El seguro de incendios como modalidad de seguro contra daños

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  • Estado: Redacción actual VIGENTE
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Dice el Art. 45 ,Ley 50/1980 que ?por el seguro contra incendios el asegurador se obliga dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato a indemnizar los daños producidos por incendio en el objeto asegurado."

 

Se considera incendio la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce”.

En este seguro, el interés del asegurado se delimita con referencia a bienes concretos (muebles e inmuebles) tal y como aparezcan descritos en la póliza, además, tratándose de seguro sobre mobiliario, la cobertura incluirá los daños producidos por el incendio en las cosas de uso ordinario o común del asegurado, de sus familiares, dependientes y de las personas que con él convivan, tal y como establece el Art. 46 ,LCS. Consiste por tanto la prestación debida por el asegurador en la indemnización de los daños que sufran esos bienes, si bien la Ley extiende el daño resarcible a otros aspectos patrimoniales derivados del siniestro como son los relacionados en el Art. 49 ,LCS.

En concreto, el Art. 49 ,LCS dispone que “el asegurador indemnizará todos los daños y pérdidas materiales causados por la acción directa del fuego, así como los producidos por las consecuencias inevitables del incendio y en particular:

  1. Los daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario.
  2. Los gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos asegurados o cualesquiera otras medidas adoptadas con el fin de salvarlos del incendio.
  3. Los menoscabos que sufran los objetos salvados por las circunstancias descritas en los dos números anteriores.
  4. El valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado acredite su preexistencia y salvo que el asegurador pruebe que fueron robados o hurtados.
  5. Cualesquiera otros que se consignen en la póliza”.

En la práctica aseguradora es habitual que la indemnización se haga extensiva a la tasa municipal de extinción de incendios, gastos de desescombro, gastos periciales, etc.

Por su parte, el segundo párrafo del Art. 46 ,LCS dispone que salvo pacto expreso en contrario, no quedarán comprendidos en la cobertura del seguro los daños que cause el incendio en los valores mobiliarios públicos o privados, efectos de comercio, billetes de Banco, piedras y metales preciosos, objetos artísticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el objeto asegurado, aun cuando se pruebe su preexistencia y su destrucción o deterioro por el siniestro.

A tenor de lo dispuesto en el Art. 48 ,Ley 50/1980, el asegurador estará obligado a indemnizar los daños producidos por el incendio cuando éste se origine por caso fortuito, por malquerencia de extraños, por negligencia propia o de las personas de quienes se responda civilmente.

Por último, en cuanto a la exclusión de la indemnización, establece el Art. 47 ,Ley 50/1980 que “la destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del asegurador, a menos que su traslado o cambio le hubiere sido previamente comunicado por escrito y éste no hubiese manifestado en el plazo de quince días su disconformidad”. Además, conforme al segundo párrafo del Art. 48 ,Ley 50/1980, “el asegurador no estará obligado a indemnizar los daños provocados por el incendio cuando éste se origine por dolo o culpa grave del asegurado”.

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Caso fortuito
Culpa grave
Dolo