Auto CIVIL Nº 11/2017, Audiencia Provincial de Girona, Sección 2, Rec 740/2016 de 16 de Enero de 2017

Encabezamiento

AUDIÈNCIA PROVINCIAL

SECCIÓ SEGONA

GIRONA

Rotlle núm. 740/2016

Actuacions núm. 826/2013

JUTJAT PRIMERA INSTÀNCIA 2 SANTA COLOMA DE FARNERS

Classe: Execució hipotecària

INTERLOCUTÒRIA NÚM. 11 / 2017

Il lms. Srs.:

PRESIDENT

JOSÉ ISIDRO REY HUIDOBRO

MAGISTRATS

JOAQUIM FERNÁNDEZ FONT

JAUME MASFARRÉ COLL

Girona, setze de gener de dos mil disset

Aquesta Sala ha vist el rotlle d'apel lació núm. 740/2016 en el qual ha intervingut com a part apel lant Celso , representada pel procurador ROSA LLUM FERNANDEZ FELIU, i pel lletrat CARLOS GUARDIA BARREIROS, i com a part apel lada BANCO DE SABADELL, S.A., representada pel procurador CARMINA JANER MIRALLES i pel lletrat MANUEL JIMENEZ PORTERO.

Antecedentes

PRIMER.Aquest procés es va iniciar arran de la demanda presentada en nom de BANCO DE SABADELL, S.A., contra INSTALACIONES MARCOS COMINO S.L. i Celso .

SEGON.La interlocutòria que posa fi a la primera instància diu en la seva part dispositiva:'Que desestimando íntegramente la oposición formulada por la representación procesal de la ejecutada, D. Celso Y LA ENTIDAD 'INSTALACIONES MARCOS COMINO' S.L., contra la liquidación de intereses formulada por la representación de BANCO DE SABADELL, S.A., y, en su consecuencia, acuerdo que se continúe con la tramitación del presente procedimiento, con imposición de costas a la parte ejecutada.'.

TERCER. En aplicació de les normes de repartiment vigents en aquesta Audiència Provincial, aprovades per la Sala de Govern del Tribunal Superior de Justícia de Catalunya, el coneixement d'aquest recurs ha correspost a la Secció Segona.

QUART. En la tramitació s'han observat les normes processals aplicables en aquesta classe de recurs, i les parts han efectuat les al legacions que es poden veure en els respectius escrits presentats en aquesta segona instància. Es va assenyalar per a la deliberació i la votació del recurs el dia 16 de gener de 2016.

CINQUÈ. Conforme al que disposen les normes de repartiment, es va designar ponent d'aquest recurs l'Il lm. Sr. JOAQUIM FERNÁNDEZ FONT.

Fundamentos

Tema litigiós.

PRIMER.La societat financera demandant reclamava en aquest procés que els demandats, una persona jurídica i una persona física, fossin condemnats a pagar la quantitat que considera que deuen solidàriament en virtut del préstec amb garantia hipotecària concedit a la segona, en el qual la primera van actuar com a fiadora solidària i hipotecant.

SEGON.La interlocutòria de primera instància ha estimat íntegrament la demanda.

Aquesta decisió es fonamenta en què els diversos motius d'oposició a la reclamació de la demandant es basen en el caràcter de consumidors dels demandats, qualitat que la resolució avantdita els hi nega.

TERCER.El demandat persona física no està d'acord amb aquesta decisió.

El seu recurs es fonamenta, primer, en què la sentència impugnada no ha tingut en compte que ell sí té la qualitat de consumidor i, segon, en què les clàusules que enumera en el seu recurs són nul les per abusives.

Qualitat jurídica de consumidors del demandats.

QUART.Segons el que consta en l'escriptura pública que va solemnitzar la concessió del préstec amb garantia hipotecària, el Sr. Celso és la persona que va rebre el préstec i la societat 'Instalaciones Marcos Comino SLU' és la hipotecant i fiadora del primer.

CINQUÈ.Les sentències del TJUE de 17 de juliol de 2.014 i de 14 de marc de 2.013, que han provocat profundes modificacions en el procés d'execució hipotecària, sempre fan esment a la protecció dels consumidors en les seves relacions amb professionals, no quan el prestatari no té aquella qualitat jurídica.

Per tant, només són els consumidors els que poden al legar l'existència de clàusules abusives en els contractes que han provocat la tramitació del procés.

L' article 3 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias disposa:

'A efectos de esta norma y sin perjuicio de lo dispuesto expresamente en sus libros tercero y cuarto, son consumidores o usuarios las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión.

Son también consumidores a efectos de esta norma las personas jurídicas y las entidades sin personalidad jurídica que actúen sin ánimo de lucro en un ámbito ajeno a una actividad comercial o empresarial'.

SISÈ.Els tribunals espanyols, d'una manera pràcticament unànime, venien considerant que si la persona que rebia un préstec o un crèdit no tenia la qualitat jurídica de consumidor, les altres persones que assumien el deute malgrat que no rebien els diners (per exemple, els fiadors) tampoc podien tenir aquesta condició.

La interlocutòria del Tribunal de Justícia de la Unió Europea de 19 de novembre de 2.015, ha vingut a introduir alguna matisació a aquest criteri.

Aquesta resolució decidia una qüestió prejudicial plantejada per un tribunal de segona instància romanès.

Segons aquesta decisió, el fet que persones físiques hagin actuat en concepte de fiadors en un contracte de préstec concedit a una persona jurídica no implica necessàriament que no puguin tenir la qualitat de consumidors, que té un caire objectiu, sempre i quan no ho facin en el Celso de la seva activitat professional o pels vincles funcionals (gerència, socis) que tinguin amb ella.

SETÈ.En el nostre cas és ben clar que la persona que rep el préstec (prestatària) és el Sr. Celso .

De l'escriptura que el va solemnitzar no consta per enlloc quin era el destí del capital manllevat.

No s'ha demostrat que la seva finalitat estigués lligada a l'activitat professional o comercial del Sr. Celso .

Que una empresa de la qual ell n'és l'administrador únic actués representada per ell com a fiadora i propietària de la finca donada en garantia, en absolut permet pressuposar que la quantitat manllevada estava destinada finalitats alienes al consum de qui la va rebre.

En definitiva, no es pot excloure la qualitat de consumidor del prestatari ni, conseqüentment, l'aplicació de la normativa protectora dels consumidors continguda en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, així com la jurisprudència que l'interpreta, el que fa que s'hagi d'entrar a examinar la resta de motius del recurs.

Falta de legitimació activa.

VUITÈ.Aquest motiu del recurs ja ha estat resolt per aquesta Secció Segona de l'Audiència de Girona varies vegades.

Per exemple a les nostres interlocutòries de 13 i 16 de febrer, 12 d'abril, 19 i 10 de juny i de 17 de juliol de 2.013 o de 16 de febrer, 29 d'abril i 7 de setembre de 2.015 hem dit:

L' article 149 de la Llei Hipotecaria estableix el següent:

'El crédito o préstamo garantizado con hipoteca podrá cederse en todo o en parte de conformidad con lo dispuesto en el art. 1526 del Código Civil . La cesión de la titularidad de la hipoteca que garantice un crédito o préstamo deberá hacerse en escritura pública e inscribirse en el Registro de la Propiedad.

El deudor no quedará obligado por dicho contrato a más que lo estuviere por el suyo.

El cesionario se subrogará en todos los derechos del cedente...'

El Tribunal Suprem entén que la cessió no inscrita situa al creditor, davant del prestatari, en la posició que tenia el cedent sense necessitat d'inscriure registralment l'escriptura de cessió i, per tant, el legitima per actuar també dins l'àmbit del procés que ens ocupa.

En aquest sentit podem citar la STS 29/6/1989 (referida al llavors procés d'execució hipotecària de l' article 131 LH ) que diu el següent:

'en contra de la tesis sostenida en el motivo que se examina, en el procedimiento judicial sumario cuya nulidad se solicita a medio del escrito de la demanda iniciadora del juicio motivador el recurso determinante de esta sentencia, se ha dado cumplimiento lo prevenido en el precitado epígrafe 1 de la regla 2.º del artículo 131 de la Ley Hipotecaria , pues se ha hecho constar en la demanda iniciadora del referido procedimiento judicial sumario, los hechos y las razones jurídicas determinantes de la certeza, subsistencia y exigibilidad del crédito de que se trata, así como a la exigencia del apartado 2 de la regla 4.º del indicado artículo 13 1, de exigirse constancia y no cancelación de la hipoteca a favor del ejecutante 'Banco V., S. A.', desde el momento que en la correspondiente certificación registral, emitida al respecto, expresamente se manifiesta que la hipoteca constituida sobre la finca objeto del aludido procedimiento judicial sumario en que éste se basa se encontraba vigente y sin cancelar, y sin que, a fines de entender cumplimentada esta exigencia, sea obstáculo el que la hipoteca en cuestión figure con inscripción a favor de la entidad 'Banca V., S. A.' y no nominalmente a favor de la entidad 'Banco V., S. A.', promotora del tan citado procedimiento judicial sumario, pues que precisamente la cuestión de la cesión de tal hipoteca por 'Banca V., S. A.' a 'Banco V., S. A.', es el núcleo esencial del debate jurídico en cuestión, como consecuencia de la escritura pública de 24 de julio de 1969, otorgada por D. Balbino , D. Federico y D. Marcos , actuando en nombre y representación de la tan meritada 'Banca V., S. A.'... adjudicaron a 'Banco V., S. A.', bienes del activo social de 'Banca V., S. A.', como único - accionista, subrogándole, en la forma más amplia y que en derecho procede, en cuantos bienes, derechos y obligaciones de todo orden, presentes y futuros, puedan corresponder a la expresada entidad 'Banca V., S. A.'... por lo que, en virtud de esa total adjudicación, en lo sucesivo será la expresada entidad bancaria adjudicataria quien ostente todos y cada uno de los derechos y obligaciones, incluso situaciones transitorias o de hecho, que pudieran corresponder a la repetida entidad adjudicante, por el título que fuere, y cuya cuestión, en cuanto se estime generante de cesión de la hipoteca que dio origen a la tan meritada entidad 'Banco V., S. A.', confiere a ésta facultad legitimadora para ejercitar a su amparo el procedimiento judicial sumario que autoriza el artículo 131 de ta Ley Hipotecaria , por causa del fenómeno jurídico de la subrogación de derechos, inherentes además a la cesión de la invocada- hipoteca...

SEGUNDO.- Tampoco es de acoger el motivo segundo, formulado al amparo del número 5.º del artículo 1.692 de la Ley de Enjuiciamiento Civil , y 5-4.º de la Ley Orgánica del Poder Judicial, por alegada violación del principio de legalidad (constitucional y registral) contenido en el artículo 9.3 de la Constitución española y artículos 149, 18 , 20 y 30 de la Ley Hipotecaria y 244 del su Reglamento, en relación con el artículo 1.256 del Código Civil , porque si ciertamente la normativa contenida en los indicados preceptos de la Ley Hipotecaria y de su Reglamento aluden a la exigencia de inscripción en el Registro de la Propiedad del crédito hipotecario cedido, ello hay que entenderlo en sus efectos con relación a terceros, puesto que en esta materia el Ordenamiento jurídico español, tanto en el orden civil como en el hipotecario, sigue la orientación, y consiguiente normativa, de que la inscripción es meramente declarativa, y en consecuencia, sólo robustece el título inscrito frente a dichos terceros a los efectos de la fe pública registral y por ello la inscripción no tiene valor constitutivo.

Tratándose de la cesión de créditos hipotecarios, como lo está poniendo de manifiesto el párrafo segundo del invocado artículo 149 de la Ley Hipotecaria cuando previene que 'el cesionario se subrogará en todos los derechos del cedente' significativo, como tiene declarado la Resolución de 22 de diciembre de 1945, de que el hecho de que el demandante actuase en el procedimiento judicial como cesionario del crédito hipotecario, no le priva de la condición de titular favorecido por la inscripción frente al demandado, aunque la cesión haya sido inscrita frente al demandado en fecha posterior, ya que el cesionario se subroga en todos los derechos del acreedor cedente , y por tanto asume la posición jurídica del acreedor hipotecario anterior y preferente al demandado; lo confirma el también invocado artículo 32 de la referida Ley Hipotecaria cuando se manifiesta en el sentido de que los derechos reales no inscritos en el Registro de la Propiedad no perjudicarán a tercero, determinando, como tiene declarado esta Sala en sentencias de 15 de abril de 1899 , 27 de octubre y 28 de noviembre de 1900 , 1 de junio de 1901 , 13 de junio de 1902 y 17 de enero de 1903 , que los títulos no inscritos en el Registro de la Propiedad pueden y deben ser estimados, cuando las personas a quienes perjudican no ostentan frente a ellos otros inscritos , dado que, en virtud de lo establecido en el artículo 33 de la referida Ley Hipotecaria , conforme tiene declarado esta sala en Sentencias de 11 de enero de 1888 , 26 de octubre de 1899 , 22 de diciembre de 1915 y 8 de marzo de 1922 , la inscripción: en el Registro de la Propiedad no es por si un titulo de derecho, sino corroboración y garantía de los que revisten tal solemnidad; lo corrobora el artículo 1.526 del Código Civil cuando indica que 'la cesión de un crédito, derecho o acción no surtirá efecto contra tercero, sino desde que su fecha deba tenerse por cierta en conformidad a los artículos 1.218 y 1.227' y 'si se refiere a un inmueble, desde la fecha de su inscripción en el Registro lo que, 'a sensu contrario', da a entender, como proclaman las sentencias de 16 de octubre de 1982 , 11 de octubre de 1983 y 23 de octubre de 1984 , que tal precepto se limita a expresar los. efectos contra terceros en cuanto a fecha de la cesión , pero no que prive de eficacia a la cesión entre el cesionario demandante y ejecutante del crédito hipotecario cedido y el demandado deudor hipotecario, de una parte en razón a que siendo la hipoteca un derecho de naturaleza real, es de afirmar que genera un derecho de realización de valor, con la característica, que ya apunta el artículo 1.858 del Código Civil , de ser un señorío típico que ejerce el titular hipotecario, o acreedor, que confiere el poder o facultad de hacerse con dinero a cargo de la cosa hipotecada, y de otra parte por tener la hipoteca un carácter accesorio del crédito, de modo que aquélla subsiste en tanto éste también subsiste, lo que atribuye al crédito la cualidad de elemento principal de la relación jurídica y lo lleva a, reconocer que corresponde a la misma persona que sea titular del crédito garantizado, al no ser la hipoteca un derecho independiente, o sea, con existencia propia, sino que vive al servicio de crédito, estando conectado a éste y que sigue su suerte y así viene calificado por el artículo 1.528 del Código Civil '.

També, en aquesta mateixa línia podem esmentar la STS de data 23/11/1993 , que amb cita d'altres anteriors, estableix el següent:

'la omisión de los requisitos de forma establecidos en el art. 149 de la Ley Hipotecaria no da lugar a la nulidad, como ya declaró una antigua jurisprudencia ( Sentencia de 11 de mayo de 1905 ), reiterada en la Sentencia de 29 de junio de 1989 , expresiva de que 'el Ordenamiento jurídico español, tanto en el orden civil como en el hipotecario , sigue la orientación y consiguiente normativa, de que la inscripción es meramente declarativa, y en consecuencia sólo robustece el título inscrito frente a terceros a los efectos de la fe pública registral, y por ello la inscripción no tiene valor constitutivo tratándose de cesión de créditos hipotecarios , como lo está poniendo de manifiesto el párrafo tercero del invocado art. 149, cuando previene que el cesionario se subrogará en todos los derechos del cedente' de donde se sigue el fracaso del motivo'.

NOVÈ.Sobre la base d'aquesta doctrina del Tribunal Suprem, moltes Audiències reconeixen legitimació activa a les entitats que han succeït a la financera que havia subscrit el préstec, malgrat que no hagin inscrit aquesta transmissió del crèdit en el Registre de la Propietat.

Adopten aquest criteri, entre altres, les sentències de la Secció Primera de l'Audiència de Càceres de 5 de febrer de 2.013 , de la Secció Segona de l'Audiència de Madrid de 11 de gener de 2.013 , de la Secció Sisena de la d'Alacant de 12 de juliol de 2.012 , de la de la Secció Divuitena de la de Madrid de 23 de gener de 2.012 .

DESÈ.Per altra banda, el criteri clarament majoritari entre les Audiències parteix de la base de traçar una clara distinció entre les cessions particulars de préstecs o crèdits i la universal.

Segons aquest sector majoritari, només a la primera li resultarà d'aplicació el que disposa l' article 149 de la Llei hipotecària i l' article 1.526 del Codi civil .

A la segona, li resulta aplicable la llei 3/2.009, de 9 d'abril, sobre modificacions estructurals de les societats mercantils, que preveu una forma de successió universal entre societats mercantils, com és la cessió global.

Aquesta cessió pot significar la desaparició de la societat cedent, si transmet la totalitat del seu patrimoni, o no, si només en transmet una part prèviament segregada, la qual forma una unitat econòmica. En ambdós casos s'ha d'entendre que s'ha produït una cessió universal.

En aquest sentit s'han pronunciat també, entre altres moltes, les interlocutòries de la Secció Vuitena de l'Audiència de Madrid, de 21 d'octubre de 2.016, la de la Secció Dotzena de la mateixa Audiència de 22 de setembre de 2.016, la de 27 de setembre de 2.016 de la Secció Primera de la de Girona, o la de la Secció Dissetena de la de Barcelona, de 25 de febrer de 2.016.

Aquestes dues darreres ho fan específicament en relació a la mateixa cessió patrimonial que ara ens ocupa, és a dir, la que es va produir del negoci del Banc Mare Nostrum en el territori d'Aragó i Catalunya al Banc de Sabadell.

La identitat absoluta que existeix entre els casos que acabem de transcriure i el que ara estudiem fa que la decisió sobre la legitimació activa de la demandant per promoure l'execució hipotecària sigui exactament la mateixa, el que implica la desestimació d'aquest motiu del recurs.

ONZÈ.En el nostre cas, dels documents adjuntats a la demanda queda clarament demostrada la cessió global de crèdits de Caixa del Penedès a favor de Banco Mare Nostrum, primer, i d'aquest a favor de Banco de Sabadell SA, després, prèvia segregació de part del negoci de BMN, el que fa que aquest motiu del recurs hagi de ser desestimat.

Interès retributiu

DOTZÈ.El recurs al lega que la clàusula del contracte on es pacta l'interès variable preveu un interès mínim del 3 per cent i un màxim del 19 per cent, el que fa que sigui abusiva per desproporcionada i que sigui procedent declarar la seva nul litat.

TRETZÈ.Podem acceptar que la clàusula que ara examinem és molt llarga. Ara bé, el que queda clar de la seva lectura és que la determinació de l'interès ordinari aplicable en cada moment de la vida del contracte passa per dues fases diferents: Una primera, que dura un any, en què el tipus d'interès ordinari serà d'un 7,50 per cent. I una segona, un cop finalitzada la primera, en què la revisió es farà anualment i en què els tipus respectivament aplicables derivaran del tipus de referència previst en el contracte més un diferencial de 3,50 punts.

Per tant, l'essència de la clàusula posada en entredit és clara.

Per altra banda el tipus d'interès aplicable en cada moment en funció del que acabem de dir, difícilment es pot considerar abusiu.

Aquesta Audiència reiteradament ha considerat abusius els tipus d'interès, que superin en 2'5 vegades el tipus d'interès legal dels diners.

És clar que el tipus d'interès pactat no supera ni aquest límit ni el que ara preveu l' article 114.3 de la LH (triple del legal dels diners).

Per tot això, no es pot considerar abusiu.

Identificació en la demanda dels càlculs fets.

CATORZÈ.El recurs diu que la demanda no especifica d'una manera clara quines són les quantitats que reclama per cada concepte i en el cas dels interessos a quin tipus han estat calculats.

La demandant ha presentat com un document adjunt a la demanda la certificació del saldo deutor que inclou els càlculs fets per determinar las quantitat deguda.

Certament les seves dimensions són molt reduïdes però no impedeixen la seva lectura i que es pugui saber quins han estat els tipus d'interès aplicats i les quantitats degudes per cada concepte.

Per tot això, arribem a la conclusió que les operacions matemàtiques fetes queden clares, fins el punt que han estat corroborades per un fedatari públic i que ni tan sols han estat impugnades en el seu detall per la part executada.

Pacte de liquiditat

QUINZÈ.El recurs al lega que el pacte de liquiditat seria nul, perquè hauria estat introduït de manera unilateral per l'entitat financera demanant i sense permetre que el demandat pugui saber quina és la quantitat que deu ni cóm s'ha arribat a la fixació del saldo que reclama, atès que el contracte no especificaria com s'han de fer les operacions de liquidació del deute.

SETZÈ.L' article 572.2 de la LEC permet l'existència del conegut com a pacte de liquiditat o determinació unilateral del saldo deutor per part de l'entitat financera demandant quan s'hagi pactat en el títol que fonamenta l'execució que la quantitat per la qual es despatxarà serà la que aquella determini, sempre i quan ho faci de la manera pactada entre les parts.

El darrer paràgraf del mateix article i l'article 573 estableixen els requisits als quals resta condicionada l'eficàcia del pacte.

A la vista d'aquesta regulació legal, fins i tot podríem discutir si realment ens trobem davant d'una clàusula del contracte que podria ser abusiva o si es tracta de la incorporació a aquest darrer dels requisits legals per a despatxar l'execució per saldos de comptes.

En qualsevol cas, la plena validesa d'aquest pacte ha estat admesa pel Tribunal Suprem, que en la seva sentència de 16 de desembre de 2.009 argumenta:

'El denominado 'pacto de liquidez' -o 'de liquidación'- es válido porque es un pacto procesal para acreditar uno de los requisitos procesales del despacho de ejecución, cual es la liquidez o determinación de la deuda, y, por consiguiente, para poder formular la reclamación judicial de la misma - SS. 30 de abril y 2 de noviembre de 2.002 , 7 de mayo de 2.003 , 21 de julio y 4 de noviembre de 2.005 ; arts. 520.1 , 550.1 , 4 º, 572.2 y 573.1 , 3º LEC -. Esta es la finalidad del pacto - despacho de ejecución- y, por lo tanto, no obsta a la impugnación de la cantidad expresada en la certificación bancaria mediante la oposición correspondiente y sin alterar las normas en materia de carga de prueba. La previsión legal es clara y excusa de cualquier otra información contractual al respecto, y así lo vienen entendiendo los Tribunales, por lo que no se infringen los arts. 2.1,d), y 10.1,a) de la LGDCYU, ni su DA 1ª, apartado 14ª'.

Per altra banda, no podem obviar que l' article 695.1.2 de la LEC inclou entre les causes d'oposició a l'execució hipotecària l'error en la determinació del saldo deutor reclamat si considera que les operacions de càlcul no són correctes.

Ara bé, d'acord amb l' article 695.4 de la LEC , aquesta al legació no podria accedir a la segona instància perquè resta limitada a l'al legació de clàusules abusives que no hagin estat estimades durant la primera, i en aquest cas estem davant d'un motiu d'oposició diferent.

El recurs en cap moment especifica ni concreta quines serien les operacions errònies ni quines haurien de ser les suposadament correctes, proposant un resultat diferent amb les proves documentals corresponents.

Venciment anticipat.

DISSETÈ.El recurs considera nul la per abusiva la clàusula del contracte que permet a l'entitat financera demandant declarar la resolució unilateral del contracte i el seu venciment anticipat per un sol incompliment de les obligacions de pagament dels demandats.

Segons el que argumenta, aquesta nul litat hauria d'abocar al sobreseïment d'aquest procediment executiu.

DIVUITÈ.Abans d'entrar a resoldre aquest motiu del recurs, convé recordar quin ha estat el criteri del Tribunal Suprem i del Tribunal de Justícia de la Unió Europea sobre aquesta qüestió.

El primer dels tribunals esmentats, en la seva sentència de 17 de febrer de 2.011 argumentava:

' Esta Sala tiene declarado en sentencia núm. 506/2008, de 4 de junio , que si ciertamente la doctrina del Tribunal Supremo abogó inicialmente (en la sentencia que cita la parte recurrente de 27 marzo 1999 ) por la nulidad de tales cláusulas de vencimiento anticipado en los préstamos hipotecarios, con invocación de la legislación hipotecaria y con referencia también a los artículos 1125 y 1129 del Código Civil , no puede desconocerse que este pronunciamiento, que no tuvo acceso al fallo y se emitió 'obiter dicta', en unsupuesto además en que se estipularon una serie de condiciones que desvirtuaban el contenido del préstamo y suponían prerrogativas exorbitantes y abusivas para el Banco prestamista, no fue seguido por otras resoluciones posteriores en las que esta Sala, con carácter general, ha mantenido como válidas estas cláusulas, por ejemplo en sentencia de 9 de marzo de 2001 y también, en el ámbito del contrato de arrendamiento financiero, en la de 7 de febrero de 2000.

Añade la sentencia núm. 506/2008, de 4 de junio , que en efecto, como viene señalando la doctrina moderna atendiendo a los usos de comercio, y vista la habitualidad de dichas cláusulas en la práctica bancaria reciente, existen argumentos para defender la validez de tales estipulaciones al amparo del principio de autonomía de la voluntad ( artículo 1255 del Código Civil ) cuando concurra justa causa para ello, es decir, cuando nos encontremos ante una verdadera y manifiesta dejación de las obligaciones de carácter esencial contraídas, como puede ser, ciertamente, el incumplimiento por el prestatario de la obligación de abono de las cuotas de amortización de un préstamo'.

El mateix criteri trobem a les sentències de 16 de desembre de 2.009 , 12 de desembre i 4 de juliol de 2.008 , 9 de març de 2.001 i 7 de febrer de 2.000 .

Al seu torn, el Tribunal de Justícia de la Unió Europea, en la sentència de 14 de març de 2.013, fixa els criteris que els tribunals nacionals han de tenir en compte a l'hora d'apreciar si una clàusula d'aquesta classe es pot qualificar d'abusiva.

Primer, s'haurà d'analitzar si el venciment anticipat està condicionat contractualment a un incompliment d'una obligació essencial.

Segon, si la manca de compliment ha estat suficientment greu en relació a la durada i quantia del préstec.

Tercer, si aquesta facultat es pot considerar excepcional respecte del conjunt de normes que regulen la matèria de què es tracti.

Quart, si el dret nacional preveu mecanismes adequats i eficaços que permetin al consumidor remeiar els efectes del venciment anticipat.

DINOVÈ.Arran d'aquesta jurisprudència del TJUE, les sentències del Tribunal Suprem de 23 de desembre de 2.015 i de 18 de febrer de 2.016 afirmen:

'ante el pacto de vencimiento anticipado en un contrato celebrado con consumidores y siempre que se cumplan las condiciones mínimas establecidas en el art. 693.2 LEC , los tribunales deben valorar, además, en el caso concreto, si el ejercicio de la facultad de vencimiento anticipado por parte del acreedor está justificado, en función de los criterios antes expuestos: esencialidad de la obligación incumplida, gravedad del incumplimiento en relación con la cuantía y duración del contrato de préstamo y posibilidad real del consumidor de evitar esta consecuencia; tal como estableció la ya mencionada STJUE de 14 de marzo de 2013 (caso C-415/11 )'.

Pel que fa a les conseqüències derivades de l'apreciació del caràcter abusiu de la clàusula de venciment anticipat, recorda:

'6.- La tutela de los consumidores aconseja evitar interpretaciones maximalistas, que bajo una apariencia de máxima protección, tengan como consecuencia paradójica la restricción del acceso al crédito hipotecario y, derivadamente, a la adquisición de vivienda en propiedad.

Declarada la admisibilidad de las cláusulas de vencimiento anticipado en los términos expuestos, el mismo principio de equilibrio en las prestaciones que ha de presidir su interpretación, revela lo inadecuado de obligar a las entidades prestamistas, ante comportamientos de flagrante morosidad, a acudir en exclusiva a la vía declarativa para obtener la resolución contractual ( art. 1124 Cc ), con cierre de la vía ejecutiva especial legalmente prevista y correlativa obstaculización de la efectividad de la garantía real...

7.- Hemos dicho anteriormente que, conforme a la jurisprudencia del TJUE, el juez nacional puede sustituir una cláusula abusiva por una disposición supletoria de Derecho nacional, siempre que esta sustitución se ajuste al objetivo del art. 6, apartado 1, de la Directiva 93/13 y permita restablecer un equilibrio real entre los derechos y las obligaciones de las partes del contrato; si bien dicha posibilidad queda limitada a los supuestos en los que la declaración de nulidad de la cláusula abusiva obligue al juez a anular el contrato en su totalidad, quedando expuesto el consumidor de ese modo a consecuencias de tal índole que representan para éste una penalización. Y eso es lo que, a nuestro criterio, como tribunal nacional superior en el orden civil ( art. 123.1 CE ), sucedería si la declaración de abusividad de la cláusula de vencimiento anticipado, por razón de la levedad del incumplimiento previsto para su aplicación, cerrara el acceso al proceso de ejecución hipotecaria incluso en los casos en que el incumplimiento efectivamente producido haya tenido una gravedad adecuada a la consecuencia del vencimiento anticipado ; ya que no puede considerarse que el sobreseimiento de la vía ejecutiva hipotecaria sea en todo caso más favorable al consumidor.

Así, ha de tomarse en consideración la posibilidad prevista en el art. 693.3 LEC ...

Aún más, en beneficio del deudor hipotecario, y según el mismo art. 693 LEC , éste no tendrá limitada la posibilidad de liberar el bien en varias ocasiones siempre que medien al menos tres años entre la fecha de la liberación y la del requerimiento de pago judicial o extrajudicial efectuado por el acreedor. Estamos, pues, ante un remedio enervatorio de la ejecución que permite neutralizar los efectos de la cláusula de vencimiento anticipado con la consiguiente rehabilitación del contrato y, por ende, del crédito hipotecario.

Asimismo, la legislación otorga al deudor hipotecario otras ventajas específicas en vía ejecutiva, tales como la prevista en el art. 579 LEC en relación con las posibilidades liberatorias de la responsabilidad del deudor para el caso de adjudicación de la vivienda habitual hipotecada cuando el remate fuera insuficiente para lograr la satisfacción completa; o la contenida en el art. 682-2-1ª LEC , al establecer que el valor de tasación a efectos de la subasta no podrá ser inferior al 75 por cien del valor de tasación que sirvió para conceder el préstamo.

Especialidades previstas a favor del deudor hipotecario cuando la ejecución se conduce por la vía del procedimiento específico de los arts. 681 y siguientes LEC , que no resultarían aplicables en el juicio declarativo. En el cual, ni siquiera es claro que la posición procesal del consumidor fuese más favorable, puesto que los medios de defensa respecto de posibles cláusulas abusivas serían los mismos que en el proceso de ejecución hipotecaria, una vez que el vigente art. 695.1.4 LEC le permite oponerse alegando «el carácter abusivo de una cláusula contractual que constituya el fundamento de la ejecución o que hubiese determinado la cantidad exigible », y mientras se sustancia, se seguirían devengando nuevos intereses y aumentando la deuda.

8.- De ahí que no pueda afirmarse incondicionalmente que la decisión de proseguir la ejecución sea más perjudicial para el consumidor. Al contrario, sobreseer el procedimiento especial de ejecución para remitir a las partes al juicio declarativo, puede privar a todos los compradores de viviendas mediante préstamos hipotecarios a largo plazo anteriores a la Ley 1/2013, que contengan cláusulas abusivas de vencimiento anticipado, de una regulación que contempla especiales ventajas, como las de liberación del bien y rehabilitación del contrato, en los términos expresados'.

VINTÈ.Convé recordar, també, que l'antiga redacció de l' article 693.2 de la LEC permetia el venciment anticipat dels deutes a terminis per incompliment de qualsevol d'ells.

Aquesta era la normativa aplicable a la data en què es va signar l'escriptura del contracte de préstec amb garantia hipotecària i també quan es va presentar la demanda.

Que actualment l'article 693.2 exigeixi per a la viabilitat del venciment anticipat del deute a terminis que s'hagin incomplert un mínim de tres mesos de l'obligació de pagament, no implica 'per se' la nul litat de les clàusules pactades en contractes anteriors que no contemplessin aquest requisit temporal, entre altres raons perquè s'està obviant que en el moment en què es van signar complien escrupolosament la normativa vigent en aquell moment.

Si admetem que l'exigència de la norma actual és aplicable a totes les execucions hipotecàries independentment de la seva data d'atorgament anterior o posterior a l'entrada en vigor de la llei 1/2.013, de 14 de maig, l'única conseqüència respecte de les escriptures anteriors seria que, cas que l'execució s'hagués demanat abans dels transcurs del termini que ara exigeix la norma, no es despatxés l'execució fins que s'acredités un incompliment d'una durada mínima de tres mesos, però mai declarar la nul litat sobrevinguda de la clàusula de venciment anticipat.

VINT-I-UNÈ.Fins i tot si acceptem que la clàusula examinada és nul la, com ho fa el Tribunal Suprem respecte d'una clàusula similar en el cas que examina la seva sentència de 18 de febrer de 2.016 més amunt esmentada, d'acord amb la seva jurisprudència, haurem d'evitar interpretacions que qualifica de 'maximalistes', que en realitat no afavoreixen al consumidor sinó que el perjudiquem.

VINT-I-DOSÈ.Aplicant el que acabem de dir al nostre cas, queda acreditat que en el moment en què es va presentar la demanda executiva els demandats devien més de tres quotes d'amortització periòdica del préstec que havia rebut, sense que posteriorment n'hagin pagat cap més.

VINT-I-TRESÈ.Resta per examinar si concorren els requisits exigits tant per la jurisprudència del Tribunal Suprem com per la del Tribunal de Justícia de la Unió Europea per admetre la viabilitat d'un venciment anticipat del deute per incompliment del deutor.

Primer, ens trobem davant d'un incompliment essencial atès que afecta a l'obligació principal del prestatari, que és la de retornar en les condicions pactades el capital que ha rebut.

Segon, com hem vist, aquest incompliment és reiterat ja que afecta a diversos venciments.

Tercer, la facultat conferida contractualment a l'entitat financera demandant no és estranya al règim legal espanyol.

Per una banda, deriva del que disposa l' article 1.124 del CC espanyol.

Per una altra, i com ja hem dit, és una possibilitat contemplada de manera específica tant abans com ara per l' article 693 de la LEC .

Quart, el dret nacional preveia i preveu mecanismes adequats i eficaços que permeten al consumidor remeiar els efectes del venciment anticipat.

En aquest sentit, l' article 693.3 de la LEC permet al deutor alliberar el bé hipotecat fins el dia de la subhasta, consignant només les quantitats impagades fins aleshores i els corresponents interessos.

VINT-I-QUATRÈ.La conseqüència jurídica de tot el que acabem d'argumentar és que aquest motiu del recurs ha de ser desestimat.

Clàusula sòl.

VINT-I-CINQUÈ.El recurs considera nul la per manca de transparència la clàusula contractual que, després de definir cóm es determinarà en cada moment l'interès retributiu aplicable, fixa un interès que no podrà ser inferior al 3 per cent.

VINT-I-SISÈ.Les sentències del Tribunal Suprem de 9 de maig de 2.013 i de 23 de desembre de 2.015 , entre altres, s'ocupen d'una manera molt extensa de determinar els requisits que ha de complir una clàusula com aquesta per tenir eficàcia.

D'aquestes resolucions se'n deriva que aquesta mena de clàusules no són en sí mateixes nul les, sinó que en el cas que s'insereixin en un contracte amb un consumidor ho seran si no han estat incloses amb la transparència i claredat necessàries, que permetin a aquest darrer copsar quina influència tenen sobre el preu (interès ordinari o retributiu) que ha de pagar per obtenir la contraprestació de l'entitat financera (lliurament d'un capital en diners).

En aquest sentit la segona de les sentències esmentades explica:

'Como recordamos en la sentencia núm. 138/2015, de 24 de marzo , ya dijimos en la previa 241/2013 que este doble control consistía en que, además del control de incorporación, que atiende a una mera transparencia documental o gramatical, « conforme a la Directiva 93/13/CEE y a lo declarado por esta Sala en la Sentencia 406/2012, de18 de junio , el control de transparencia, como parámetro abstracto de validez de la cláusula predispuesta, esto es, fuera del ámbito de interpretación general del Código Civil del 'error propio' o 'error vicio', cuando se proyecta sobre los elementos esenciales del contrato tiene por objeto que el adherente conozca o pueda conocer con sencillez tanto la 'carga económica' que realmente supone para él el contrato celebrado, esto es, la onerosidad o sacrificio patrimonial realizada a cambio de la prestación económica que se quiere obtener, como la carga jurídica del mismo, es decir, la definición clara de su posición jurídica tanto en los presupuestos o elementos típicos que configuran el contrato celebrado, como en la asignación o distribución de los riesgos de la ejecución o desarrollo del mismo ». Por ello, seguía diciendo nuestra sentencia, « la transparencia documental de la cláusula, suficiente a efectos de incorporación a un contrato suscrito entre profesionales y empresarios, es insuficiente para impedir el examen de su contenido y, en concreto, para impedir que se analice si se trata de condiciones abusivas. Es preciso que la información suministrada permita al consumidor percibir que se trata de una cláusula que define el objeto principal del contrato, que incide o puede incidir en el contenido de su obligación de pago y tener un conocimiento real y razonablemente completo de cómo juega o puede jugar en la economía del contrato ».

Por tanto, que las cláusulas en los contratos concertados con consumidores que definen el objeto principal del contrato y la adecuación entre precio y retribución, por una parte, y los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida, por otra, se redacten de manera clara y comprensible no implica solamente que deban posibilitar el conocimiento real de su contenido mediante la utilización de caracteres tipográficos legibles y una redacción comprensible, objeto del control de inclusión o incorporación (arts. 5.5 y 7.b de la Ley española de Condiciones Generales de la Contratación -en adelante, LCGC). Supone, además, que no pueden utilizarse cláusulas que, pese a que gramaticalmente sean comprensibles y estén redactadas en caracteres legibles, impliquen subrepticiamente una alteración del objeto del contrato o del equilibrio económico sobre el precio y la prestación, que pueda pasar inadvertida al adherente medio.....

La razón de que la cláusula suelo deba ser objeto de una 'especial' comunicación al cliente es que su efecto -más o menos pronunciado según los tipos en vigor y según la 'altura' del suelo- es que 'convierte un préstamo a interés variable en un préstamo a interés mínimo fijo, que no podrá beneficiarse de todas las reducciones que sufra el tipo de referencia (el euribor)' . Es decir, la cláusula suelo puede inducir a error al cliente sobre un aspecto fundamental del contrato y llevarle a adoptar una decisión irracional, esto es, elegir una oferta cuyo tipo variable es inferior pero que, por efecto de la cláusula-suelo, en realidad lo es a un tipo superior durante la vida del contrato que otra oferta del mercado a tipo variable 'puro' con un diferencial superior, pero que se aprovecha de las bajadas en el tipo de referencia ilimitadamente'.

VINT-I-SETÈ.De la lectura de la clàusula del contracte de préstec reguladora del tipus d'interès retributiu variable aplicable en cada moment resulta que fixa el mínim interès retributiu que s'haurà de pagar, amb independència de les oscil lacions a la baixa del tipus de referència (euribor), en un 3 per cent.

Si llegim amb una mica de deteniment la liquidació del compte del préstec ens adonem que els tipus d'interès aplicats per determinar la seva quantia mai han baixat fins el punt que preveia la clàusula sòl. I no ho han fet en aplicació del marginal que s'havia d'afegir a l'índex de referència (euribor).

Per tant, aquesta clàusula no ha tingut la més mínima influència en la determinació de la quantitat per la qual s'ha demanat l'execució ( article 695.1.4 de la LEC ), el que fa que als efectes d'aquest procediment esdevingui totalment irrellevant.

Interès moratori.

VINT-I-VUITÈ.El contracte de préstec amb garantia hipotecària que vincula a les parts fixava un tipus d'interès de demora del 19 per cent.

De manera reiterada aquesta Audiència venia considerant nul les per abusives les clàusules relatives als interessos de demora quan fixaven un interès superior 2'5 vegades el tipus d'interès legal dels diners.

Actualment el Tribunal Suprem s'ha pronunciat sobre aquesta qüestió i ha fixat el límit a partir del qual s'ha de considerar nul la la clàusula d'interessos moratoris en funció de la diferència que determinin entre aquest interès i el retributiu o ordinari.

Les seves sentències de 22 d'abril , 7 i 8 de setembre de 2.015 van establir doctrina respecte dels préstecs personals o sense garantia hipotecaria. Les sentències de 23 de desembre de 2.015 , de 18 de febrer i 3 de juny de 2.016 han considerat aplicable aquest criteri també als préstecs amb garantia hipotecària.

La darrera de les resolucions citades argumenta:

'En la sentencia 265/2015, de 22 de abril , razonamos por qué la cláusula de intereses de demora es susceptible de control de contenido de abusividad (si, en contra de las exigencias de la buena fe y en perjuicio del consumidor y usuario, causa un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes que se deriven del contrato):

«La cláusula que establece el interés de demora no define el objeto principal del contrato ni la adecuación entre el precio y la prestación. Regula un elemento accesorio como es la indemnización a abonar por el prestatario en caso de retraso en el pago de las cuotas (en el caso enjuiciado, mediante la adición de diez puntos porcentuales al tipo de interés remuneratorio) y, como tal, no resulta afectada por la previsión del art. 4.2 de la Directiva, que solo prevé el control de transparencia sobre las cláusulas que definan el objeto principal del contrato o a la adecuación entre precio y retribución, por una parte, y los servicios o bienes que hayan de proporcionarse como contrapartida. Es más, tanto la Directiva como la Ley, actualmente el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, prevén expresamente la abusividad de este tipo de cláusulas cuando existe una desproporción de la indemnización por incumplimiento del consumidor con el quebranto patrimonial efectivamente causado al profesional o empresario.»

También resulta de aplicación la argumentación que hacíamos en la citada sentencia 265/2015, de 22 de abril , sobre el sentido de la cláusula de intereses de demora, su finalidad indemnizatoria y disuasoria, y el límite que supone, cuando se contrata bajo condiciones generales de la contratación con consumidores, que esta indemnización no sea abusiva por ser desproporcionadamente alta:

«es admisible que una cláusula no negociada en un contrato celebrado con un consumidor establezca una indemnización de los daños y perjuicios causados por el incumplimiento del consumidor [...], y que tal cláusula tenga un cierto contenido disuasorio. Pero no es admisible, porque tiene la consideración legal de abusivo, que sea una indemnización 'desproporcionadamente alta'».

De tal forma que lo determinante, para saber en cada caso si es abusiva, es «el examen de esa proporcionalidad entre el incumplimiento del consumidor y la indemnización asociada al incumplimiento»...

»La Sala considera que el incremento de dos puntos porcentuales previsto en el art. 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil para la fijación del interés de mora procesal es el criterio legal más idóneo para fijar cuál es el interés de demora en los préstamos personales concertados con consumidores, que no suponga la imposición de una indemnización alta al consumidor que no cumpla con sus obligaciones. Se trata del criterio previsto para el interés de demora a devengar por la deuda judicialmente declarada y a cuyo pago se ha condenado al demandado. Tiene un ámbito de aplicación general, no ceñido a un campo concreto del Derecho sustantivo, evita que el interés de demora pueda ser inferior al remuneratorio, indemniza de un modo proporcionado los daños que sufre el demandante que ha vencido en el litigio por el retraso del condenado en el cumplimiento de la obligación judicialmente declarada, y asimismo contiene un factor disuasorio para que el condenado no demore en exceso el cumplimiento de la sentencia.

»La adición de un recargo superior a esos dos puntos porcentuales supondría un alejamiento injustificado de la mayoría de los índices o porcentajes de interés de demora que resultan de la aplicación de las normas nacionales a que se ha hecho referencia».

En este momento, si partimos del presupuesto condicionante de que el límite legal previsto en el art. 114.3 LH para los intereses de demora en préstamos hipotecarios destinados a la adquisición de la primera vivienda no sirve de criterio para el control de abusividad, y advertimos la conveniencia, por seguridad jurídica, de establecer un criterio objetivo, no encontramos razones para separarnos del adoptado en la sentencia 265/2015, de 22 de abril , para los préstamos personales.

Si bien, para justificar el diferencial de dos puntos respecto del interés remuneratorio, advertíamos que en el préstamo personal el interés remuneratorio habitualmente es mucho más elevado, en atención a la ausencia de garantía real, esta diferencia no justifica que variemos de criterio en el caso del préstamo hipotecario. Y de hecho, aunque referido a los efectos derivados de la nulidad de la cláusula de intereses de demora, ya advertíamos en las sentencias 705/2015, de 23 de diciembre , y 79/2016, de 18 de febrero , que «resultaría paradójico, cuando no motivo de agravio para los prestatarios hipotecarios sobre vivienda habitual, que se les aplicara un interés moratorio de carácter legal sumamente alto en relación con el interés remuneratorio usual».

Además, también en este caso, este criterio se acomoda mejor a la jurisprudencia de esta sala sobre los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula de intereses moratorios declarados abusivos que, por afectar al incremento respecto del interés remuneratorio, no impide que se siga aplicando a la deuda el interés remuneratorio pactado...

En cuanto a los efectos de la declaración de nulidad de la cláusula de intereses de demora por su carácter abusivo, son los mismos que respecto de los préstamos personales establecimos en la Sentencia 265/2015, de 22 de abril , tal y como declaramos en las sentencias 705/2015, de 23 de diciembre , y 79/2016, de 18 de febrero ...

Por consiguiente [...], la consecuencia de la apreciación de la abusividad del interés de demora no debe ser [...] la moderación de dicho interés hasta un porcentaje que se considere aceptable (que sería lo que se ha dado en llamar 'reducción conservadora de la validez'), pero tampoco el cese en el devengo de cualquier interés, ni la aplicación de la norma de Derecho supletorio que prevé el devengo del interés legal. Es, simplemente, la supresión del incremento del tipo de interés que supone el interés de demora pactado, y la continuación del devengo del interés remuneratorio hasta que se produzca el reintegro de la suma prestada».

VINT-I-NOVÈ.En el nostre cas és evident que el tipus d'interès de demora supera amb escreix el límit fixat per la jurisprudència.

D'acord amb la conseqüència jurídica que determina el Tribunal Suprem que s'ha de seguir de la declaració de nul litat de la clàusula examinada, és procedent no aplicar cap interès moratori i mantenir la meritació de l'interès retributiu pactat fins al retorn total de la quantitat manllevada.

Altres clàusules.

TRENTÈ.El recurs també impugna per abusives altres clàusules contractuals, com la de cessió del contracte o la de fiança.

No apreciem cap mena d'abusivitat en cap d'elles ni que tinguin cap mena de rellevància en la determinació de la quantitat reclamada.

Costes.

TRENTA-UNÈ.De conformitat amb l' article 398.2 de la LEC no imposem les costes de la segona instància.

Fallo

PRIMER.Estimem en part el recurs d'apel lació presentat en nom de Celso contra la interlocutòria de primera instància i declarem el caràcter abusiu de la clàusula relativa als interessos de demora.

SEGON.No despatxem execució en concepte d'interessos moratoris.

Fins a la devolució total de la quantitat manllevada, es continuaran meritant els interessos retributius contractualment pactats, fent aplicació de les possibles variacions del tipus d'interès que preveu el contracte.

TERCER.No imposem les costes de cap de les dues instàncies.

Contra aquesta resolució no es pot presentar cap recurs.

Notifiqueu aquesta Interlocutòria a les parts i deixeu-ne un testimoniatge en aquest Rotlle i en les actuacions originals, que es retornaran al Jutjat de Primera Instància i Instrucció d'on procedeixen.

Així ho ha decidit la Sala, integrada pels magistrats esmentats, que signen a continuació.

DILIGÈNCIA.Seguidament s'acompleix el que han acordat els magistrats. En dono fe.