Sentencia Civil 383/2024 Audiencia Provincial Civil de Lleida nº 2, Rec. 331/2023 de 21 de mayo del 2024

PRIMER. RESUM DE LES ACTUACIONS PRACTICADES EN PRIMERA INSTÀNCIA.

La part actora i ara apel·lada va interposar una demanda en la qual indicava que havia concertat amb la demandada un contracte de targeta de crèdit, que no disposava d'un exemplar d'aquest contracte però si d'extractes mensuals en el qual apareixia una TAE del 21,99%.

Sobre la base de l'anterior sol·licitava la declaració de nul·litat del contracte pel seu caràcter usurari, doncs " concretamente para el año 2018, fecha en la cual presumimos celebrado el contrato, el TAE promedio de las operaciones de crédito se fijaron en y no del 24,46% que indicamos anteriormente 19,98%. Vemos que el TAE al que fue sometido del 24,46%, supera el interés oficialmente fijado".

I subsidiàriament sol·licitava la declaració de nul·litat de les clàusules que determinaven l'interès remuneratori i les comissions per posicions deutores, per falta de transparència.

La demandada va contestar acceptant la celebració del contracte, que es tractava d'una targeta en la modalitat revolving i que s'havia concertat l'any 2018, encara que va indicar que la TAE aplicada era del 21,99%. I es va aportar el contracte, en el qual efectivament apareixia la TAE del 21,99% i el 6 de desembre de 2018 com a data del seu atorgament.

La sentència d'instància declara usurer el contracte en indicar que el " en el presente supuesto el interés asciende al 19%. Sin embargo, incluyendo la TAE, este asciende al 24,46% o 21,99% TAE; pero es que además, la entidad de crédito puede llegar a añadir otro porcentaje del capital pendiente de amortización en caso de resolución por impago".

SEGON. RESOLUCIÓ SOBRE EL CARÀCTER USURER DE L'INTERÈS REMUNERATORI.

Així plantejats els extrems del recurs, hem de recordar quina és la jurisprudència actual aplicable al cas, tot distingint entre el paràmetre per fer la comparació entre els tipus d'interès i la diferència entre ells que ha de valorar-se per qualificar-lo com usurer.

Quant al primer paràmetre, la STS 367/2022, seguint la doctrina que ja va establir en la STS 149/2020, no ha suposat cap modificació ni matisació de la doctrina jurisprudencial sobre les targetes revolving. Ans al contrari, com diu expressament el seu fonament de dret tercer, aquesta sentència reitera la doctrina establerta en la STS 149/2020, de 4 de març, segons la qual per determinar la referència que ha de fer-se servir com a "interès normal dels diners" en la comparació amb l'interès qüestionat en el litigi i decidir si el contracte és usurari, ha d'emprar-se el tipus mitjà d'interès corresponent a la categoria a la qual correspongui l'operació creditícia qüestionada. I que, si existeixen categories més específiques dins d'altres més àmplies (com succeeix amb la de targetes de crèdit i revolving, dins de la categoria més àmplia d'operacions de crèdit al consum), s'hi haurà d'aplicar aquesta categoria més específica. El TS, per a fixar aquest interès, acaba remetent-se a les estadístiques que publica el Banc d'Espanya en un informe sobre les targetes revolving. Per tant, caldrà efectuar una comparació entre la TAE pactat en la concreta operació i el tipus mitjà d'interès corresponent a la categoria a la qual correspongui l'operació creditícia qüestionada.

Les targetes revolving es regulen en les estadístiques del Banc d'Espanya com una categoria més específica respecte dels crèdits al consum a partir de juny de 2010. El Banc d'Espanya exposa de manera clara que: "amb anterioritat al mes de juny de 2010, els tipus d'interès aplicats a les targetes revolving s'incloïen en el crèdit al consum fins a un any".

Per tant, inicialment quedava determinat en l'informe del Banc d'Espanya sobre les Targetes Revolving que, per contractes subscrits anteriors a juny de 2010, s'haurà d'acudir a la taula de crèdits al consum de fins a 1 any: Columna J "Tipus d'interès. Noves operacions. EC i EFC. TEDR. Llars i ISFLSH. Crèdit al consum fins a 1 any; però per als contractes posteriors, a partir de juny de 2010, s'haurà d'acudir a la taula específica de Targetes de crèdit de pagament ajornat: Columna H "Tipus interès. Noves operacions. ENTITATS DE CREDITO I EFC. TEDR. A les llars. Targetes de crèdit de pagament ajornat".

Però, quant a aquests targes concertades amb anterioritat al juny de 2010, la STS de 15 de febrer de 2023 acabà indicant que escaurà tenir en compte aquella primera data, que fixà un tipus del 19,32%:

3. Respecto de los contratos anteriores a junio de 2010, a falta de un desglose especifico en los boletines estadísticos del Banco España, no cabe acudir, como pretende el recurso, al índice correspondiente a los créditos al consumo, sino que, como declaramos en la sentencia más reciente 643/2022, de 4 de octubre , en que se cuestionaba un interés del 20,9% TAE, en un contrato de 2001, "es más adecuado tomar en consideración otros productos más similares a los créditos revolving".

Con carácter general para el enjuiciamiento de estos casos de tarjetas de crédito contratadas en la primera década de este siglo, ha de acudirse a la información específica más próxima en el tiempo. Esta es la que se ofreció en 2010. Según el boletín estadístico el tipo medio TEDR ese año estaba en el 19,32. Lógicamente, la TAE, al agregar las comisiones, sería ligeramente superior (entre 20 y 30 centésimas, en los niveles de interés que nos movemos). Por lo que podemos partir de forma orientativa del índice de 2010 (19,32), con la corrección oportuna para adecuarlo a la TAE".

Escau indicar, però, que el TS ja recorda que l'interès TEDR no inclou les comissions, és a dir, que equival a la TAE però sense dites comissions, per la qual cosa l'índex TEDR cal complementar-lo amb el que correspongui a la vista de les comissions generalment aplicades per les entitats financeres. De fet, el propi Banc d'Espanya recentment matisava en les seves estadístiques l'ús de la mitjana dels TEDR (Tipus Efectius de Definició Restringida) al nostre país: "La finalitat dels tipus TEDR és bàsicament proporcionar a l'Eurosistema informació rellevant per a l'anàlisi de la transmissió de la política monetària però no són, a diferència dels tipus TAE, una referència adequada ni comparable del cost total per als clients del finançament concedit". Per tant, el TEDR no inclou ni les despeses connexes, com les primes per assegurances d'amortització (que es contracten de manera separada), ni les comissions que compensin costos directes relacionats. No obstant això, les TAE mesuren el tipus d'interès anualitzat d'una operació de crèdit tenint en compte el tipus d'interès nominal (TIN), la freqüència dels pagaments (mensuals, trimestrals, etc.) i les comissions i despeses de l'operació, de manera que la diferència entre l'interès TEDR i les TAE podria arribar a ser important.

Tot l'anterior quant al paràmetre per fer la comparativa entre els tipus d'interès, perquè pel que fa a la diferència que converteix el pactat en usurer, la Sentència del Ple del TS núm. 258/23, de 15 de febrer assenyala que " A falta de un criterio legal sobre el margen superior aceptable para no incurrir en usura, ante las exigencias de predecibilidad en un contexto de litigación en masa, el tribunal establece el siguiente criterio: En los contratos de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, en los que hasta ahora el interés medio se ha situado por encima del 15%, el interés es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales".

I en la STS 786/2023, de 28 de febrer, ja es deia:

4.- Esta información es la que se ofreció por el Banco de España relativa al año 2010. Según elboletín estadístico, el tipo medio TEDR en esta clase de créditos en junio de ese año estaba en el 19,32%. Lógicamente, la TAE, al agregar las comisiones, sería ligeramente superior, entre 20 y 30 centésimas. Y a falta de un criterio legal sobre el porcentaje a partir del cual el interés es "notablemente superior al normal del dinero", el tribunal acordó fijar un criterio, aplicable solo a este tipo de contratos de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, cuyo tipo de interés medio hasta ahora ha sido siempre superior al 15% anual, de que la diferencia entre el tipo medio de mercado considerado como "interés normal del dinero" y el convenido en el contrato cuestionado como usurario superara los 6 puntos porcentuales.

(...)

9.- En este tipo de operación crediticia, como se ha dicho, el contrato será considerado usurario si el interés supera en seis puntos porcentuales la TAE que pueda considerarse como interés normal del dinero, que será el tipo de interés medio del apartado de tarjetas de crédito y revolving de las estadísticas del Banco de España, y que si es una TEDR y no una TAE (como ocurre hasta el momento), habrá de incrementarse en 20 o 30 centésimas.

10.- Una solución diferente llevaría a la consecuencia absurda de que bastaría que en un momento inicial la entidad financiera fijara un tipo de interés moderado para que el contrato crediticio mediante tarjeta no pudiera ser considerado usurario pese a que la entidad financiera se reservara la facultad de elevar, en cualquier momento, de forma unilateral, sin atender a un índice legal, el tipo de interés hasta cotas muy superiores al interés normal del dinero y desproporcionadas a las circunstancias concurrentes.

11.- En el caso objeto del recurso, tanto la TAE inicial del 15,9% como la fijada unilateralmente por MBNA España en agosto de 2005, del 17,9%, no eran notablemente superiores al interés normal del dinero fijado del modo que hemos establecido en la citada sentencia del pleno 258/2023, de 15 de febrero , de hecho, eran inferiores a este tipo medio. Pero el tipo de interés que MBNA España fijó para la operación crediticia en agosto de 2009, del 26,9%, nueve puntos porcentuales superior al aplicado hasta ese momento, ha de considerarse como notablemente superior al interés normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, pues siendo el tipo de referencia a tomar como interés normal del dinero de un 19,52% o 19,62% a lo sumo (interés medio de estas operaciones en junio de 2010 en las estadísticas del Banco de España, incrementado en 20 o 30 centésimas al tratarse de una TEDR), la TAE fijada por MBNA España superaba en más de 6 puntos el interés normal del dinero y, a falta de circunstancias excepcionales (infrecuentes en la contratación en masa), manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

Plantejades així les qüestions fàctiques i jurídiques, escau establir dues premisses com a cap primer.

La primera, que en els casos en que cap de les parts no ha aportat les taules del Banco de España necessàries per efectuar la comparativa dels tipus d'interès, considerem que l'òrgan enjudiciador les ha de consultar d'ofici.

I la segona, que el TS estableix que la TEDR s'haurà d'augmentar "en 20 o 30 centésimas", però sense indicar quins són els criteris que han de dur a l'aplicació d'una o altra xifra en cada cas concret. La qual cosa crea una incertesa en aquells supòsits en què superar els 6 punts de diferència per qualificar els interessos com usurers depengui de que se n'apliqui una o altra. A manca de criteris del TS i sense que les decisions d'altres Audiències Provincials aportin tampoc elements per la decisió, considerem que escaurà aplicar 20 centèsimes i no pas 30, en ser el criteri més favorable al consumidor.

La sentencia de instancia declara usurer el contracte, en indicar que " en el presente supuesto el interés asciende al 19%. Sin embargo, incluyendo la TAE, este asciende al 24,46% o 21,99% TAE; pero es que además, la entidad de crédito puede llegar a añadir otro porcentaje del capital pendiente de amortización en caso de resolución por impago".

Desconeixem com es calcula la TAE del 24,46% anterior quan resulta que totes dues parts accepten un tipus del 21,99% i també resulta si del contracte. En qualsevol cas, segons el Butlletí del Banc d'Espanya el tipus per a les targetes revolving l'any 2018 era del 19,98%, per la qual cosa cap de les dues TAE indicades en la sentència superava en sis punts aquest paràmetre i sense necessitat d'addicionar cap dècima. Per tant, procedeix estimar el recurs en aquest punt i revocar la declaració de nul·litat per usura, la qual cosa ens obliga a entrar en la resolució de la segona acció exercitada.

TERCER. RESOLUCIÓ SOBRE LA CLÀUSULA DE COMISSIÓ PER POSICIONS DEUTORES.

Hem establert reiteradament quins són els requisits per la incorporació vàlida d'una clàusula com la quina ara discutim, tal i com es pot comprovar en la nostra Sentencia núm. 395/2023, de 18 de maig:

TERCERO. En segundo lugar sostiene la apelante la validez de la cláusula de comisión de gestión por reclamación de posiciones deudoras, alegando que fue pactada entre las partes; responde a servicios efectivamente prestados por el banco y el pacto relativo a la comisión es plenamente válido, claro y transparente y no es abusivo.

El recurso debe correr igual suerte desestimatoria en este extremo. La Circular 8/1990 el Banco de España había establecido que: "la comisión por reclamación de posiciones deudoras constituye una práctica bancaria habitual que tiene por objeto el cobro de los costes en que ha incurrido la entidad al efectuar las reclamaciones necesarias para la recuperación de los saldos deudores de sus clientes. Ahora bien, desde la óptica de las buenas prácticas bancarias, y ante la dificultad de las entidades de determinar a priori, y de justificar a posteriori, para cada caso concreto, la existencia efectiva de gestiones de reclamación, es criterio del Servicio de Reclamaciones que el adeudo de esta comisión solo puede ser posible si, además de aparecer recogida en el contrato, se acredita que: (i) Su devengo está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de este Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador). (ii) Es única en la reclamación de un mismo saldo. No obstante, se considera que su adeudo es compatible con la repercusión de los gastos soportados por la entidad como consecuencia, en su caso, de la intervención de terceros en las gestiones de reclamación. Dada su naturaleza, su cuantía es única, cualquiera que sea el importe del saldo reclamado, no admitiéndose, por tanto, tarifas porcentuales".

Lo expuesto no es más que el reflejo de la necesidad de que las comisiones bancarias respondan a servicios en efecto prestados o costes realmente devengados, de modo que su aplicación automática, con independencia de que la gestión de cobro se haya o no realizado, debe conceptuarse como abusiva.

Esto es lo que se acuerda en la resolución recurrida y lo que debe mantenerse en esta alzada puesto que la cláusula que ahora se examina se aprecia que se devenga a favor de la prestamista una comisión por reclamación de posiciones deudoras vencidas por importe de 39 € a satisfacer por la parte prestataria, que se devengará, liquidará y deberá ser pagada por una sola vez, por cada cantidad vencida y reclamada, devengándose, en consecuencia, de forma automática y generalizada, porque no se está condicionando a la realización efectiva de algún tipo de actividad de reclamación. Por tanto, es abusiva y, en consecuencia, nula, por cuanto lo es toda cláusula "que suponga la imposición de una indemnización desproporcionadamente alta al consumidor y usuario que no cumpla sus obligaciones" y las que impongan "el abono de cantidades por servicios no prestados efectivamente" ( art. 85.6 del Real Decreto Legislativo 1/07 ).

Este es el criterio mantenido por esta Sala en numerosas ocasiones pudiendo citar, entre otros, los autos de 1-4-2016 (nº 54/16) y de 9-6-2017 (nº 115/2017) en los que examinábamos una clausula muy similar, recogiendo lo expuesto en nuestra sentencia de 10-2-2015 (nº 61/2015 ) -se trataba entonces de un importe de 15,03 euros, por una sola vez, en concepto de gasto por reclamación de posiciones deudoras- en la que decíamos: "... Es queixa l'apel lant, amb tota la raó, que la sentència de primera instància desestimi la declaració de nul litat pel seu caràcter "insignificante". És obvi que la quantia no és un criteri que determini el caràcter abusiu d'una clàusula contractual. És més, és en l'àmbit de la repercussió de petites quantitats al consumidor, on proliferen amb més èxit les males pràctiques i les estipulacions abusives predisposades per la part contractant més forta, a recer de la seguretat que difícilment originaran una reclamació de part del consumidor, i molt menys de caràcter judicial. Entesa l'abusivitat com a situació de desequilibri creada entre els drets i els deures de les parts amb infracció del principi de la bona fe contractual, aquesta pretensió ha de ser admesa. Així, segons les STS de 15 i 21 d'abril i 24 de novembre, totes de 2014, diuen: "La normativa interna, a partir de la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, y la comunitaria, a partir de la Directiva 1993/13/CEE , de 5 de abril, prevén que en los contratos no negociados celebrados con consumidores, habitualmente mediante condiciones generales insertas en contratos predispuestos por el empresario o profesional, sea procedente un control de contenido, concretamente un control de abusividad, con base en criterios de justo equilibrio entre obligaciones y derechos de las partes, conforme a las exigencias de la buena fe, que difiere de los controles previstos en la contratación por negociación, que es el modelo tradicional contemplado en los textos de la codificación.

Actualmente, la normativa nacional sobre esta materia constituye el desarrollo en nuestro derecho interno de las disposiciones comunitarias sobre protección de los consumidores, en concreto de la Directiva 1993/13/CEE , de 5 de abril, sobre cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, cuya interpretación ha realizado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea en sentencias que han determinado un importante cuerpo de doctrina jurisprudencial.

3.- El art. 3.1 de la directiva citada establece: "las cláusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considerarán abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que se derivan del contrato". El apartado 3 del precepto añade: "el Anexo de la presente Directiva contiene una lista indicativa y no exhaustiva de cláusulas que pueden ser declaradas abusivas".

El art. 10 bis de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios , aplicable en este caso por la fecha de celebración del contrato, establecía: "se considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato. En todo caso, se considerarán cláusulas abusivas los supuestos de estipulaciones que se relacionan en la disposición adicional primera de esta Ley ". En términos prácticamente idénticos se expresan actualmente los arts. 82 y siguientes del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios ".

QUART.- En el supòsit de la clàusula setena, en el seu cinquè paràgraf, atorga a l'entitat financera l'opció d'aplicar o no aplicar, sense especificar en quins supòsits i condicions ho podrà fer, un únic càrrec de 15,03 € en concepte de " Gasto por Reclamación de posiciones deudoras vencidas". No és forassenyat considerar que la realització de gestions per reclamar un deute vençut pugui generar despeses que, al ser conseqüència de la conducta incomplidora del deutor, li poden ser reclamades pel creditor. Ara bé, una cosa és que això sigui així i una altra que s'apliqui automàticament i mecànica aquesta comissió, sense que consti la realització de cap gestió de cobrament ni s'acrediti cap despesa assumida pel creditor. No hi ha dubte que l'entitat financera pot haver fet una despesa al reclamar el deute pels seus empleats de l'oficina via telefònica, o efectuant reunions amb el deutor, i més encara via reclamacions postals, ja sigui pels seus serveis jurídics o, encara més, per empreses de cobrament especialitzades a qui s'hagi pogut encomanar la gestió del cobrament. Ara bé, cal que s'hagi provat que, com a conseqüència d'aquestes gestions, s'ha efectuat una mínima activitat capaç de generar la despesa que es vol repercutir al deutor, cosa que no s'ha fet aquí, doncs res s'ha al legat ni provat al respecte. És per això que tant l'aleshores vigent Ordre del Ministeri d'Economia i Hisenda, de 12 de desembre de 1989 i la Circular del Banc d'Espanya 8/1990, de 7 de setembre, sobre transparència de les operacions i protecció de la clientela, per la què es fixen els tipus d'interès i comissions, estableixen que: "Las comisiones o gastos repercutidos deberán responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos". És abusiu, doncs, aplicar aquesta comissió quan el creditor no ha hagut d'assumir cap despesa que justifiqui la seva aplicació. Així, ha de ser exclòs l'import aplicat de 15,03 €, encara que sigui exigu...".

El TS se ha pronunciado por primera vez sobre la comisión de reclamación de posiciones deudoras, en la reciente Sentencia de 25 de octubre de 2019,º 566/2019 , anulando por abusiva una cláusula empleada por una entidad bancaria al estimar que no cumple las exigencias del Banco de España para este tipo de comisiones, porque prevé que podrá reiterarse y se plantea como una reclamación automática, no discrimina periodos de mora, de modo que basta la inefectividad de la cuota en la fecha de pago prevista para que, además de los intereses moratorios, se produzca el devengo de la comisión.

En concreto dispone lo siguiente: "CUARTO.- Primer motivo de casación. La comisión por reclamación de posiciones deudoras como indemnización por incumplimiento

Planteamiento:

1.- El primer motivo de casación denuncia la infracción de los arts. 1101 y 1255 CC y de la jurisprudencia de esta sala contenida en las sentencias 473/2001, de 10 de mayo , y 869/2001, de 2 de octubre .

2.- En el desarrollo del motivo, argumenta la parte recurrente, de manera resumida, que la declaración de abusividad de la cláusula litigiosa supone eximir de responsabilidad al deudor incumplidor por la producción de determinados daños (los originados por la reclamación) a la acreedora, y deja sin efecto un pacto libremente asumido.

Decisión de la Sala:

1.- La normativa bancaria sobre comisiones está constituida, básicamente, por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, por la Circular 5/2012 del Banco de España de 27 de junio, a entidades de crédito y proveedores de servicio de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos, y por la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago, que regula la transparencia de los servicios de pago sujetos a la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.

2.- Conforme a esta normativa, para que las entidades puedan cobrar comisiones a sus clientes deben cumplirse dos requisitos: que retribuyan un servicio real prestado al cliente y que los gastos del servicio se hayan realizado efectivamente. Bajo estas dos premisas, las entidades bancarias no pueden cobrar por servicios que no hayan solicitado o aceptado los clientes, que deberán haber sido informados personalmente y por anticipado del importe que van a tener que pagar por ese servicio.

Según el Banco de España (Memoria del Servicio de Reclamaciones de 2009), la comisión por reclamación de posiciones deudoras compensa a la entidad por las gestiones efectivas realizadas para recuperar la deuda impagada por su cliente; debe estar recogida en el contrato; y para que sea acorde con las buenas prácticas bancarias debe reunir los siguientes requisitos mínimos: (i) el devengo de la comisión está vinculado a la existencia de gestiones efectivas de reclamación realizadas ante el cliente deudor; (ii) la comisión no puede reiterarse en la reclamación de un mismo saldo por gestiones adicionales realizadas por la entidad con el mismo fin, ni siquiera cuando, en el caso de impago en el tiempo, este se prolonga en sucesivas liquidaciones; (iii) su cuantía debe de ser única, no admitiéndose tarifas porcentuales; (iv) no puede aplicarse de manera automática.

3.- Si contrastamos la cláusula controvertida con dichas exigencias, se comprueba que, como mínimo, no reúne dos de los requisitos, pues prevé que podrá reiterarse y se plantea como una reclamación automática. Pero es que, además, no discrimina periodos de mora, de modo que basta la inefectividad de la cuota en la fecha de pago prevista para que, además de los intereses moratorios, se produzca el devengo de una comisión.

Tal como está redactada, tampoco identifica qué tipo de gestión se va a llevar a cabo (lo deja para un momento posterior), por lo que no cabe deducir que ello generará un gasto efectivo (no es igual requerir in situ al cliente que se persona en la oficina para otra gestión, que hacer una simple llamada de teléfono, que enviarle una carta por correo certificado con acuse de recibo o un burofax, o hacerle un requerimiento notarial).

4.- En la STJUE de 3 de octubre de 2019 (asunto C-621/17 ,Gyula Kiss), el Tribunal ha declarado que, aunque el prestamista no está obligado a precisar en el contrato la naturaleza de todos los servicios proporcionados como contrapartida de los gastos previstos en una o varias cláusulas contractuales:

"No obstante, habida cuenta de la protección que la Directiva 93/13 pretende conceder al consumidor por el hecho de encontrarse en una situación de inferioridad con respecto al profesional, tanto en lo que respecta a la capacidad de negociación como al nivel de información, es importante que la naturaleza de los servicios efectivamente proporcionados pueda razonablemente entenderse o deducirse del contrato en su conjunto. Además, el consumidor debe poder comprobar que no hay solapamiento entre los distintos gastos o entre los servicios que aquellos retribuyen".

A su vez, la STJUE de 26 de febrero de 2015 (asunto C-143/13 ,Matei), referida -entre otras- a una denominada "comisión de riesgo", declaró que una cláusula que permite, sin contrapartida, la retribución del simple riesgo del préstamo, que ya está cubierto por las consecuencias legales y contractuales del impago, puede resultar abusiva.

5.- Precisamente la indeterminación a la que hemos hecho referencia es la que genera la abusividad, puesto que supondría, sin más, sumar a los intereses de demora otra cantidad a modo de sanción por el mismo concepto, con infracción de lo previsto en los arts. 85.6 TRLGCU (indemnizaciones desproporcionadas) y 87.5 TRLGCU (cobro de servicios no prestados).

Además, una cláusula como la enjuiciada contiene una alteración de la carga de la prueba en perjuicio del consumidor, pues debería ser el Banco quien probara la realidad de la gestión y su precio, pero, con la cláusula, se traslada al consumidor la obligación de probar o que no ha habido gestión, o que no ha tenido el coste fijado en el contrato, o ambas circunstancias. Lo que también podría incurrir en la prohibición prevista en el art. 88.2 TRLGCU.

6.- La declaración de abusividad, al ser un efecto previsto en la Ley, no puede suponer infracción de los arts. 1101 y 1255 CC . Ni la interpretación que hace la Audiencia Provincial tampoco los infringe.

Respecto del art. 1255 CC , el carácter de condición general de la contratación de la cláusula controvertida excluye su aplicación, puesto que la autonomía de la voluntad del cliente se reduce a la decisión de contratar o no, pero carece de capacidad para excluir negociadamente una cláusula predispuesta e impuesta.

En cuanto al art. 1101 CC (, la mora del deudor generará los correspondientes intereses moratorios, al tratarse de deuda dineraria, pero la comisión no se incluye en dicha previsión legal, puesto que no retribuye la simple morosidad, ya que en tal caso sería redundante con los intereses de demora (produciéndose el solapamiento que hemos visto que el TJUE considera ilícito), sino unos servicios que hay que justificar.

7.- Y las sentencias de esta sala que se dicen infringidas, nada tienen que ver con el problema litigioso. La sentencia 473/2001, de 10 de mayo , trató sobre una cláusula penal en un contrato de arrendamiento de obra. Y la sentencia 869/2001, de 2 de octubre, sobre intereses usurarios. Por lo que difícilmente pudieron ser desconocidas o vulneradas por la Audiencia Provincial.

8.- Como consecuencia de todo ello, en los términos en que ha sido planteado, este primer motivo de casación debe ser desestimado.

QUINTO.-

Segundo motivo de casación. Cláusula penal

Planteamiento:

1.- El segundo motivo de casación denuncia la infracción de los arts. 1152 y 1153 CC , así como las sentencias de esta sala de 23 de octubre de 2006 y 26 de marzo y 10 de diciembre de 2009 .

2.- Al desarrollar el motivo, argumenta la parte recurrente, resumidamente, que la comisión de reclamación de posiciones deudoras no retribuye un servicio, sino que constituye una penalidad por incumplimiento con función liquidatoria, ya que sustituye a los daños y perjuicios, y supone una garantía del cumplimiento de la obligación principal.

Decisión de la Sala:

1.- Las consideraciones que hace la parte recurrente sobre la naturaleza y funcionalidad de la cláusula penal en nuestro Derecho son correctas. El problema es que la comisión de reclamación de posiciones deudoras no es una cláusula penal.

Conforme al art. 1152 CC , la cláusula penal sustituye a la indemnización de daños y perjuicios, siempre y cuando no se haya pactado de forma expresa que el acreedor pueda exigirlos además de la pena ( sentencia 126/2017, de 24 de febrero ). Por lo que puede tener una función resarcitoria del daño causado al acreedor por el incumplimiento, sustitutoria de la indemnización, o bien puramente punitiva, desligada de todo propósito resarcitorio ( sentencia 74/2018, de 14 de febrero ).

2.- La comisión objeto del litigio utilizada por la entidad recurrente ni contiene un pacto de pre-liquidación de los daños y perjuicios, ni sustituye su indemnización, que vendrá constituida por el pago de los intereses moratorios pactados (que no sean abusivos). Y si tuviera una finalidad puramente punitiva, contravendría el art. 85.6 TRLCU, según declaramos en la sentencia 530/2016, de 13 septiembre .

Como no parece que la entidad vaya a renunciar al cobro de los intereses moratorios por el abono de la comisión, en el mejor de los casos para la recurrente, si aceptáramos a efectos meramente dialécticos que la comisión es una cláusula penal, sería nuevamente redundante y, por tanto, incurriría en desproporción.

3.- En su virtud, el segundo motivo de casación también debe ser desestimado".

En el mismo sentido y como más reciente la STS nº 431/2020, de 15 de julio de 2020 , y el Auto del TS de 18 de enero de 2023 (recurso 6535/2020 ), en el que inadmite el recurso interpuesto sobre esta cláusula contractual por falta de justificación de interés casacional.

Estamos, pues, ante una cláusula nula, que se tendrá por no puesta y sin efecto alguno.

Així les coses, la clàusula ara discutida imposa la comissió de manera automàtica i sense acomplir amb els requisits indicats per la jurisprudència, per la qual cosa escau declarar la seva nul·litat.

QUART. RESOLUCIÓ SOBRE LA NUL·LITAT DEL TIPUS D'INTERÈS REMUNERATORI.

En la nostra recent interlocutòria núm. 95/2024, d'11 d'abril (apel·lació 341/2024, ponent Sra. Bernat), vam indicar això següent:

SEGUNDO- Las alegaciones de la recurrente en cuanto a la cláusula relativa a los intereses remuneratorios resultan coincidentes, en lo esencial, con las analizadas por esta Sala con ocasión de otras reclamaciones muy similares formuladas por esta misma sociedad, por lo que necesariamente hemos de remitirnos a lo expuesto a ellas, y así, decíamos en el Auto de 11-4-2019 que:

"Però pel que fa al control de transparència o d'incorporació en els contractes realitzats amb consumidors, sí que es pot fer un control d'abusivitat i, a més, des d'una doble perspectiva. En primer lloc, pel que fa a la seva transparència documental, relatiu a la seva incorporació formal al contracte, i en segon lloc, pel que fa a la comprensibilitat real per part del consumidor, de forma que aquest pugui conèixer de forma clara i senzilla la càrrega econòmica del contracte, és a dir, el preu que ha de pagar, i el seu contingut jurídic, és a dir, els riscos que segons el contracte ha de suportar el consumidor. En definitiva, el consumidor ha de conèixer o ha de poder conèixer quina càrrega econòmica li comportarà el conjunt del contracte així com quina prestació econòmica obtindrà de l'altra part contractant, de manera que pugui sospesar i valorar abans de la seva signatura, si li convé o no subscriure el contracte amb tot coneixement de causa. Si això no ho pot arribar a saber, la clàusula serà abusiva i ha de ser declarada nul la, però, reiterem, no pel simple fet que la contraprestació que hagi de pagar el consumidor sigui excessivament alta, feixuga o desproporcionada. Si falta transparència es pot produir un perjudici al consumidor, consistent en que, per a ell, es produeixi un canvi inesperat del què havia considerat o entès que seria el preu o valor que hauria de pagar, segons s'havia representat legítimament en la fase precontractual atesa la informació rebuda de l'empresari. _

TERCER.- Així, doncs, si s'efectua el doble control de transparència, segons el què s'acaba d'indicar, trobem que, des d'un punt de vista formal, la clàusula que regula l'interès remuneratori es troba al revers o segona plana del contracte subscrit entre les parts. Està escrita en lletra menuda, sense ressaltar de cap de les maneres possibles, i a més, és una de les divuit clàusules o condicions generals del contracte, totes elles escrites en els mateixos caràcters. Es tracta, doncs, d'una clàusula que està escrita en mig d'un text estampat en lletra més que minúscula, més aviat diminuta i que, per tant, passa totalment desapercebuda. Si ens aturéssim aquí, doncs, seria palès que el consumidor no podria conèixer la càrrega econòmica que li suposarà la signatura del contracte de crèdit.

Al lega Cofidis que sí ho podia conèixer atesa composició de la impressió del revers del contracte. I, efectivament, a la primera plana del mateix, a la seva part superior dreta, i en un quadre que queda ressaltat d'entre tot el text, s'especifiquen en nombres, la quantitat de diner que el consumidor pot triar com import del crèdit (600, 1.200, 1.800, 2.400 i 3.000 €), marcant la casella que hi ha al seu costat. I a sota mateix hi ha un altre quadre on amb la menció "Ud. elige la mensualidad", es pot triar de la mateixa manera entre dues opcions quin import es vol que tingui cada quota mensual (una mes alta que l'altra), per bé que la quota mensual més alta té una durada inferior, que en totes les opcions són 25 mensualitats, mentre que la d'import menor és sempre de 34 mensualitats. Al costat d'aquest quadre apareix en lletra grossa i ressaltat amb negreta la menció "TAE: 22,95 %". Doncs bé, amb aquest quadre, que figura a la primera plana on consten les dades personals que ha d'emplenar el consumidor i, a més, on ha d'estampar al peu la seva signatura, és possible conèixer amb tota facilitat quin serà el cost que tindrà el crèdit pel consumidor. Així, pot saber l'import total que tindrà cada quota mensual (que ell tria), i el nombre de mesos durant el qual haurà de pagar quotes del crèdit (que també tria el consumidor). També pot saber amb una simple multiplicació entre l'import de les quotes i el nombre de mesos que hagi triat, quin serà el cost total del crèdit. En el nostre cas, atès que el demandat va triar un crèdit de 3.000 € amb 25 quotes de 150 € cada mes, el cost total és de 3.750 €. Per tant, per poder disposar de 3.000 € ha de tornar 3.750 € al cap de 25 mesos. I el que no és menys important, el consumidor pot veure al costat del quadre el cost TAE del crèdit, que en aquest cas és un 22,95 %, que és precisament el que estipula la clàusula cinquena que figura a la segona plana del contracte, en correspondència amb el tipus d'interès pactat del 20,84 % anual. D'aquesta forma, queda superat el control de transparència pel que fa al control d'incorporació.

QUART.- Ara bé, una cosa diferent succeeix amb el control de transparència pel que fa a la comprensibilitat real per part del consumidor de la càrrega econòmica real del contracte i del seu contingut jurídic, és a dir, els riscos que segons el contracte ha de suportar el consumidor. I aquí és on s'ha de valorar la naturalesa del contracte subscrit. Com s'ha dit al començament es tracta d'un contracte de crèdit amb disposicions que es poden fer amb tarja de crèdit o amb simples ordres donades per l'acreditat (orals, escrites o telemàtiques). Ara bé, no es tracta d'una simple posada en disposició d'un crèdit si no que la seva estructura és més complexa i, com sempre succeeix en aquest àmbit de la contractació financera, rep la denominació anglosaxona de "revolving". Aquest suposa que l'acreditat té, com en tota operació de crèdit, la possibilitat de disposar d'una quantitat predeterminada de diners fins a un límit, i que pot disposar d'una sola vegada o en tantes com vulgui fins al límit pactat. L'import disposat s'ha de tornar en terminis o quotes periòdiques, l'import de les quals es pot determinar en funció d'un percentatge sobre el deute total existent o bé en una quantitat fixa. L'import de cada quota periòdica la pot triar l'acreditat, però, i aquí està la clau de volta de l'operativa, és l'entitat financera qui estableix les quotes entre les quals pot decantar-se el consumidor, com és aquí el cas en què el demandat podia triar entre tornar una quantitat fixa mensual de 120 € o bé de 150 €. Succeeix que aquestes quotes difícilment permeten satisfer tot l'import dels interessos i una part rellevant o significativa del principal, que normalment només podrà ser amortitzat en una petita quantitat, amb la qual cosa aquest continuarà meritant els interessos remuneratoris que, com s'ha vist, són realment elevats, doncs en aquest cas són d'1,7367 % mensual, que suposa un 20,84 % anual. Això fa que si es tria una quota mensual baixa l'amortització del principal es realitzarà a un termini llarg, de manera que es poden arribar a pagar molts interessos sense gairebé disminuir gens el principal. A més, no és possible confeccionar un quadre d'amortització previ que permeti conèixer l'import de cada quota i adonarse de la transcendència econòmica del crèdit, com succeeix en el cas dels préstecs, perquè en el cas del crèdit varien el deute i les quotes mensuals a pagar.

Com indica la SAP de Barcelona, secció 1, d'11-3-19 : "Por esta razón, el Banco de España de acuerdo con las buenas prácticas bancarias exige a las entidades una especial diligencia, concretada en lo siguiente: _ "Aunque no te entreguen un cuadro de amortización, sí deben darte un detalle pormenorizado de las operaciones realizadas -con datos de referencia, fechas de cargo y valoración, tipos aplicados, comisiones y gastos repercutidos...- de forma que se refleje la deuda pendiente de la forma más clara posible. _ En los casos en los que la amortización del principal se vaya a realizar en un plazo muy largo, deberían facilitarte, de manera periódica (por ejemplo, mensual o trimestralmente) información sobre: _ El plazo de amortización previsto, este es, cuando terminarás de pagar la deuda si no se realizasen más disposiciones ni se modificase la cuota _ Escenarios ejemplificativos sobre el posible ahorro que representaría aumentar el importe de la cuota, y _ El importe de la cuota mensual que te permitiría liquidar toda la deuda en el plazo de un año.". _ La mayor parte de estas recomendaciones se refieren al comportamiento exigido a la entidad crediticia a lo largo de la vida del contrato, mientras que aquí estamos analizando la posible abusividad por falta de transparencia de la cláusula de intereses remuneratorios, establecida en el momento de suscripción del contrato, pero aquéllas ponen de relieve lo dificultoso que supone para un consumidor medio apercibirse de la real carga económica que supone la suscripción del contrato."

En la mateixa línia, la SAP de Pontevedra, secció 1, de 7-2-19 , també alerta sobre la veritable conseqüència econòmica que té pel consumidor la tarja de crèdit en la modalitat de "revolving": _ "Consideramos que la concreta modalidad de crédito, conocido como "revolving" contiene elementos distintivos respecto del resto de operaciones de crédito al consumo, que aconsejan operar con criterios específicos dentro de esta especial forma de financiación. Se trata de operaciones de micropréstamo ligadas normalmente a operaciones de consumo, que se caracterizan por carecer de un plan de amortización anticipado, de manera que es el cliente el que libremente va programando la amortización, al tiempo que libera la posibilidad de nuevas disposiciones. Más concretamente, acudiendo a la información facilitada por el Portal del cliente bancario del BdE, el funcionamiento de estas operaciones se describe del siguiente modo: "...son tarjetas de crédito en la que se ha elegido la modalidad de pago flexible. Te permiten devolver el crédito de forma aplazada mediante el pago de cuotas periódicas que varían en función de las cantidades dispuestas. Dentro de unos límites prefijados por tu banco, podrás fijar el importe de la cuota, pero sé consciente de que con cada cuota pagada el crédito disponible de la tarjeta se reconstituye, es decir, puedes volver a disponer del importe del capital que amortizas en cada cuota". Es peculiaridad de estos contratos el que las cuantías de las cuotas restituidas por el cliente vuelven a formar parte del crédito disponible, ampliándose el límite de las disposiciones; y al tratarse generalmente de amortizaciones de pequeño importe, -elegidas por el propio cliente-, en ocasiones apenas alcanzan para el pago de los intereses remuneratorios generados por la disposición del principal, de manera que éste sigue generando intereses, incrementándose el importe de la deuda". _

En definitiva, aquesta operativa de crèdit fa que arribi a ser difícil per un consumidor l'amortització total del capital disposat, per a la qual cosa li caldrà normalment un període de temps perllongat, i ho serà a mesura que en faci disposicions. Amb la simple lectura del contracte, doncs, no és possible adonarse de la càrrega econòmica que li suposa ni la càrrega jurídica que li comporta i en la què queda. És cert, com diu l'apel lant, que el tipus d'interès a aplicar i el TAE figura clarament a l'anvers, tal i com s'ha vist anteriorment, però el que no es pot saber és la càrrega econòmica que suposa el contracte. A l'anvers es dona a l'acreditat la possibilitat de triar entre dues quotes mensuals, una més baixa a més llarg termini (34 quotes), i una de més alta però a menor termini (25 quotes), però aquest import no està relacionat amb la quantitat realment disposada, sense que es pugui saber quina part del diner rebut queda amortitzat amb cada quota. En aquest cas es tria un límit de crèdit de 3.000 €, a tornar en 25 quotes de 150 €. Ara bé, l'acreditat només va realitzar una disposició el 14-5- 04 de 1.200 €, i se li carreguen no les quotes que ell ha triat de 150 €, si no de 60 €, i malgrat haver pagat 1.094,56 €, encara deu 1.315, 60 €, més que el capital disposat, i tot això en un període de nou anys. D'aquesta manera, de la lectura del contracte, i en especial de la clàusula relativa al "coste del crédito", no és possible conèixer el cost econòmic del crèdit, per la qual cosa aquesta clàusula no és transparent i, per tant, nul la, per abusiva per infringir l' art. 83 TRLGDCU ".

En parecidos términos Auto de 9 de junio de 2022, nº 141/2022 y muchos otros posteriores.

En el cas que ara examinem, cap de les clàusules indicades per l'apel·lant no permet comprendre l'abast i funcionament de la modalitat revolving. Malgrat el tipus d'interès TAE consta en el primer full del contracte i justament a sobre del requadre de la signatura, l'operativa de la modalitat no està explicada de manera comprensible per un consumidor mitjà en cap de les condicions indicades, ni en el full d'"Informació normalitzada", ni tampoc no l'ara apel·lant indica quina és la informació concreta que permet prendre coneixement no ja, insistim, de la TAE, sinó de l'operativa revolving. Escau, doncs, declarar la nul·litat de la clàusula.

CINQUÈ. COSTES PROCESSALS.

El pronunciament final implica el manteniment de la declaració d'instància i la imposició de les costes a l'apel·lant, ex art. 394 i 398 Lec.