Encabezamiento
Secció núm. 17 de l'Audiència Provincial de Barcelona. Civil
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Recurs d'apel·lació 932/2019 B
Matèria: Judici Ordinari
Òrgan d'origen: Secció Civil. Jutjat de Primera Instància i Instrucció núm. 2 de Mollet del Vallès
Procediment d'origen: Procediment ordinari 246/2017
Part recurrent / Sol·licitant: Eladio
Procurador/a: Jaime-Luis Aso Roca
Advocat/ada: MARIA VICTORIA CARRETERO MENDEZ
Part contra la qual s'interposa el recurs: BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA, S.A.
Procurador/a: Ramon Davi Navarro
Advocat/ada: JESSICA CLEMENTE OSUNA
SENTÈNCIA NÚM. 37/2021
Magistrats:
Jose Antonio Ballester Llopis Ana Maria Ninot Martinez Joan Cardona Ibañez
Ponent: Joan Cardona Ibañez
Barcelona, 29 de gener de 2021
Antecedentes
PRIMER.El 9 de desembre de 2019 es van rebre les actuacions del recurs d'apel·lació interposat contra la sentència dictada en el PO 246/2017 tramitat en el JPII núm. 2 de Mollet del Vallès. La sentència s'apel·la pel demandat condemnat en primera instància, Eladio, i s'oposa al recurs la part actora BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA S.A.
S'ha donat al recurs la tramitació corresponent, s'ha celebrat a la deliberació el 16 de desembre de 2019 i s'ha designat ponent al magistrat de reforç Joan L. Cardona Ibáñez.
Fundamentos
PRIMER. RESUM DE LES ACTUACIONS EN PRIMERA INSTÀNCIA I DELS MOTIUS D'APEL·LACIÓ.
L'entitat BANCO BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA S.A. va interposar una demanda contra Eladio i Heraclio, en la qual va exercitar amb caràcter principal l'acció de venciment anticipat del contracte de préstec hipotecari concertat amb el primer en qualitat de deutor i amb el segon com a fiador, amb la condemna de tots dos a abonar 116.235,38 € pel principal i els interessos ordinaris reportats fins a la data d'interposició de la demanda, més els interessos moratoris des de la interpel·lació judicial, així com la realització de la finca en execució de sentència. S'indicava expressament que l'acció es fonamentava en els art. 1124 i 1129 Cc, i que el deutor hi havia impagat un total de 24 quotes equivalents al 5,27% del total prestat. Amb caràcter subsidiari a l'acció anterior, sol·licitava la resolució del contracte de préstec per incompliment del deutor amb els mateixos pronunciaments de condemna dinerària i la realització del dret d'hipoteca en la via executiva. I, amb caràcter subsidiari a les dues pretensions anteriors, la condemna dels demandats a abonar la quantitat de 6026, 81 € pel principal, interessos ordinaris i moratoris de les quotes del préstec hipotecari vençudes en la data de la liquidació del deute, a més de les quotes que anessin vencent fins a la sentència i els interessos moratoris corresponents. I en tots els casos anteriors, amb la condemna a costes als demandats.
Les pretensions anteriors es fonamenten en el contracte de préstec hipotecari que l'entitat va concertar amb els demandats el 19 de desembre de 2002. L'import del capital era de 97.150 € i el termini d'amortització arribava fins al 31 de desembre de 2032. Posteriorment, el 21 de maig de 2009, les parts van modificar el crèdit hipotecari quant a l'import del crèdit, que es va elevar fins als 114.364,85 €, el termini de devolució i el tipus d'interès. En la demanda s'indica que en l'operació creditícia mai havia arribat a operar la limitació a la baixa de la variació del tipus d'interès (clàusula sol) inclosa en l'escriptura de novació i que no es reclamaven interessos moratoris.
El senyor Eladio va contestar la demanda i, com a cap primer, va al·legar la seva condició de consumidor i usuari als efectes establerts en la legislació sectorial i que la destinació del préstec va ser l'adquisició del seu habitatge habitual. A continuació al·legava l'incompliment per l'entitat bancària de les seves obligacions d'informació per a acabar indicant que el préstec no degué ser concedit i que la seva concessió va incomplir tota la diligència deguda en la pràctica bancària, quedant molt lluny del concepte legalment disposat de 'préstec responsable'. Per això s'al·lega que l'incompliment que l'actora pretén atorgar al demandat no té en compte l'incompliment greu i antecedent en què va incórrer l'actora. En segon lloc, discutia l'acció de venciment anticipat fonamentada en els articles 1124 i 1129 del Codi civil en entendre que el contracte de préstec hipotecari no té les característiques de consensual i bilateral, sinó que ho és de real, i que en no existir obligacions recíproques no és pas aplicable l'article 1124. En tercer lloc, que no s'havia produït l'incompliment greu que facultaria a l'actora per a exercitar el venciment anticipat doncs el demandat no es trobava en una situació real d'insolvència
Establerta l'oposició en aquests termes, el demandat va formular reconvenció i va sol·licitar la declaració de nul·litat de les clàusules contractuals que establien la comissió d'obertura, la comissió per posicions deutores, la imposició de despeses i tributs al prestatari, el tipus de interès moratori, la clàusula sòl i el venciment anticipat, sol·licitant la desestimació i 'arxiu' de la demanda en virtut de la nul·litat d'aquesta última clàusula.
El Sr. Heraclio, per part seva, es va oposar a la demanda i va al·legar la seva exempció de responsabilitat en haver estat declarat en concurs amb l'extinció de la responsabilitat pel deute reclamat.
Després d'admetre les contestacions, el 19 d'abril de 2019 es van dictar dues interlocutòries que, respectivament, van inadmetre a tràmit la reconvenció i van desestimar la petició de suspensió de les actuacions per prejudicialitat civil. El Sr. Eladio va interposar sengles recursos de reposició, alhora que sol·licitava l'arxiu del procediment en virtut del que es disposa en la STJUE C70/17 referent a la clàusula de venciment anticipat en els contractes amb consumidors. La part actora es va oposar a tots dos recursos. La interlocutòria de 14 de maig de 2019 va desestimar els recursos.
Finalment, es va celebrar l'audiència prèvia el 21 de maig de 2019, a la qual van comparèixer totes les parts i van proposar la prova documental, alhora que van sol·licitar que es dictés sentència sense la necessitat del judici conforme a l' article 429.8 de la Llei d'enjudiciament civil, pretensió que es va admetre, de manera que es va dictar sentència aquest mateix dia.
La sentència va desestimar la demanda respecte al demandat Sr. Heraclio, admetent la seva excepció de falta de legitimació passiva en haver estat exonerat del pagament de tots els seus deutes en el procediment concursal. Quant al Sr. Eladio, va estimar la pretensió principal de la demanda i el va condemnar a abonar a l'actora la quantitat de 116.235,38 €.
La sentència va ser apel·lada pel condemnat Sr. Eladio, pels motius següents. En primer lloc, i en relació a la inadmissió de la reconvenció, que la sentència no realitza l'obligat control d'ofici de les clàusules abusives en els contractes celebrats amb consumidors. En segon lloc, reitera la pretensió de nul·litat de les clàusules contractuals objecte de reconvenció, avançant a més que sol·licita per altressí la suspensió del procediment fins que es resolgui la qüestió prejudicial plantejada pel Tribunal Suprem el 22 de febrer de 2017, petició de suspensió que, però, finalment no conta en la pètita ni en altressí. En tercer lloc, reitera les al· legacions de la contestació a la demanda referents a l'incompliment de les obligacions d'informació per part de la demandant, per a concloure que 'existeix un evident vici en el meu poderdant per error en l'objecte'. En quart lloc, i finalment, denuncia la falta de motivació i congruència de la sentència en no declarar nul·la la clàusula d'interessos moratoris i defensa que també es va incórrer en incongruència quan la interlocutòria de 10 d'abril de 2019 va resoldre, textualment, que 'se desestima la reconvención' en entendre que el jutjat mancava de competència objectiva per a valorar d'ofici les clàusules abusives, a més d'incloure unes al· legacions genèriques sobre la falta de motivació de la sentència però que no concreten altres punts que es vegin afectats per aquest defecte.
SEGON. RESOLUCIÓ SOBRE LA COMPETÈNCIA DEL JUTJAT D'INSTÀNCIA PER A CONÈIXER DE LA RECONVENCIÓ I SOBRE L'OBLIGACIÓ DE CONTROL D'OFICI DE LES CLAUSULAS NUL·LES.
La decisió de la jutgessa d'instància es fonamenta en l'atribució de la competència sobre aquest tema al JPI número 50 de Barcelona, conforme al que s'estableix en els articles 9. 2 i 85.1 LOPJ i els acords de la Comissió Permanent del CGPJ de 25 de 25 de maig i 28 de desembre de 2017. Aquest motiu d'apel·lació ha d'estimar-se, doncs la qüestió ja estat resolta per aquesta Secció en un sentit diferent a l'establert en primera instància, com es pot comprovar en la Sentència 224/19 de 2 d'abril:
TERCERO.- En relación con la competencia del órgano judicial de instancia para conocer de la demanda reconvencional formulada por la parte demandada mediante la que interesaba la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado por abusiva resulta que mediante auto de 16 de febrero de 2018 se admitió a trámite la demanda reconvencional sobre la cláusula de vencimiento anticipado, por lo que la parte actora procedió a contestar a la demanda reconvencional.
No obstante, en la sentencia se dice que 'va a quedar excluida de la presente resolución el análisis del carácter abusivo o no de las cláusulas contractuales contenidas en la escritura de préstamo, entre ellas la de vencimiento anticipado, que es la que ahora interesa, en tanto en cuanto esta jueza carece de competencia objetiva tras la creación de los juzgados especializados en esa materia.'
En relación con la competencia de juzgados especializados para el conocimiento de cláusulas abusivas resulta que el art. 98.2 LOPJ dispone que ' El Consejo General del Poder Judicial podrá acordar, con informe favorable del Ministerio de Justicia, oída la Sala de Gobierno y, en su caso, la Comunidad Autónoma con competencias en materia de Justicia, que uno o varios juzgados de la misma provincia y del mismo orden jurisdiccional, estén o no en el mismo partido judicial y previa delimitación del ámbito de competencia territorial en este último caso, asuman el conocimiento de determinadas materias o clases de asuntos y, en su caso, de las ejecuciones que de los mismos dimanen, sin perjuicio de las labores de apoyo que puedan prestar los servicios comunes constituidos o que se constituyan. En estos casos, el órgano u órganos especializados asumirán la competencia para conocer de todos aquellos asuntos que sean objeto de tal especialización, aun cuando su conocimiento inicial estuviese atribuido a órganos radicados en distinto partido judicial. No podrá adoptarse este acuerdo para atribuir a los órganos así especializados asuntos que por disposición legal estuviesen atribuidos a otros de diferente clase. Tampoco podrán ser objeto de especialización por esta vía los Juzgados de Instrucción, sin perjuicio de cualesquiera otras medidas de exención de reparto o de refuerzo que fuese necesario adoptar por necesidades del servicio.'
En virtud de dicho precepto el 25 de mayo de 2017 la Comisión Permanente del Consejo General del Poder Judicial acordó atribuir a determinados juzgados competencia para que de manera exclusiva y no excluyente conociesen de la materia relativa a las condiciones generales incluidas en contratos de financiación con garantías reales inmobiliarias cuyo prestatario sea una persona física. Así, en el caso de la provincia de Barcelona dicha competencia fue atribuida al Juzgado de Primera Instancia n. 50 de Barcelona con efectos desde el 1 de junio de 2017.
En las conclusiones de las XVIII Jornadas de Presidentes de Audiencias Provinciales de España se acordó que 'La competencia para conocer de la acción declarativa ejercitada por una entidad financiera frente a un consumidor en reclamación de cuotas hipotecarias corresponde al Juzgado de Primera Instancia que sea territorialmente competente y no al Juzgado de Primera Instancia especializado en condiciones generales. La competencia se extiende a las pretensiones de nulidad que pueda plantear el demandado, vía excepción o mediante una demanda reconvencional, por el carácter abusivo de alguna cláusula' y que 'Corresponde a las Secciones Generales de la Audiencia Provincial la competencia para conocer de los recursos de apelación frente a las sentencias que resuelven demandas donde una entidad financiera ejercita frente a un consumidor una acción declarativa en reclamación de cantidad, derivada del impago de cuotas del préstamo, cuando el demandado denuncia en la contestación a la demanda el carácter abusivo de determinadas cláusulas o formula reconvención o el juez de oficio declara la nulidad de cláusulas abusivas'.
Los Presidentes de la secciones de la Audiencia Provincial de Barcelona adoptaron el 29 de septiembre de 2017 un acuerdo por el que establece que el Juzgado de Primera Instancia n. 50 de Barcelona no es competente para conocer de las demandas de juicio declarativo interpuestas por las entidades bancarias aunque aplicasen la cláusula de vencimiento anticipado siendo competentes los juzgados de primera instancia aunque el demandado plantee demanda reconvencional por el carácter abusivo de alguna cláusula.
Por tanto, resulta evidente que el juzgado de primera instancia resultaba competente para el conocimiento de la pretensión formulada por la parte demandada respecto al carácter abusivo de la cláusula de vencimiento anticipado.
Per tant, escau entrar a resoldre sobre les pretensions contingudes en la reconvenció, però matisant que l'obligació dels tribunals de controlar l'eventual nul·litat de les clàusules contractuals no té un abast tan ampli com pretén atorgar-li el recurrent, almenys en els casos en què, com el present, el consumidor ha actuat amb assistència lletrada, doncs així ho ha establert la STS 52/2020, de 23 de gener. En el cas que ara ens ocupa el demandat va especificar clarament quines eren les clàusules que considerava nul·les, amb la seva assistència lletrada, per la qual cosa escau examinar únicament la validesa de les que s'hi ha denunciat específicament.
TERCER. RESOLUCIÓ SOBRE LA NUL·LITAT DE LES CLÀUSULES IMPUGNADES PER L'APEL·LANT.
Primer. Comissió d'obertura.
En l'escrit d'apel·lació s'indica, tal com també costava en la reconvenció, que la comissió d'obertura 'en la pràctica està remunerant l''estudi' de l'operació', la qual cosa vulnera l'Ordre ministerial de 5 de maig de 1994, que estableix en el seu annex II que la Comissió d'obertura deurà obligatòriament integrar la Comissió d'estudi i qualssevol despeses de concessió o tramitació, la qual cosa implicaria també la vulneració de l' article 87.5 de la LGDCU i el seu caràcter abusiu.
Quant a aquesta comissió, la sentència d'aquesta Secció número 90/2019, de 7 de febrer ha establert:
CUARTO.- Asimismo, la demandada considera abusivas las cláusulas de comisión de apertura; de comisión por recuperación de gastos por reclamación extrajudicial por cuotas impagadas; y la que impone al prestatario la obligación de pagar todos los gastos derivados de la escritura.
La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, reunida en Pleno , ha dictado las sentencias nº 44 , 46 , 47 , 48 y 49/2019, de 23 de enero , fijando doctrina sobre algunas cuestiones relativas a cláusulas abusivas en contratos con consumidores sobre las que aún no se había pronunciado.
En primer lugar, analiza la posible abusividad de la cláusula que, en un préstamo hipotecario, establece una comisión de apertura . Tras examinar la normativa sectorial aplicable al caso (tanto la nacional como la de la Unión Europea), el Tribunal Supremo considera que la comisión de apertura no es ajena al precio del préstamo; por el contrario, el interés remuneratorio y la comisión de apertura constituyen sendas partidas del precio del préstamo, en cuanto que son las principales retribuciones que recibe la entidad financiera por conceder el préstamo al prestatario y no corresponden a actuaciones o servicios eventuales. Tanto el interés remuneratorio como la comisión de apertura deben incluirse en el cálculo de la TAE, que permite al consumidor conocer cuál será el coste efectivo del préstamo.
Por esa razón, la Sala concluye que la comisión de apertura no es susceptible de control de contenido, sino exclusivamente de control de transparencia, que considera superado o cumplido porque ' es de general conocimiento entre los consumidores interesados el hecho de que, en la gran mayoría de los préstamos hipotecarios, la entidad bancaria cobra una comisión de apertura además del interés remuneratorio; es uno de los extremos sobre los que la entidad bancaria esta? obligada a informar al potencial prestatario de acuerdo con la regulación de las fichas normalizadas de información y, de hecho, suele ser uno de los extremos sobre los que versa la publicidad de las entidades bancarias; se trata de una comisión que ha de pagarse por entero en el momento inicial del préstamo, lo que hace que el consumidor medio le preste especial atención como parte sustancial del sacrificio económico que le supone la obtención del préstamo; y la redacción, ubicación y estructura de la cláusula permiten apreciar que constituye un elemento esencial del contrato' .
Com s'ha indicat, en la reconvenció s'impugnava la clàusula per la seva abusivitat i no pas per la falta de claredat en la incorporació. No obstant això, fins i tot en el cas d'un eventual control d'ofici en aquesta segona instància la clàusula ha de ser declarada vàlida ja que la seva redacció acompleix amb els requisits necessaris per a entendre's correctament incorporada al contracte. Efectivament, la clàusula quarta de l'escriptura de préstec hipotecari té la redacció següent:
a) Comisión de apertura: 2,500% sobre el importe de cada una de las disposiciones, con un mínimo de 601'01 euros, en cuanto a la primera disposición, a liquidar y cobrar de una sola vez, al tiempo de concederse la disposición solicitada.
Tal com es pot comprovar, la redacció és perfectament entenedora i la regla de càlcul és també clara.
Segon. Comissió per posicions deutores.
El pacte quart de l'escriptura estableix, en el seu apartat d):
En concepto de recuperación de los gastos habidos por la reclamación extrajudicial de cuotas impagadas, la Caja podrá percibir por cada recibo impagado, total o parcialmente, una comisión de 10 euros, que se devengará y liquidará al reclamarse el pago del recibo mediante adeudo en la cuenta de cargo de las cuotas de las disposiciones.
La Sentència número 301/2019 d'aquesta Secció estableix:
8.- La Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, en el apartado 4 de su anexo II, estableció la siguiente regulación sobre las comisiones:
'4. Comisiones.
' 1. Comisión de apertura.- Cualesquiera gastos de estudio del préstamo, de concesión o tramitación del préstamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesión del préstamo, deberán obligatoriamente integrarse en una única comisión, que se denominará < comisión de apertura> y se devengará por una sola vez. Su importe, así como su forma y fecha de liquidación, se especificarán en esta cláusula. [...]
' 2. Otras comisiones y gastos posteriores.- Además de la < comisión de apertura>, sólo podrán pactarse a cargo del prestatario: [...]
' c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de España de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestación de un servicio específico por la entidad distinto a la mera administración ordinaria del préstamo'.'
La Circular 8/1990, de 7 de septiembre, del Banco de España, sobre Transparencia de las operaciones y protección de la clientela, al regular las tarifas de comisiones, dispone, en lo que aquí importa sobre comisiones distintas a la de apertura, que 'las comisiones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o gastos habidos. En ningún caso podrán cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme por el cliente', de la misma manera que la Orden de 12 de diciembre de 1989 sobre tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las Entidades de crédito, en su artículo 5 dispone lo que consta en la transcripción que hemos hecho de la STS 44/1919 , a lo que nos remitimos en aras a evitar repeticiones innecesarias, y en el mismo sentido se deriva de la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios, que han de deberse a servicios efectivamente prestados, al disponer, en el apartado transcrito en parte en la referenciada STS 44/2019 , que 'Además de la < comisión de apertura>, sólo podrán pactarse a cargo del prestatario: ... c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de España de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestación de un servicio específico por la entidad distinto a la mera administración ordinaria del préstamo'.
De ello se deriva que, en contra de lo aducido por la apelante, la carga de la prueba sobre que el cobro de dicha comisión se debe a un servicio específicamente prestado por la entidad corresponde a ésta y no al prestatario, al que, en su caso, le corresponde la carga de probar las cantidades que por tal concepto se le hayan cobrado.
También se infiere que, en principio, dicha cláusula es válida por cuanto está admitida por la normativa sectorial correspondiente, pero, sin embargo, deviene nula en los términos en que está redactada, por abusiva, pues impone al consumidor una prestación desproporcionadamente alta estableciendo una cuota fija, de ' dieciocho euros y tres céntimos (18.03 €) por cada cuota impagada que resulte impagada a su vencimiento, a satisfacer en el momento en que se genere la primera reclamación por escrito solicitando su regularización,... ', cuyo valor efectivo se desconoce en el momento de su redactado y el importe del mismo corresponde acreditarlo al banco.
La entidad apelante aduce que ' En relación a las citadas comisiones, ninguna de ellas ha sido aplicada al certificar la deuda (no reclama ninguna comisión por tal concepto) ', y así es de ver en la certificación de saldo acompañada con la demanda, pero ello no empece a la declaración de abusividad de la cláusula en la que se estipula anticipadamente a cargo del consumidor una cantidad determinada por una comisión cuyo importe, de llevarse a cabo efectivamente el servicio por el banco, en dicho momento se desconoce.
Igual que succeeix en el cas jutjat en la resolució citada, en la demanda no es reclama cap quantitat en virtut d'aquesta comissió, la qual cosa, no obstant això, tampoc obsta per a la seva declaració de nul·litat pels motius també indicats en la sentència anterior.
Tercer. Despeses, tributs i costes.
En el recurs se sol·licita la declaració de nul·litat de les clàusules d'imposició al deutor de'los gastos preparatorios', aranceles notariales y registrales, tributos por la constitución, modificación y cancelación de la hipoteca, incluida la expedición de la primera copia para la entidad bancaria, gastos de gestoría y gastos y costas de procedimientos judiciales'.Efectivament, la clàusula cinquena estableix:
Serán de exclusivo cargo del acreditado el pago de todos los impuestos y gastos de la cuenta de crédito y de esta escritura, incluso la primera copia para la entidad acreedora, así como los de su gestión ante la Oficina Liquidadora del impuesto e inscripción en el Registro de la Propiedad, y cancelación en su día, incluso los correspondientes a las escrituras previas a la presente, quedando autorizada la acreedora para determinar el profesional que deba realizar tales trámites; los judiciales y extrajudiciales para exigir el pago y cumplimiento de lo pactado, ya sean reclamaciones directas, ya incidentales, tercerías, reconvenciones u otros procedimientos, incluso honorarios de Notario, letrado y procurador, si el acreedor los utilizara aun cuando no fueran legalmente necesarios. Serán asimismo de cargo del acreditado los gastos de obtención de certificados de valoración de la finca garante, que la Caja podrá solicitar cada tres años a partir de la normalización del presente contrato.
Al respecte d'aquestes despeses, excepte els de reclamació judicial, la sentència número 337/2019 d'aquesta Secció estableix:
QUINTO.- En cuanto al Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, ha de estarse a lo que resulta de la STS de 15 de marzo de 2018 , esto es, que son de cargo del prestatario porque así resulta de la interpretación de la normativa tributaria hecha por la jurisprudencia de la Sala correspondiente del propio TS. ;en cuanto a los gastos notariales y registrales, los primeros deben ser repartidos por partes iguales entre el prestamista y el consumidor. En las recientes Sentencias del TS núm. 44/19 , 46/19 , 47/19 , 48/19 y 49/19, todas ellas de 23 de enero de 2019 y del Pleno, se ha establecido criterio por el Alto Tribunal en relación los gastos registrales, que ha considerado que deben ser soportados en su integridad por el Banco a cuyo favor se inscribió en el Registro la escritura de hipoteca. En cuanto a los gastos de gestoríao gestión, no existe norma legal que atribuya su pago al prestamista o al prestatario. En la práctica, se trata de una serie de gestiones derivadas de la formalización del préstamo hipotecario: la llevanza al notario de la documentación para la confección de la escritura, su presentación en el registro de la propiedad o su presentación ante la Agencia Tributaria para el pago del impuesto de actos jurídicos documentados, la Sentencia nº 47/2019 dispone refiriéndose a los gastos de gestoría: Estas gestiones no necesitan el nombramiento de un gestor profesional, ya que podrían llevarse a cabo por el banco o por el cliente. Sin embargo, el Real Decreto-Ley 6/2000, de 23 de junio, sobre Medidas Urgentes de Intensificación de la Competencia en Mercados de Bienes y Servicios, da por supuesta la prestación de este servicio en su art. 40 , que establece la obligación de ponerse de acuerdo en el nombramiento del gestor y considera el incumplimiento de esta obligación como una infracción de lo preceptuado en el párrafo segundo del art. 48 de la Ley 26/ 1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervención de Entidades de Crédito . 2.-Ante esta realidad y dado que, cuando se haya recurrido a los servicios de un gestor, las gestiones se realizan en interés o beneficio de ambas partes, el gasto generado por este concepto deberá ser sufragado por mitad'.
Respecte a 'les despeses judicials i extrajudicials', la STS 705/2015, de 23 de desembre de 2015 estableix igualment la nul·litat de la seva imposició al consumidor, en aquests termes:
En cuanto a los gastos pre-procesales, procesales o de otra naturaleza, derivados del incumplimiento por la parte prestataria de su obligación de pago, y los derechos de procurador y honorarios de abogado contratados por la entidad prestamista, hemos de advertir en primer lugar que los gastos del proceso están sometidos a una estricta regulación legal, recogida en los arts. 394 y 398 LEC , para los procesos declarativos, y en los arts. 559 y 561 de la misma Ley , para los procesos de ejecución. Tales normas se fundan básicamente en el principio del vencimiento, y en el caso concreto de la ejecución, las costas se impondrán al ejecutado cuando continúe adelante el despacho de ejecución; pero también podrán imponerse al ejecutante cuando se aprecie algún defecto procesal no subsanable o que no se haya subsanado en el plazo concedido al efecto ( art. 559.2 LEC ), o cuando se estime algún motivo de oposición respecto del fondo ( art. 561.2 LEC ); y cuando la estimación sea parcial, cada parte deberá hacer frente a las costas devengadas a su instancia. Por consiguiente , la atribución al prestatario en todo caso de las costas procesales no solo infringe normas procesales de orden público, lo que comportaría sin más su nulidad ex art. 86 TRLCU y art. 8 LCGC, sino que introduce un evidente desequilibrio en la posición de las partes, al hacer recaer a todo trance las consecuencias de un proceso sobre una de ellas, sin tener en cuenta ni la procedencia legal de la reclamación o de la oposición a la reclamación, ni las facultades de moderación que la ley reconoce al Tribunal cuando aprecie serias dudas de hecho o de derecho .Respecto a la imputación al cliente de los honorarios de abogado y aranceles de procurador de los que se haya servido el prestamista, incluso cuando su intervención no sea preceptiva, la estipulación contraviene de plano el art. 32.5 LEC , que excluye tales gastos de la eventual condena en costas, salvo que el tribunal aprecie temeridad o que el domicilio de la parte representada o defendida en juicio esté en un lugar distinto a aquel en que se ha tramitado el juicio. Por lo que, además de la falta de reciprocidad entre los derechos y obligaciones de las partes y la dificultad para el consumidor de valorar las consecuencias por desconocer en el momento de la firma del contrato el cúmulo de actuaciones en las que eventualmente podría valerse la entidad contratante de tales profesionales sin ser preceptivo (actos de conciliación, procedimiento monitorio, juicio verbal en reclamación de cantidad inferior a la establecida legalmente...), lo que de por sí sería suficiente para considerar la cláusula como abusiva, resulta correcta la declaración de nulidad de la misma, conforme a los arts. 86 TRLCU y 8 LCGC.
Quart. Clàusula de venciment anticipat.
La clàusula sisena.bis de l'escriptura de préstec hipotecari estableix:
La Caja podrá declarar vencida la presente operación y exigir la devolución de las cantidades que por cualquier concepto se le adeuden, sin necesidad de esperar al vencimiento pactado, si concurre alguna de las circunstancias siguientes: D) la falta de pago de una cuota de interés o de amortización o de la prima del seguro, una vez transcurridos 30 días desde su respectivo vencimiento, solicitando expresamente las partes la constancia de este pacto en los libros del Registro de la Propiedad.
La sentència 224/19 citada en el fonament jurídic anterior establia el següent quant a la naturalesa de la clàusula discutida:
QUINTO.- Respecto a si la cláusula de vencimiento anticipado debe considerarse nula por abusiva y por ello la parte actora no se encontraba facultada para tener por resuelto el contrato de préstamo en virtud de la misma debe decirse que la parte actora alegó que la demandada dejó de abonar las cuotas desde abril de 2015 y ello motivó que el 19 de mayo de 2017 se diese por vencido el préstamo, por lo que en aplicación de los art. 1124 y 1129 CC procedía reclamar la totalidad de la deuda.
En los fundamentos de derecho la parte actora alegaba que concurría el supuesto de vencimiento anticipado previsto en la cláusula sexta bis del contrato de préstamo en que se establecía el vencimiento anticipado por incumplimiento de las obligaciones de pago por parte del deudor; asimismo decía que aunque no fuese aplicable la cláusula sexta bis del contrato de préstamo al mismo resultado de vencimiento anticipado podía llegarse en virtud del art. 1129 CC ; y que en su caso debía aplicarse el art. 1124 CC y procedía declarar resuelto el contrato por incumplimiento grave y esencial del prestatario.
En el suplico solicitaba en primer lugar que se declarase el vencimiento anticipado de la total obligación de pago y se condenase al demandado a abonar la cantidad de 24.148'56 euros, ordenándose a su vez la realización del derecho de hipoteca; subsidiariamente que se declarase la resolución del contrato y la condena a abonar la cantidad de 24.148'56 euros, ordenando la realización del derecho de hipoteca; y subsidiariamente que se condenase a la parte demandada al cumplimiento del contrato y a abonar la cantidad de 3.152'95 euros, ordenando la realización del derecho de hipoteca.
La parte demandada interpuso demanda reconvencional solicitando que se declarase la nulidad por abusiva de la cláusula de vencimiento anticipado prevista en el contrato de préstamo.
La cláusula sexta bis del contrato de préstamo dispone que la Caixa podrá declarar vencida la operación y exigir la devolución de las cantidades que por cualquier concepto se le adeuden por la falta de pago de una cuota de intereses o amortización.
De conformidad con lo expuesto procede examinar si la referida cláusula de vencimiento anticipado resulta nula por abusiva, debiendo tener presente que la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 26 de enero de 2017 declara respecto a las cláusulas de vencimiento anticipado que le incumbe al tribunal ' examinar, en particular, si la facultad que se concede al profesional de declarar el vencimiento anticipado de la totalidad del préstamo está supeditada al incumplimiento por parte del consumidor de una obligación que revista carácter esencial en el marco de la relación contractual de que se trate, si esa facultad está prevista para los casos en los que tal incumplimiento tiene carácter suficientemente grave en relación con la duración y la cuantía del préstamo, si dicha facultad constituye una excepción con respecto a las normas generales aplicables en la materia en ausencia de estipulaciones contractuales específicas y si el Derecho nacional prevé medios adecuados y eficaces que permitan al consumidor sujeto a la aplicación de esa cláusula poner remedio a los efectos del vencimiento anticipado del préstamo' , añadiendo respecto a las consecuencias del carácter abusivo de la cláusula que 'es preciso recordar que resulta de la redacción del artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 que el juez nacional está obligado únicamente a dejar sin aplicación una cláusula contractual abusiva para que no surta efectos vinculantes respecto del consumidor, sin que esté facultado para variar su contenido. En efecto, el contrato debe subsistir, en principio, sin otra modificación que la resultante de la supresión de las cláusulas abusivas, en la medida en que, en virtud de las normas del Derecho interno, tal persistencia del contrato sea jurídicamente posible (véanse, en particular, las sentencias de 14 de junio de 2012 , Banco Español de Crédito, C-618/10 , EU:C:2012:349 , apartado 65; de 30 de mayo de 2013, Asbeek Brusse y de Man Garabito, C-488/11 , EU:C:2013:341 , apartado 57, y de 21 de enero de 2015, Unicaja Banco y Caixabank, C-482/13 , C-484/13 , C-485/13 y C-487/ 13 , EU:C:2015:21 , apartado 28).'
Respecto al hecho de que la entidad bancaria haya esperado para declarar el vencimiento anticipado un plazo superior al previsto en la cláusula que se considera abusiva el TJUE en la referida sentencia de 26 de enero de 2017 dice de manera clara y concreta que ' tal como señaló el Abogado General en el punto 85 de sus conclusiones, la circunstancia de que, en este caso, el profesional haya observado en la práctica lo dispuesto en el artículo 693, apartado 2, de la LEC y no haya iniciado el procedimiento de ejecución hipotecaria hasta que se produjo el impago de siete mensualidades, en lugar de en el momento en que se produjo la falta de pago de cualquier cantidad adeudada, tal como prevé la cláusula 6 bis del contrato controvertido en el litigio principal, no exime al juez nacional de su obligación de deducir todas las consecuencias oportunas del eventual carácter abusivo de esa cláusula.'
Por su parte, el Tribunal Supremo en la sentencia n. 705/2015 de 23 de diciembre declara la abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, que resulta nula e inaplicable, porque considera que ' una cláusula de vencimiento anticipado que permite la resolución con el incumplimiento de un solo plazo, incluso parcial y respecto de una obligación accesoria, debe ser reputada como abusiva, dado que no se vincula a parámetros cuantitativa o temporalmente graves '.
En el supuesto que aquí se examina la cláusula sexta bis que prevé el vencimiento anticipado por impago de cualquier plazo de pago es una cláusula relativa a una obligación esencial, esto es, el pago de las cuotas del préstamo como contraprestación a la entrega de dinero por la entidad bancaria.
Por lo que se refiere a la entidad del incumplimiento que permite aplicar la cláusula de vencimiento anticipado debe decirse que atendida la duración del contrato de crédito, hasta 31 de agosto de 2032, y el importe del mismo, 30.200 euros, la cláusula no se vincula a parámetros cuantitativa o temporalmente graves, por cuanto el impago de una cuota de 131'31 euros permite dar por resuelto el contrato, siendo evidente que el impago de un importe que representa el 0,33% del total del crédito resulta claramente desproporcionado.
Por último, resulta que se trata de una cláusula que supone una excepción al criterio general del art. 1124 CC que permite la resolución por incumplimiento cuando el mismo sea sustancial y de una cierta entidad, constituyendo una excepción claramente perjudicial para el deudor por cuanto exime a la entidad bancaria de acreditar un incumplimiento sustancial.
Por tanto, la cláusula de vencimiento anticipado prevista en el contrato de crédito comporta un desequilibrio importante en los derechos del consumidor, infringiendo lo dispuesto en el art. 82 de la LGDCU que reza 's e considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y todas aquéllas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato'.
En consecuencia, procede declarar que la cláusula de vencimiento anticipado es una cláusula abusiva y por ende nula e inaplicable.
De conformidad con ello, la declaración de nulidad de la cláusula de vencimiento anticipado comporta que la parte actora no hubiese podido resolver el contrato con fundamento en la misma.
SEXTO.- En relación a si la declaración de abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado impide a la actora resolver el contrato de crédito, esta sección ha declarado, entre otras sentencia de 15 de febrero de 2017 , que 'una cosa es la nulidad de la cláusula y otra la posibilidad del acreedor de dar por resuelto el contrato si el deudor incumple una obligación fundamental, como es el caso. Todos los ordenamientos jurídicos permiten al acreedor resolver el contrato ante incumplimientos esenciales. Y el art. 1124 de nuestro Código Civil contempla la facultad de resolver las obligaciones recíprocas para el caso de que uno de los obligados no cumpliere lo que le incumbe; y el art. 1129 CC hace perder al deudor el beneficio del plazo concediendo acción al acreedor con carácter preventivo cuando existe un riesgo real de impago, tanto más cuando el impago ya se ha producido'.
Además, el Tribunal Supremo en la sentencia de 11 de julio de 2018 declara que el art. 1124 CC resulta aplicable para la resolución de los contratos de crédito. Concretamente afirma que ' Elart. 1124 CC refiere la facultad resolutoria como remedio frente al incumplimiento de una de las partes cuando medien entre ellas vínculos recíprocos. Cuando no es así y del contrato solo nace obligación para una de las partes, no hay posibilidad de resolver conforme al art. 1124 CC y el ordenamiento establece las condiciones en que se puede poner fin a la relación... Por lo que se refiere al préstamo (mutuo), que es el contrato que aquí nos interesa, si el prestatario no asume otro compromiso diferente de la devolución de la cosa (señaladamente dinero), no es aplicable el art. 1124 CC . En todo caso, si se produce alguna de las circunstancias previstas en el art. 1129 CC , el prestatario (mutuario) pierde el derecho a utilizar el plazo, de modo que el crédito será ya exigible. La situación es diferente cuando el prestatario que recibe el dinero asume, junto al de devolverlo, otros compromisos. En estos casos, el que el prestamista haya entregado el dinero con antelación no suprime la realidad de que su prestación no aparece aislada, como una obligación simple, y la razón de su prestación se encuentra en la confianza de que la otra parte cumplirá sus compromisos. Esto es así incluso en los casos de préstamos sin interés en los que el prestatario haya asumido algún compromiso relevante para las partes (como el de dedicar el dinero a cierto destino o devolver fraccionadamente el capital, en ciertos plazos fijados). La afirmación de la posibilidad de que el prestamista pueda resolver el contrato, supone un reconocimiento de que se encuentra en la misma situación que tendría quien ya ha cumplido la obligación que le incumbe. En particular, en el préstamo con interés cabe apreciar la existencia de dos prestaciones recíprocas y, por tanto, es posible admitir la posibilidad de aplicar, si se da un incumplimiento resolutorio, el art. 1124 CC , que abarca las obligaciones realizadas o prometidas. Este precepto no requiere que las dos prestaciones se encuentren sin cumplir cuando se celebra el contrato ni que sean exigibles simultáneamente. El simple hecho de que el contrato de préstamo devengue intereses es un indicio de que el contrato se perfeccionó por el consentimiento, con independencia de que tal acuerdo se documente con posterioridad, como sucede en el caso litigioso que da lugar al presente recurso de casación. De este modo, quien asume el compromiso de entregar el dinero lo hace porque la otra parte asume el compromiso de pagar intereses, y quien entregó el dinero y cumplió su obligación puede resolver el contrato conforme al art. 1124 CC si la otra parte no cumple su obligación de pagar intereses. Pero, aun en los casos en los que, en atención a las circunstancias, pudiera entenderse que el contrato no se perfeccionó hasta la entrega, de modo que no hubiera podido el prestatario exigirla, la prestación de entrega del dinero es presupuesto de la de restituirlo y hay reciprocidad entre el aplazamiento de la recuperación por parte del prestamista y el pago de los intereses por el prestatario.'
La parte recurrente no ha probado que la deuda reclamada por la actora no se corresponda con la realmente existente, puesto que los pagos efectuados en 2015 fueron imputados a cuotas anteriores impagadas, por lo que en la fecha de cierre de cuenta la deuda ascendía a la cantidad obrante en el acta de fijación de saldo.
Por tanto, ante el incumplimiento de la obligación esencial de amortización de las cuotas por el prestatario, en una reclamación que se interpuso tras el impago de veinticinco cuotas consecutivas, dada la gravedad del incumplimiento en relación con la cuantía y duración del contrato de crédito, sin que desde que se produjo el primer impago se haya puesto de manifiesto la voluntad de efectuar el pago (más que dos pagos reconocidos por la actora de 150 euros y 130 euros realizados con posterioridad al cierre de la cuenta), concurren los requisitos para hacer perder al deudor el beneficio del plazo y que pueda, como acuerda el órgano judicial de instancia, resolverse el contrato, facultando al acreedor a reclamar íntegramente la deuda pendiente, sin que ello suponga la aplicación de la cláusula nula.
Por lo expuesto procede desestimar el recurso de apelación.
Conseqüentment, escau declarar la nul·litat de la clàusula pels motius anteriors, però també declarar que aquest pronunciament no impedeix l'èxit de l'acció de l'actora, com pretén la recurrent, ja que en la demanda s'indicava expressament que la pretensió es fonamentava en els articles 1124 i 1129 del Codi civil. En la liquidació aportada juntament amb la demanda es feia constar l'impagament d'un total de 24 quotes, d'un import equivalent al 5,27% del total prestat, la qual cosa constitueix un incompliment greu i reiterat que facultava a l'actor per a sol·licitar el venciment anticipat conforme a aquelles disposicions.
Cinquè. Interessos de demora.
El pacte sisè de l'escriptura estableix un tipus d'interès de demoraque 'resulta de incrementar en cinco puntos el que reporte en cada momento la disposición impagada según los pactos en la cláusula tercera y tercera bis'.
La ja citada Sentència número 90/2019 d'aquesta Secció estableix:
TERCERO.- Como hemos indicado, la demandada recurrente califica, en primer lugar, de cláusula abusiva la relativa a los intereses moratorios fijados en el 10%. La entidad financiera aduce que, además de que el interés de demora no supera tres veces el interés legal del dinero en la fecha en que se otorgó la escritura de modo que no puede ser considerado abusivo, dicha cláusula no se ha aplicado no reclamándose cantidad alguna en dicho concepto.
El interés de demora pactado en la escritura de novación modificativa es superior en dos puntos al interés remuneratorio, por lo que, como dijimos en nuestra sentencia del 29 de noviembre de 2017 (ROJ: SAP B 12595/2017), debe ser declarado nulo por abusivo a tenor de la jurisprudencia del Tribunal Supremo que, aplicando a los préstamos hipotecarios la solución dada a los préstamos personales, considera abusivo un interés de demora que suponga un incremento de más de dos puntos porcentuales respecto del interés remuneratorio pactado ( STS Pleno de 3 de junio de 2016 ).
Por lo que se refiere a los efectos de la declaración de nulidad, la misma sentencia, recogiendo las SSTS de 22 de abril de 2015 , 23 de diciembre de 2015 y 18 de febrero de 2016 , señala que : ' Por consiguiente [...], la consecuencia de la apreciación de la abusividad del interés de demora no debe ser [...] la moderación de dicho interés hasta un porcentaje que se considere aceptable (que sería lo que se ha dado en llamar 'reducción conservadora de la validez'), pero tampoco el cese en el devengo de cualquier interés, ni la aplicación de la norma de Derecho supletorio que prevé el devengo del interés legal. Es, simplemente, la supresión del incremento del tipo de interés que supone el interés de demora pactado, y la continuación del devengo del interés remuneratorio hasta que se produzca el reintegro de la suma prestada'.
Per tant, escau declarar la nul·litat de la clàusula discutida, encara que també escau indicar que en la demanda es reclamaven els interessos de demora computats d'acord amb el tipus remuneratori, pretensió conforme a la jurisprudència citada.
Sisè. Resolució sobre la 'clàusula sol'.
L'escriptura original del préstec hipotecari no estableix cap limitació a la baixa de tipus d'interès, ja que en la clàusula tercera.bis únicament estableix que'el tipo de interés que resulte por aplicación de esta cláusula no podrá superar en más de cinco puntos el inicialmente pactado', això és, una limitació a l'alça. Però en l'escriptura de novació de l'any 2009 si es conté una limitació a la baixa del 3,50%, combinada amb un límit a l'alça del 12%.
Al respecte, i per no fer més feixuga aquesta resolució, em remeto als fonaments jurídics de la STS de 9 de maig de 2013 i del TJUE de 21 de desembre de 2016, que han de dur a declarar nul·la la clàusula discutida.
Quant a l'efecte concret de la declaració, l'entitat bancària sosté que no ha aplicat aquesta clàusula en cap moment de la vigència del contracte i en la liquidació que acompanyava a la demanda s'estableix un tipus d'interès per a les quotes impagades d'entre el 4,001% per a la primera (31/03/2016) al 3,596% per a l'última (28/02/2017), respecte al capital del primer préstec per import de 94.145,15 €; i del 6,001% fins al 5,596% per al capital resultant de l'ampliació efectuada amb la novació de l'any 2009 (20.219,70 €). Referent a això, l'actora al·lega en el seu escrit d'oposició al recurs que:
A mayor abundamiento y a modo de conclusión, la parte contraria podría haber presentado una liquidación que contradijera la aportada por mi mandante y que pusiera de manifiesto, en caso de que lo hubiera habido, que no lo hay, el error en el importe reclamado si se hubiera aplicado dicha cláusula, hecho que no se produjo.
Per tant, la discussió s'ha de diferir al que s'indicarà a continuació.
Setè. Concreció dels pronunciaments anteriors.
Tal com s'ha indicat, la part recurrent sol·licita la restitució de les quantitats cobrades indegudament en virtut de les clàusules declarades nul·les, i concretament indica que:
Para el cálculo de las cantidades correspondientes a comisiones por posiciones deudoras y por cobro de intereses de demora, éstas deberán ser calculadas en ejecución de sentencia, una vez requerirá la entidad a fin de que aporte cuadro de amortización completo e histórico del préstamo objeto del procedimiento. Una vez realizado el cálculo de la cantidad total que se reclama, se solicita que la misma sea compensada con el capital pendiente de pago del préstamo hipotecario objeto del presente procedimiento.
Tenint en compte que en el present cas no es va admetre en primera instància la reconvenció presentada i que per tant no es va poder proposar prova sobre el saldo que resultaria de les quantitats cobrades per aplicació de les clàusules declarades nul·les, no sembla existir obstacle per a salvar el que es disposa en l' article 219 de la Llei d'enjudiciament civil i derivar el còmput de les quantitats al tràmit d'execució de sentència.
QUART. RESOLUCIÓ SOBRE LA FALTA D'INFORMACIÓ CONTRACTUAL.
Tal com es va indicar, el recurs reitera les al·legacions de la contestació a la demanda sobre l'incompliment de les obligacions d'informació per part de la demandant, per a concloure que 'existe un evidente vicio en mi poderdante por error en el objeto'.
No obstant això, aquest suposat vici del consentiment no es va al·legar en la contestació a la demanda, en el Fet segon de la qual sí que s'incloïen algunes de les manifestacions que es reiteren en l'escrit d'apel·lació però sense esmentar en absolut l'existència d'aquell error en l'objecte ni tampoc no plantejar de cap manera l'acció de nul·litat que s'hi derivaria. Per tant, i suposant que realment es volgués plantejar aquesta qüestió formalment en segona instància, es tractaria d'una qüestió nova sobre la qual no és possible que aquesta Sala resolgui, tal com ha establert reiteradament i així es pot comprovar, per exemple, en la Sentència núm. 771/20:
Se trata ésta de una cuestión nueva que la Sra. María Inés no alegó en su escrito de contestación a la demanda. Cabe recordar a la parte que rige en segunda instancia el principio que prohíbe a los litigantes introducir, con ocasión del recurso de apelación, hechos o cuestiones nuevas que no fueron oportunamente alegadas en la primera instancia, ya que con tal conducta se estaría vulnerando el artículo 456 de la Ley de Enjuiciamiento Civil , que delimita el ámbito del recurso de apelación y que impide, so pena de vulnerar el principio de defensa y de igualdad de las partes en el proceso, introducir en esta alzada hechos o planteamientos nuevos que no pueden ser contrarrestados por la otra parte litigante, prohibición conocida desde antiguo bajo el aforismo pendente apellationes nihil innovetur.
El art. 456 LEC dispone que 'en virtud del recurso de apelación podrán perseguirse, con arreglo a los fundamentos de hecho y de derecho de las pretensiones formuladas ante el tribunal de primera instancia...'. El citado precepto prohíbe, por tanto, que el ámbito del recurso supere o sea más amplio que el de las actuaciones que lo motivaron, al no permitirse la posibilidad de formalizar nuevas pretensiones o motivos de oposición por las partes, so pena de originar indefensión a la parte contraria por infracción del principio de audiencia bilateral, el cual exige que cuantas cuestiones acudan al órgano 'ad quem' hayan sido previamente discutidas (o susceptibles de serlo). En definitiva, la apelante debe atenerse a los fundamentos de hecho y de derecho de las pretensiones formuladas ante el tribunal de primera instancia.
A este respecto la STS de 30 de octubre de 2008 afirma que ' Como señala la sentencia de esta Sala de 18 mayo 2006 , el planteamiento en segunda instancia de cuestiones nuevas 'contradice los principios de preclusión y contradicción, generando indefensión para la contraparte, pues rige en nuestro ordenamiento un sistema de apelación limitada, no plena, en el que la regla general es que no cabe introducir cuestiones nuevas -'pendente apellatione nihil innovetur'' ' .
Y en el mismo sentido la STS de 9 de marzo de 2011 señala que ' Los Tribunales deben atenerse a las cuestiones de hecho y de derecho que las partes le hayan sometido, las cuales acotan los problemas litigiosos y han de ser fijadas en los escritos de alegaciones, que son los rectores del proceso. Así lo exigen los principios de rogación ( SSTS de 15 de diciembre de 1984 ( RJ 1984, 6116), 4 de julio de 1986 ( RJ 1986, 4410), 14 de mayo de 1987 ( RJ 1987, 3531), 18 de mayo y 20 de septiembre de 1996 , 11 de junio de 1997 ), y de contradicción ( SSTS de 30 de enero de 1990 y 15 de abril de 1991 ), por lo que el fallo ha de adecuarse a las pretensiones y planteamientos de las partes ( SSTS de 19 de octubre de 1981 y 28 de abril de 1990 ; 26 de febrero 2004 (RJ 2004, 1749) ). Es decir, el contenido del proceso lo fijan las partes como consecuencia del principio dispositivo y de rogación que rige en el proceso y que queda delimitado por los escritos de demanda y de contestación, sin que después de los mismos puedan las partes introducir variaciones sustanciales en virtud de la prohibición de mutatío libelli, lo que tiene su fundamento en la garantía de un ordenado desarrollo del proceso y en el respeto del principio de contradicción y el derecho de defensa, cifrado en la posibilidad de alegar y probar sobre los hechos relevantes aducidos. Entre otras cosas, supone que el demandado no puede modificar de forma sustancial su defensa una vez que ha contestado la demanda.
Quant a la resta, i al marge d'aquest suposat error en el consentiment, les al·legacions sobre la manca d'informació són força vagues, no es concreten en cap motiu d'oposició o apel·lació concret i, en qualsevol vas, es confonen amb els ja resolts quant a la nul·litat de les clàusules contractuals.
CINQUÈ. RESOLUCIÓ SOBRE LA FALTA DE MOTIVACIÓ I CONGRÜÈNCIA DE LA SENTÈNCIA.
Tal i com és va indicar, es sosté la falta de motivació i congruència de la sentència, en no haver declarat nul·la la clàusula d'interessos moratori, i també s'al·lega que la interlocutòria de 10 d'abril de 2019 incorregué també en incongruència doncs va resoldre que 'se desestima la reconvención' en entendre que el jutjat mancava de competència objectiva per a valorar d'ofici les clàusules abusives. Finalment, es contenen unes al·legacions referents a la falta de motivació de la sentència però que no concreten altres punts que es vegin afectats per aquest defecte.
Al respecte val a dir, en primer lloc, que la qüestió relativa als interessos de demora ja ha estat resolta en els fonaments anteriors. En segon lloc, quant a la pretesa incongruència de la interlocutòria de 10 d'abril de 2019, el pronunciament contingut en la part dispositiva ('se desestima la reconvención'), i malgrat el seu tenor literal, no va implicar pas una resolució sobre el fons de la reconvenció sinó la declaració de manca de competència objectiva per resoldre-hi, tal i com s'ha discutit a bastament, per la qual cosa cap incongruència no és va cometre. En tercer lloc, i finalment, les al·legacions genèriques sobre la manca de motivació de la resolució d'instància no és concreten en cap pronunciament específic, la qual cosa fa impossible resoldre-hi.
SISÈ. COSTES PROCESSALS.
L'estimació parcial del recurs implica que cada part hagi d'abonar les pròpies. Quant a les de primera instància, es ratifica el pronunciament de condemna al Sr. Eladio a abonar les generades per la demanda, doncs s'ha mantingut el pronucniament en aquesta instància. Quant a la reconvenció, la seva estimació parcial implica que cada part n'hagi d'assumir les pròpies. Tot l'anterior ex art. 394, 398 i concordants de la Lec.
Fallo
Estimem parcialment el recurs d'apel·lació interposat per Eladio contra la Sentència dictada en el PO 246/2017 tramitat en el JPII núm. 2 de Mollet del Vallès, i:
Primer.Declarem nul·les les clàusules dels contractes de préstec hipotecari concertats entre el recorrent i l'entitat BANC BILBAO VIZCAYA ARGENTARIA SA que estableixen les condicions següents:
a. Comissions per posicions deutores.
b. Imposició al prestatari dels aranzels notarials i registrals, impostos, despeses i costes dels procediments, i despeses de gestoria. Les despeses registrals han d'esser assumides per la prestamista, les còpies de les escriptures per la part que les hagi sol·licitat, la resta de despeses notarials per meitat, l'IAJD pel prestatari i les despeses de gestoria a parts iguals entre totes dues parts.
c. La facultat de venciment anticipat del préstec pel prestador en cas d'impagament d'una quota de capital o interessos.
d. El tipus d'interès moratori. Des que el deutor incorregué en mora s'ha de meritar el tipus remuneratori i no pas el moratori.
e. La clàusula de limitació a la baixa del tipus d'interès remuneratori. El prestador ha d'abonar al prestatari les quanties cobrades indegudament per l'aplicació d'aquesta clàusula.
Segon.S'hauran de determinar en execució de Sentència les quanties que la part prestamista ha d'abonar a la prestatària per l'aplicació de les clàusules declarades nul·les.
Tercer.Cada part ha d'abonar els costos pròpies per la tramitació del recurs. Quant als de primera instància, es manté el pronunciament quant a les generades per la demanda principal i quant a les de la reconvenció cada part n'haurà d'abonar les pròpies.
Quart. Retorneu a la part recorrent el dipòsit consignat per interposar el recurs d'apel·lació.
Aquesta Sentència no és ferma i s'hi pot interposar el recurs de cassació ( art. 477.2 Lec) i extraordinari per infracció processal ( art. 466 Lec) davant el Tribunal Suprem, i/o el recurs de cassació per infracció del Dret Civil català ( art. 3 Llei 2/2012). Tots ells en el termini de 20 dies i davant aquesta Sala, previ el dipòsit i el pagament de les taxes que indica la Llei.
Ho manen i ho signem, les magistrades i magistrats.
Les persones interessades queden informades que les seves dades personals s'han incorporat al fitxer d'assumptes de l'oficina judicial, sota la custòdia i responsabilitat d'aquesta, on es conservaran amb caràcter confidencial i únicament per al compliment de la tasca que té encomanada, i es tractaran amb la màxima diligència.
Així mateix, queden informades que les dades que conté aquesta documentació són reservades o confidencials, que l'ús que se'n pugui fer ha de quedar circumscrit a l'àmbit del procés, que se'n prohibeix la transmissió o comunicació per qualsevol mitjà o procediment i que s'han de tractar exclusivament per a finalitats pròpies de l'Administració de justícia, sens perjudici de les responsabilitats civils i penals establertes per al cas que se'n faci un ús il·legítim (Reglament EU 2016/679 del Parlament Europeu i del Consell i Llei orgànica 3/2018, de 6 de desembre, de protecció de dades personals i garantia dels drets digitals).
INFORMACIÓ PER ALS USUARIS DE L'ADMINISTRACIÓ DE JUSTÍCIA
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