Reclamación extrajudicial a la entidad bancaria de devolución de cantidades por nulidad de tarjeta revolving con intereses usurarios

La sentencia del Tribunal Supremo, n.º 258/2023, de 15 de febrero, ECLI:ES:TS:2023:442 determina el criterio a tener en cuenta para calificar de usurario el interés remuneratorio estipulado en un contrato de tarjeta «revolving». En este sentido, habrá de entenderse usuraria la TAE que supere en 6 puntos al interés medio de mercado vigente en el momento de la contratación. Este interés medio de mercado se extraerá del boletín estadístico del Banco de España, que desde junio de 2010 viene publicando el TEDR (tipo efectivo de definición restringida), interés que equivale a la TAE sin las comisiones. De este modo, para saber si la TAE estipulada en el contrato es usuraria, habrá que compararla con el tipo resultante de añadir las comisiones al TEDR, y verificar si entre ambos existe una diferencia superior a 6 puntos.

En caso de contratos suscritos antes de junio de 2010 y, sin perjuicio de la prueba concreta que pudiera practicarse en juicio, se acudirá a la información que se ofreció en 2010: según el boletín estadístico, el tipo medio TEDR ese año estaba en el 19,32.

Cuando se entiendan usurarios los intereses remuneratorios de una tarjeta «revolving», el cliente podrá dirigir una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. La entidad habrá de expedir acuse de recibo de la reclamación por escrito, de forma que conste que se ha presentado, lo cual es importante a los efectos de determinar la condena en costas en un ulterior juicio.

La entidad bancaria tiene obligación de resolver las reclamaciones de sus clientes en el plazo de 2 meses desde su presentación en el departamento o servicio de atención al cliente o, en su caso, defensor del cliente (art. 9.1 b) de Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo). Transcurrido el plazo de 2 meses sin recibir respuesta o habiendo obtenido una respuesta negativa, el cliente podrá interponer la correspondiente demanda (debiendo tener para ello en cuenta que, si bien la acción de nulidad es imprescriptible, la acción de restitución de los intereses remuneratorios está sujeta al plazo de prescripción de 5 años regulado en el art. 1964.2 CC, contados, en el caso de intereses devengados anteriormente, a partir de la fecha en que se dictó la sentencia del Tribunal Supremo, n.º 149/2020, de 4 de marzo, ES:TS:2020:600, unificadora de la doctrina sobre la naturaleza usuraria de los intereses remuneratorios de tarjetas «revolving»). (Ver sentencia de la Audiencia Provincial de Salamanca n.º 194/2023, de 31 de marzo, ECLI:ES:APSA:2023:261)

Este formulario ilustra una carta dirigida a la entidad bancaria por el consumidor titular de la tarjeta revolving, para reclamar de forma extrajudicial la nulidad y la devolución de las cantidades pagadas en exceso como consecuencia de la existencia de un interés usurario.