Sentencia Civil 144/2025 Audiencia Provincial Civil de Granada nº 4, Rec. 414/2024 de 22 de abril del 2025

PRIMERO.-Por la representación de D. Octavio, fue interpuesto recurso de apelación contra la sentencia dictada con fecha 11 de septiembre de 2023, por el juzgado de 1ª Instancia nº 7 de Granada, en procedimiento de juicio ordinario nº 1593/2022.

Por la parte apelada, habiendo finalizado el plazo de diez días concedido a Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. (BBVA), para manifestar por escrito lo que tuviera por conveniente en relación con la apelación interpuesta de contrario, sin haberlo verificado, se declaró precluida y perdida la oportunidad de realizar el referido trámite.

SEGUNDO.-Se determinaron como motivos del recurso:

- Infracción del artículo 1 de la Ley de Represión de la Usura. El contrato es usurario, con independencia la modalidad que se haya aplicado.

Objetivamente es usurario.

- El índice que regula el interés remuneratorio no supera el filtro de transparencia. Infracción de los artículos 5 y 7 de la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de Contratación.

- Infracción del art. 394.1 de la L.E.C. Principio de vencimiento objetivo. Régimen propio de la normativa del consumidor. No se discute su condición en la contratación de la tarjeta "Revolving". Principio de no vinculación de las condiciones abusivas.

TERCERO.-Por la representación de la parte actora, se presentó demanda de juicio ordinario con fecha 23 de septiembre de 2022, por la que, solicitaba que se dictara sentencia por la que se declarase la nulidad por abusiva de la cláusulas que regula el interés remuneratorio, TAE y comisiones por descubierto o impago, por falta de incorporación y transparencia, eliminándolas y teniéndolas por no puestas, y subsidiariamente se declarara la nulidad del contrato por usura, y la devolución de cualquier cantidad percibida por la demandada diferente o superior al principal financiado, más los intereses legales desde la presentación de la demanda, debiendo estar y pasar las partes por dicha declaración con las consecuencias jurídicas que de ello se derivan, con expresa condena en costas a la entidad demandada.

CUARTO.-Por razones estrictamente sistemáticas, comenzamos el estudio y resolución del recurso, atendiendo a la acción principal instada y que fue desestimada en la sentencia, referida a la declaración de nulidad de las cláusulas que regulan los intereses pactados, al no superar el control de transparencia.

Partimos de la suscripción de un contrato de tarjeta Revolving, del actor con la demandada en fecha 2 de septiembre de 2020, número NUM000,denominado Tarjeta a tu Ritmo.

No es controvertido, la condición de consumidor del actor.

Con la demanda, se aporta referido contrato. (documental nº 1).

En Zubia (La), a 02 de Septiembre de 2020. Contrato Núm.: NUM000, Contrato de Tarjeta a tu Ritmo BBVA. Como Datos Operativos de la Tarjeta, consta: Con Límite Diario de Disposiciones de Efectivo en Cajeros de : 1.000,00 Euros, y con Límite Mensual de Disposiciones de Efectivo a Crédito (Cajeros y/o oficinas): 1.200,00 Euros.

Con carácter principal, se solicita la declaración de nulidad por abusiva de la cláusula de interés remuneratorio fijada en el contrato por no superar el control de incorporación o transparencia.

No hay duda en el supuesto de autos, que la cláusula de interés remuneratorio se encuentra incorporada al contrato, si bien no de manera clara, en cuanto que, hay un apartado para los datos personales de los titulares, a continuación se establecen las condiciones económicas, la comisión anual por emisión y mantenimiento de la tarjeta, comisión por retirada en efectivo mediante tarjeta en cajeros y oficinas, que varía, en atención a las entidades financieras; comisiones por otras operaciones, como consultas en cajeros no pertenecientes a BBVA, y UE.

A continuación se fijan los tipos de interés nominal y TAE Anual, para pago personalizado, cuenta de crédito con tarjeta de pago aplazado y pago total para disposiciones en efectivo y traspasos a cuenta de domiciliación de pago, que se fija en 15% TIN, remitiéndose a la cláusula específica del contrato para la determinación del TAE. Es decir, los índices TAE no aparecen por ningún lado, junto con las demás clausulas, sino que se prevé una suerte de remisión según "detalle en cláusula específica en el contrato".El contrato no alude a qué tipo de cláusula se refiere, ni al tipo de pago, ni donde aparece el método de cálculo, siempre partiendo de la base de que estamos hablando de un consumidor medianamente informado. Esto en cuanto al control de incorporación.

Por lo que se refiere al control de transparencia en los contratos de tarjeta revolving, ha sido analizado en las recientes sentencias del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo (sentencias 154 y 155/2025) de fecha 30 de enero de 2025, en las que el alto Tribunal declara: En primer lugar, en cuanto al concepto de crédito revolving señalan que: "es un crédito al consumo con interés, de duración indefinida o de duración definida prorrogable de forma automática, concedido a personas físicas, en el que el crédito dispuesto no se satisface en su totalidad al final del período de liquidación pactado. El consumidor puede disponer hasta el límite del crédito concedido sin tener que pagar la totalidad de lo dispuesto en un plazo determinado, sino que reembolsa el crédito dispuesto de forma aplazada sin una duración determinada, mediante el pago de cuotas periódicas cuyo importe puede consistir en una cantidad fija o en un porcentaje de la cantidad dispuesta, siendo habitual que la entidad financiera fije, por defecto, una cantidad o un porcentaje bajo, lo que alarga significativamente el plazo de amortización y supone la generación de una gran cantidad de intereses al amortizarse poco capital en cada cuota. El límite del crédito disminuye según se dispone de él mediante adquisiciones de bienes o servicios, disposiciones de efectivo, transferencias del crédito concedido, etc. A su vez, el crédito disponible se repone, fundamentalmente con la parte de las cuotas destinada a la amortización del capital y que el prestatario paga periódicamente. Por tanto, el crédito se renueva de manera automática en el vencimiento de cada cuota (habitualmente, mensual) por lo que es un crédito rotativo o revolvente, equiparable a una línea de crédito permanente."

En segundo lugar en cuanto al control de transparencia y deber de información al consumidor en la concertación de las denominadas tarjetas Revolving, establece que: "la información que debe suministrarse al consumidor al que se le ofrece una tarjeta con la modalidad revolving debe cumplir con las exigencias establecidas en la normativa nacional y con aquellas que el TJUE ha extraído de la Directiva 93/13/CEE. Debe exponer, de manera transparente por su contenido, forma de expresión y ubicación en el documento, el funcionamiento concreto del mecanismo de recomposición del capital y su influencia en la liquidación de los intereses y en la amortización del capital dispuesto, especialmente en los supuestos de incremento notable del riesgo, ya indicados: cuando la cuota periódica de pago no es elevada pero sí lo es el tipo de interés; y cuando se produce un impago y la capitalización de los intereses y las comisiones devengadas prolonga indefinidamente el pago de la deuda porque las cuotas periódicas, que por defecto se fijan en una cuantía mínima, apenas amortizan capital. Debe informarse, por tanto, de la relación entre la elevada TAE, el mecanismo de recomposición del capital y las demás cláusulas con trascendencia en la creación de los riesgos descritos, de manera que el consumidor esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas que se deriven para él.

En concreto, en lo que respecta al anatocismo, constituye una previsión contractual lícita, pero excepcional y con efectos significativamente gravosos para el consumidor, que requiere, por tanto, información clara al consumidor y que la redacción de la cláusula sea inteligible para el consumidor medio, como requisito para que pueda ser considerada transparente. En consecuencia, la información debe permitir al consumidor medio comprender el producto ofertado, tomar conciencia de los riesgos que se derivan del plazo indefinido o prorrogable automáticamente, el elevado tipo de interés, la recomposición constante del crédito, la escasa amortización del capital en el caso de cuotas bajas, y el anatocismo; y, asimismo debe permitirle comparar las diversas ofertas, tal como exige el art. 10 de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo, pues para optar por una u otra modalidad de amortización es necesario que las comprenda. Por tanto, es necesaria una información diferenciada sobre las características, los costes y los riesgos de las tres modalidades de financiación que por lo general son electivas, por más que en muchos casos se aplique, por defecto, la modalidad revolving. Porque la diferencia de la modalidad revolving con la modalidad de pago aplazado a fin de mes, sin intereses, puede ser fácil de comprender, pero no lo es tanto la diferencia entre la modalidad de pago aplazado, que es en realidad un préstamo al consumo, parecido a la compra a plazos, y la modalidad revolving. Para cumplir tales exigencias no es suficiente que la información contenga la TAE.

En términos comprensibles para el consumidor medio, la información debe indicar que el sistema de amortización es del tipo Revolving; debe establecer cuál es la cuota mensual (bien en una cantidad determinada, bien en un porcentaje de la cantidad dispuesta); debe establecer cuál es la duración del contrato; debe indicar si, y en qué casos, el interés se devengará no solo respecto del capital dispuesto sino también respecto del total de la cantidad adeudada (incluyendo intereses, comisiones e indemnizaciones devengadas); y deberá contener unos ejemplos adecuados tanto para comprender los riesgos del sistema como para permitir la comparación con otras modalidades de amortización o con las ofertas de otras entidades financieras. Es preciso que la información incida sobre la forma en que esa elevada TAE opera en la propia economía del contrato, dada las particularidades del sistema de amortización y las demás cláusulas a que se ha hecho referencia. Y debe hacerlo de modo claro y comprensible, no de una forma dispersa a lo largo de un extenso documento y en términos poco expresivos de los riesgos del sistema de amortización revolving, como es el caso objeto de este recurso. La duración indefinida o prorrogable del contrato de crédito revolving resulta relevante y ha de ser puesta en relación con el mecanismo de reconstitución de la deuda, especialmente si el contrato contempla la capitalización de los intereses y/o una cuota mínima por defecto de cuya incidencia en el coste del crédito es necesario advertir con suficiente claridad. Con la información contenida en el contrato y en la ficha INE entregada a la demandante, un consumidor medio, normalmente informado, razonablemente atento y perspicaz, no es capaz de tomar conciencia de la naturaleza y consecuencias del mecanismo de amortización revolving, los elevados costes que pueden suponerle y los riesgos de terminar siendo un «deudor cautivo» que tal sistema puede implicar.

Por último, en cuanto al control de abusividad de la cláusula de interés remuneratorio en los Contratos Revolving, declara que: "Una vez que se ha determinado que la cláusula relativa al interés del crédito, considerada conjuntamente con el resto de las cláusulas del contrato y, más concretamente, las relativas al sistema le amortización revolving, no es trasparente, es necesario valorar si es abusiva... Pues bien, de manera similar a como hemos declarado en los supuestos de cláusulas suelo o de préstamos en divisas, en el caso de las tarjetas revolving, la falta de transparencia de la cláusula relativa a la TAE, valorada junto con las cláusulas relativas al sistema de amortización, el anatocismo y la escasa cuota mensual, no es inocua para el consumidor, sino que provoca un grave desequilibrio, en contra de las exigencias de la buena fe, puesto que, al ignorar los riesgos significativos que entraña dicho sistema de amortización, no puede comparar la oferta con las de otros sistemas de amortización y se compromete en un contrato que puede tener para él graves consecuencias pues puede terminar siendo lo que hemos venido en llamar un «deudor cautivo» y el Banco de España denomina «efecto bola de nieve». Son también circunstancias relevantes para la valoración de la buena fe del predisponente necesaria para apreciar la abusividad de estas cláusulas la incitación por parte del profesional a la contratación en la modalidad revolving en los términos más proclives a acentuar tales riesgos, como resulta de su comercialización fuera de establecimientos financieros (en las estaciones de tren, autobús, aeropuerto o centros comerciales tales como hipérmercados, grandes superficies de electrodomésticos y electrónica, etc.), con denominaciones que ocultan esos riesgos e incitan a su contratación («cuota fácil» en este caso), con previsiones contractuales en las que, por defecto, se contrata el sistema revolving y/o las cuotas de escasa cuantía que incrementan el pago de intereses y prolongan el plazo de amortización."

En el supuesto enjuiciado, no se cumplen las exigencias fijadas por la anterior doctrina jurisprudencial para entender superado el control de transparencia.

No se expone de manera precisa y detallada, por su contenido, forma de expresión y ubicación el funcionamiento concreto del mecanismo de recomposición del capital y su influencia en la liquidación de intereses y amortización del capital.

No se ha informado de la relación entre una TAE elevada, el mecanismo de recomposición del capital y las demás cláusulas que tengan transcendencia en la creación de los riesgos, de forma precisa e inteligible.

No se informa de manera que un consumidor medio pueda tomar conciencia de los riesgos que va a asumir derivado del plazo indefinido del contrato, el elevado tipo de interés y la escasa amortización del capital. Dicha información ha de ser clara y comprensible.

No se efectúa una información diferenciada de las distintas modalidades de financiación ofrecidas en el contrato, con "ejemplos adecuados" para comprender los riesgos del sistema y permitir la comparación entre ellas o con ofertas de otras entidades financieras. No lo son aquellos que no aportan ejemplos o simulaciones sobre el funcionamiento real del método revolving, con múltiples disposiciones sucesivas de capital, en las que el crédito se recompone constantemente, representando escenarios alternativos, con distintos importes de cuota mensual y el tiempo en que quedará amortizado el crédito. No es suficiente que la información contenga la TAE.

El carácter rotativo del crédito no se anuncia debidamente en las condiciones del contrato, ni tampoco consta explicado de modo comprensible, de manera que al consumidor le es complicado entender, de modo sencillo, cómo se va a ir amortizando el capital que les es concedido, cómo afectan a la amortización las distintas disposiciones que se vayan efectuando a lo largo de la vida del contrato . De hecho, en las condiciones particulares no aparece ni el TAE o precio total del contrato, y tampoco se explica el funcionamiento real del devengo de intereses remuneratorios.

Por último, tampoco es bastante con la información contenida en el contrato ni en la ficha INE. Con la información contenida en el contrato y en la ficha INE entregada a la demandante, un consumidor medio, normalmente informado, razonablemente atento y perspicaz, no es capaz de tomar conciencia de la naturaleza y consecuencias del mecanismo de amortización revolving, los elevados costes que pueden suponerle y los riesgos de terminar siendo un «deudor cautivo» que tal sistema puede implicar

Al no superar el control de transparencia y de contenido en cuanto que la cláusula es abusiva al originar un grave desequilibrio al consumidor, ha de ser declarada nula e ineficaz. Ahora bien, la declaración de nulidad de la cláusula de interés remuneratorio ha de producir la nulidad total del contrato de tarjeta de crédito, con las consecuencias establecidas en el art. 1303 del C.C., en cuanto que el mismo, al ser oneroso, no puede subsistir sin el precio, que son los intereses remuneratorios, en cuanto que dicha retribución forma parte esencial del contenido contractual que, a su vez es la base del consentimiento prestado ( STS de 19-5-2022).

En el caso objeto del procedimiento, se contrató una tarjeta de crédito Revolving. La denominación comercial de dicho producto Contrato de Tarjeta a tu Ritmo BBVA.

No se expone de manera precisa y detallada, por su contenido, forma de expresión y ubicación el funcionamiento concreto del mecanismo de recomposición del capital y su influencia en la liquidación de intereses y amortización del capital.

No se ha informado de la relación entre una TAE elevada, el mecanismo de recomposición del capital y las demás cláusulas que tengan transcendencia en la creación de los riesgos, de forma precisa e inteligible.

No se informa de manera que un consumidor medio pueda tomar conciencia de los riesgos que va a asumir derivado del plazo indefinido del contrato, el elevado tipo de interés y la escasa amortización del capital. Dicha información ha de ser clara y comprensible.

No se efectúa una información diferenciada de las distintas modalidades de financiación ofrecidas en el contrato, con "ejemplos adecuados" para comprender los riesgos del sistema y permitir la comparación entre ellas o con ofertas de otras entidades financieras.

No lo son aquellos que no aportan ejemplos o simulaciones sobre el funcionamiento real del método revolving, con múltiples disposiciones sucesivas de capital, en las que el crédito se recompone constantemente, representando escenarios alternativos, con distintos importes de cuota mensual y el tiempo en que quedará amortizado el crédito. No es suficiente que la información contenga la TAE.

Además, podemos observar esta falta de transparencia en todo el documento del contrato, pero cabe destacar concretamente de entre las:

II. Condiciones Particulares del Contrato de Tarjeta.

23. Sistemas de reembolso. Importe total a pagar y TAE.

a) Pago Aplazado:

- Pago a plazos por un porcentaje mensual: Supone el reembolso mensual de, al menos, el 3,00 % aplicado sobre la suma del saldo dispuesto que refleje el extracto de la "Cuenta de Tarjeta de Crédito" antes de la liquidación, más los intereses y comisiones devengados durante el periodo mensual de liquidación correspondiente. Se podrá optar por cualquier otro porcentaje, superior al 3,00 % e inferior al 50,00 %. No obstante lo anterior, si el resultado de aplicar el porcentaje elegido del capital pendiente de la "Cuenta de Tarjeta de Crédito", más los intereses y comisiones, fuese inferior a la cantidad fija mensual de 5.00 euros se cargará dicha cantidad ("Cuota Fija mínima de Amortización").

Se indica el cálculo de los intereses remuneratorios, mediante la aplicación de un porcentaje sobre el importe de la línea de crédito, que puede oscilar del 3% hasta el 50%, el contrato lo establece en su apartado 23 transcrito.

El actor, no tenía, conocimiento de la carga onerosa que la concertación de la operación de crédito le suponía, es decir, en el momento de la firma, era un auténtico desconocedor de las consecuencias económicas de lo que estaba firmando, porque, de la lectura de la cláusula, un consumidor medio, no puede darse por informado del coste real del contrato.

Al no superar el control de transparencia y de contenido, en cuanto que la cláusula es abusiva al originar un grave desequilibrio al consumidor, ha de ser declarada nula e ineficaz.

La cláusula de comisión de posiciones deudoras, cuya nulidad se instó también con carácter principal y única pretensión que estima la sentencia, ha de mantenerse, sería igualmente abusiva conforme a la jurisprudencia del TS recogida en la sentencia nº 566/2019 de 25 de octubre. La misma contenida en la condición 21 del contrato establece: " El Servicio de Reclamación de posiciones deudoras: En caso de que el Titular impague alguna cuota, el Banco le mandará avisos mediante los canales de comunicación habituales (a través de Banca por internet de BBVA- app de BBVA, bbva.es correo electrónico, mensaje sms o correo postal, teléfono y gestiones de oficina, en su caso) recordándole que la cuota está impagada y que debe atenderla para evitar así que se sigan devengando intereses en su perjuicio. Una vez realizadas las gestiones, si el Titular no regulariza la situación de forma inmediata el Banco le cobrará la "Comisión por Reclamación de Posiciones Deudoras" que se indica en las condiciones económicas, para compensar los gastos que al Banco le generan dichas comunicaciones y/o gestiones. Esta Comisión solo se cobrará una vez por cada cuota impagada, independientemente de cuánto tiempo dure el impago."En las condiciones económicas, se cuantifica en la cantidad de 35,00 euros, única que la sentencia ha declarado nula, como hemos expuesto, y que pese a la revocación de la misma, tal pronunciamiento, ha de mantenerse.

En igual sentido nos hemos pronunciado, en reciente sentencia de esta Sala de 5 de marzo de 2025, siendo Ponente la Iltma. Sra. Magistrada Dª Angélica Aguado Maestro.

La integra estimación de la acción principal determina la improcedencia, del pronunciamiento también recurrido, sobre la desestimación de la acción subsidiaria.

QUINTO.-Como último motivo del recurso se alega: Infracción del art. 394.1 de la L.E.C. Principio de vencimiento objetivo. Régimen propio de la normativa del consumidor. No se discute su condición en la contratación de la tarjeta "Revolving". Principio de no vinculación de las condiciones abusivas.

En cuanto a las costas de la primera instancia, la estimación integra de la pretensión principal, equivale a la estimación total de la demanda, por lo que, de conformidad con el art. 394,1 de la LEC, han de ser impuestas a la parte demandada.

A tal fundamentación se ha de añadir, como habiendo sido declarada nula la totalidad del contrato, tanto la clausula que regula los intereses remuneratorios, como la referida a la comisión por posiciones deudoras, que fue expresamente solicitada, incluida asimismo en el contrato, pronunciamiento este último, que no ha sido recurrido, e incluso apreciable de oficio, al referirse a condiciones generales de la contratación, procede la condena al pago de las costas, a la parte demandada, de conformidad con la jurisprudencia del TS recogida en la sentencia de Pleno 418/2023 de 28 de marzo: «Las exigencias derivadas de los arts. 6.1 y 7.1 de la Directiva 93/13/CEE y los principios de no vinculación y de efectividad del Derecho de la UE, sin obstaculizar el derecho conferido por la Directiva 93/13 a los consumidores a un control judicial efectivo del carácter potencialmente abusivo de cláusulas contractuales, conducen a que estimada en este caso la demanda respecto de la pretensión de nulidad por abusivas de varias cláusulas, proceda la imposición de las costas de la primera instancia al banco demandado, sin que tampoco impida este pronunciamiento la no estimación de la totalidad de todas las cláusulas impugnadas o de las pretensiones restitutorias, conforme con la sentencia del TJUE de 16 de julio de 2020, C-224/19 y C-259/19 , Caixabank y BBVA».

En el mismo sentido la STS 75/2024 de 22 de enero: «5 .- Las exigencias previstas en los arts. 6.1 y 7.1 de la Directiva 93/13/CEE y los principios de no vinculación y de efectividad del Derecho de la Unión Europea, sin obstaculizar el derecho conferido por la Directiva 93/13 a los consumidores a un control judicial efectivo del carácter potencialmente abusivo de cláusulas contractuales, conducen a que estimada en este caso la acción de nulidad por abusiva de la cláusula sobre comisión por recibo impagado, proceda la imposición de las costas procesales de la primera instancia al banco demandado, de conformidad con la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 16 de julio de 2020, asuntos acumulados C-224/19 y C- 259/19 ( sentencias de la Sala Primera del Tribunal Supremo 34/2021, de 26 de enero , y 48 y 49/2021, de 4 de febrero ).

6.- En las sentencias 963/2007, de 14 de septiembre y 977/2011 de 12 de enero de 2012 , hemos establecido que cuando se estiman peticiones alternativas o subsidiarias a una principal, como en el presente caso hizo la sentencia recurrida, se produce un acogimiento íntegro de la demanda, como criterio por el que se han de discernir las costas de primera instancia.»

Siendo este el criterio seguido por esta Sala, procede la imposición de las costas de 1ª Instancia a la parte demandada.

El recurso ha de ser estimado.

SEXTO.-En cuanto a las costas del recurso será de aplicación el art. 398 de la L.E.C.

Vistos los citados preceptos y demás de general y pertinente aplicación,