecto.
  6. Vender o dar en garantía todas las acciones, obligaciones y valores adquiridos por la sociedad, y cambiarlos cuando lo juzgaren conveniente.
  7. Prestar sobre efectos públicos, acciones u obligaciones, géneros, frutos, cosechas, fincas, fábricas, buques y sus cargamentos, y otros valores, y abrir créditos en cuenta corriente, recibiendo en garantía efectos de igual clase.
  8. Efectuar por cuenta de otras sociedades o personas toda clase de cobros o de pagos, y ejecutar cualquiera otra operación por cuenta ajena.
  9. Recibir en depósito toda clase de valores en papel y metálico, y llevar cuentas corrientes con cualesquiera corporaciones, sociedades o personas.
  10. Girar y descontar letras u otros documentos de cam

Estos contratos son en consecuencia siempre mercantiles, ya sea persona física o jurídica la que contrata con la entidad de crédito.

Cuestión importante en el ámbito de la contratación bancaria son las denominadas Condiciones Generales de la Contratación. Aquí, se debe citar la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, el RD Legislativo de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias y la Ley de Crédito al Consumo.

También es de gran relevancia la Ley de Autonomía del Banco de España. Se debe tener en cuenta también, las numerosas Circulares emitidas por éste. Destaca la Circular 8/1990, de 7 de septiembre, sobre transparencia de las operaciones y protección de la clientela.

Estas normas sobre transparencia persiguen imponer a las entidades unas condiciones con sus clientes para garantizar una información previa al contrato, clara, y posibilitando la comparación con otras ofertas

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