Elementos del contrato de seguro: el consentimiento, el objeto, la causa, las partes y las condiciones generales en el contrato de seguro

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El contrato de seguro debe cumplir con los elementos determinados por regla general en el Art. 1261 ,Código Civil. Como partes de este contrato se encuentran el asegurador, el asegurado y el tomador del seguro.

 

El Art. 1261 ,Código Civil expresa al respecto lo siguiente:

"No hay contrato sino cuando concurren los requisitos siguientes:

a) Consentimiento de los contratantes.
b) Objeto cierto que sea materia del contrato.
c) Causa de la obligación que se establezca."

  CONSENTIMIENTO EN EL CONTRATO DE SEGURO

El consentimiento será el elemento por el cual el contrato quedará perfeccionado.

OBJETO DEL CONTRATO DE SEGURO

El objeto del contrato, que no debe confundirse con el objeto asegurado, se puede definir como el conjunto de obligaciones propias del asegurado y del asegurador.

Las obligaciones propias del tomador/asegurado se encuentran reguladas en los Art. 14-17 ,LCS, mientras que las del asegurador se regulan en losArt. 18-21 ,LCS

OBLIGACIONES TOMADOR/ASEGURADO

  • Pago de la prima en las condiciones estipuladas en la póliza.
  • Comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro del plazo máximo de siete días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio.
  • Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro.

OBLIGACIONES ASEGURADOR

  • Satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo.
  • Pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.
CAUSA DEL CONTRATO DE SEGURO

La causa en los seguros de daños consiste en la indemnización de los daños que pueda producir el riesgo previsto, mientras que en los seguros de personas, la causa estará compuesta por la percepción de una suma si se produce el siniestro prevenido.

Como señala el Art. 4 ,LCS : “El contrato de seguro será nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro.”

Dentro de la causa se diferencian dos elementos sumamente importantes, sin los cuales no existiría el contrato de seguro, estos son: el riesgo y el interés asegurado.

El riesgo asegurado constituye la posibilidad de que se produzca el suceso que provoque un daño o necesidad pecuniaria, es un elemento esencial para este tipo de contratos. Ahora bien, no puede tratarse de un riesgo ilícito ni extraordinario o catastrófico.

El interés asegurado supone una relación de contenido económico entre la persona del asegurado y el objeto asegurado, susceptible de valoración pecuniaria, que puede sufrir un daño en el caso de que se produzca un suceso determinado.

PARTES EN EL CONTRATO DE SEGURO

Como elementos personales del contrato de seguro estarán el asegurador, asegurado y tomador.

El asegurador será una persona jurídica, la cual debe revestir la forma de sociedad anónima, mutua, cooperativa o mutualidad, y estarán supervisadas por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Deberá inscribirse en el Registro especial de entidades aseguradoras, y debe tener como único objeto la estipulación del contrato de seguro.

Estará obligado al pago de la indemnización si se produce el evento previsto en el contrato de seguro.

El asegurado será el titular del interés asegurado, la que está expuesta al riesgo, mientras que el tomador del seguro será el sujeto que estipula el seguro y que contrae la obligación de pagar la prima.

El asegurado puede contratar por sí mimo o por medio de representante, y tomador y asegurado pueden ser la misma persona o personas distintas.

Como señala el Art. 7 ,LCS párrafo segundo, si el tomador del seguro y el asegurado son personas distintas, las obligaciones y los deberes que derivan del contrato corresponden al tomador del seguro, salvo aquéllos que por su naturaleza deban ser cumplidos por el asegurado. No obstante, el asegurador no podrá rechazar el cumplimiento por parte del asegurado de las obligaciones y deberes que correspondan al tomador del seguro.

CONDICIONES GENERALES DEL CONTRATO DE SEGURO

Son de gran importancia en este tipo de contratos las condiciones generales. A éstas se refiere el Art. 3 ,LCS. Nunca podrán ser lesivas para el asegurado.

“Las condiciones generales, que en ningún caso podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el asegurador en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el asegurador y al que se entregará copia del mismo. Las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa. Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.

Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la Administración Pública en los términos previstos por la Ley.

Declarada por el Tribunal Supremo la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones generales de un contrato la Administración Pública competente obligará a los aseguradores a modificar las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas.”

 

 

 

 

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Contrato de seguro
Asegurador
Tomador del seguro
Objeto del contrato
Tomador asegurado
Bienes asegurados
Interés asegurado
Pago de la indemnización
Pago de primas de seguro
Producción del siniestro
Existencia del siniestro
Causa de los contratos
Mala fe
Seguro de personas
Indemnización del daño
Riesgo asegurado
Fondos de pensiones
Sociedad cooperativa
Persona jurídica
Cláusula limitativa